12月29日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于發(fā)展獨立個人保險代理人有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》正式實施后，獨立個人保險代理人不必進入保險公司“金字塔”式的營銷組織層級，也能獨立銷售保險產(chǎn)品。

改革恰逢其時

長期以來，“人海戰(zhàn)術(shù)”是保險公司獲取保費的重要渠道。截至目前，全國保險公司共有個人保險代理人900萬人左右。今年前三季度，全國個人保險代理人渠道實現(xiàn)保費收入1.8萬億元，占保費總收入的48.1%。

“個人保險代理人在普及保險知識、推動保險業(yè)快速增長、促進社會就業(yè)等方面作出了巨大貢獻。但也要看到，個人保險代理人隊伍長期存在大進大出、素質(zhì)參差不齊、保險專業(yè)服務(wù)能力不足、社會形象較差等問題。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示，為了解決上述問題，銀保監(jiān)會決定通過健康增量逐步稀釋問題存量，杜絕保險營銷組織層級，轉(zhuǎn)變保險營銷發(fā)展模式，改革利益分配和考核機制，引導(dǎo)保險公司規(guī)范有序發(fā)展獨立個人保險代理人，推動保險市場發(fā)展壯大，形成一支更加專業(yè)、職業(yè)和穩(wěn)定的銷售人員隊伍。

“獨立個人保險代理人制度是直接針對代理人體系的改革，有利于提高保險專業(yè)化服務(wù)水平，推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。”民生證券分析師郭其偉表示，2018年保險行業(yè)增員模式發(fā)生轉(zhuǎn)變后，保險公司逐步意識到代理人隊伍向高質(zhì)量、專業(yè)化轉(zhuǎn)型的迫切性;同時，監(jiān)管也在加強引導(dǎo)，“保險姓保”是不變的主題，當前是推動代理人體制改革的好時機。

上述負責人預(yù)測，獨立個人保險代理人模式將吸引鼓勵保險從業(yè)人員扎根城市社區(qū)、縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供專業(yè)化保險服務(wù)，解決一部分人的就業(yè)需求，促進社會民生發(fā)展。另外，也有助于提高保險銷售人員穩(wěn)定性及專業(yè)保險服務(wù)水平，提升保險公司效益及合規(guī)意識，改善行業(yè)形象，促進行業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展。

“門檻”高于傳統(tǒng)代理人

具體來看，《通知》明確，獨立個人保險代理人是指與保險公司直接簽訂委托代理合同，自主獨立開展保險銷售的保險銷售從業(yè)人員。獨立個人保險代理人直接按照代理銷售的保險費計提傭金，不得發(fā)展保險營銷團隊。

郭其偉表示：“直接計提傭金、不得發(fā)展保險營銷團隊，意味著獨立代理人將打破保險公司專屬代理人原有的‘金字塔’模式，團隊管理成本與間接傭金不復(fù)存在，一線代理人收入將有所提升。”

在業(yè)務(wù)方面，除了從事保險產(chǎn)品銷售、協(xié)助保險勘查和理賠等活動以外，非保險金融產(chǎn)品也在獨立個人保險代理人的業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)?！锻ㄖ芬?guī)定，保險公司有銷售非保險金融產(chǎn)品資質(zhì)的，獨立個人保險代理人經(jīng)其授權(quán)可以銷售經(jīng)金融監(jiān)管部門審批的非保險金融產(chǎn)品，但需事前符合銷售該非保險金融產(chǎn)品所要求具備的資質(zhì)。

不過，成為一名獨立個人保險代理人，“門檻”要高于傳統(tǒng)個人保險代理人。《通知》對獨立個人保險代理人的學(xué)歷、專業(yè)培訓(xùn)和從業(yè)年限都有一定要求。比如，要具備大專以上學(xué)歷，通過保險基本理論和保險產(chǎn)品知識專門培訓(xùn)及測試;具有承擔經(jīng)營風(fēng)險的意識，有較強的業(yè)務(wù)拓展能力和創(chuàng)業(yè)意愿等。

此外，保險公司還要對獨立個人保險代理人進行嚴格甄選。比如，確保獨立個人保險代理人具備監(jiān)管規(guī)定的條件;建立上下聯(lián)動的篩選機制;搭建由人力、業(yè)務(wù)、法務(wù)等多部門人員組成的綜合性面試隊伍，等等。

在嚴把準入關(guān)的同時，保險公司對于獨立個人保險代理人在開展保險代理活動時有違法違規(guī)行為的，也要承擔法律責任。銀保監(jiān)會相關(guān)部門負責人表示，一旦發(fā)生相關(guān)違法違規(guī)行為，將嚴格對人員和所在公司實行“雙罰”。

真“獨立”仍需探索

獨立保險代理人源自美國等保險發(fā)達市場，是其保險銷售的重要渠道。據(jù)銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人介紹，成熟保險市場獨立個人保險代理人包括自然人和法人形式，其“獨立”一是體現(xiàn)在沒有層級關(guān)系，二是體現(xiàn)在可以同時為多家保險公司代理業(yè)務(wù)。

《金融時報》記者采訪了多位保險公司、保險中介機構(gòu)的代理人，他們最關(guān)心的是如何代理多家保險公司的業(yè)務(wù)。

但從《通知》內(nèi)容來看，我國獨立個人保險代理人之“獨立”更側(cè)重于破除保險營銷的層級關(guān)系。在代理多家保險公司業(yè)務(wù)方面，《通知》明確，“保險公司兼營保險代理業(yè)務(wù)的，獨立個人保險代理人可以根據(jù)其授權(quán)，代為辦理其他保險公司的保險業(yè)務(wù)”。

“破除保險營銷層級關(guān)系，是與成熟市場獨立代理人接軌的前提和基礎(chǔ)。”上述負責人解釋道，考慮到我國獨立個人保險代理人還處于初啟階段，管理方式手段還在摸索中，管理責任落實還有待抓實，暫不強調(diào)其在業(yè)務(wù)上與保險公司的“獨立”。對于真正實現(xiàn)完全“獨立”，將隨著實踐深入和時間推移漸次研究。(付秋實)

關(guān)鍵詞： 保險代理人