“這個調(diào)整，對我們利息有多大影響?”昨天，杭州市體育場路一家國有大行營業(yè)網(wǎng)點里，市民王先生看到該行新出的規(guī)定后，急切地咨詢理財經(jīng)理。

12月14日，工農(nóng)中建交郵儲六大行均發(fā)布公告，調(diào)整部分個人存款產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容。自2021年元旦起，提前支取靠檔計息的個人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，計息方式由靠檔計息調(diào)整為活期存款掛牌利率計息。

“靠檔計息”喊停

已買產(chǎn)品同樣受影響

李女士兩年前在杭州一家股份制商業(yè)銀行買了一款大額存單，客戶經(jīng)理告訴她，如果要提前支取，可享受靠檔計息。所謂靠檔計息，是指定期類存款提前支取時不按活期利息計算，而是按照最近一檔利率計息。

12月14日，工農(nóng)中建交郵六大國有銀行同日公告，根據(jù)中國人民銀行關(guān)于存款利率和計結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定，自2021年1月1日起，調(diào)整靠檔計息存款產(chǎn)品計息規(guī)則，提前支取計息方式由靠檔計息調(diào)整為按照支取日人民幣活期存款掛牌利率計息。

“對于已經(jīng)購買‘靠檔計息’產(chǎn)品的儲戶來說，明年元旦后如果要提前支取，利息確實會有影響。”杭城一家國有大行客戶經(jīng)理告訴記者。

李女士之前這筆3年期限的20萬元大額存單，利率是4.125%;當存滿2年后，由于急用錢，需要提前支取，這時銀行就按2年期限的大額存單利率2.6%來支付利息。如果不是“靠檔計息”定期存款，那么提前支取就按0.3%的活期存款利率來計息利息。如此，利息損失將會有9200元。具體計息如下——按2年期大額存單計息：(20萬元×2.6%)×2年=10400元;而按活期存款利率計息：(20萬元×0.3%)×2年=1200元。所以，李女士如果提前支取，她損失的利息為：10400元-1200元=9200元。

盡量不提前支取

或購買可轉(zhuǎn)讓型產(chǎn)品

近幾年在央行的大力整改之下，銀行采取“靠檔計息”個人定期存款方式越來越少。在2019年時，各大行基本上已經(jīng)沒有新的“靠檔計息”存款發(fā)行，而在六大行公布發(fā)行之前，一些地方商業(yè)銀行早一步已經(jīng)做出了全面整改，這也意味著能受到影響的群體范圍并不大。

面對明年可能的調(diào)整靠檔計息存款產(chǎn)品計息規(guī)則的變化，用戶該怎樣操作以減少對存款收益的影響?

“因為此次通知對到期支取沒有影響，所以大家應(yīng)合理安排資金，盡可能不提前支取。另外，建議大家購買可以轉(zhuǎn)讓的大額存單產(chǎn)品，這樣的話，如果你需要資金周轉(zhuǎn)時，可以轉(zhuǎn)讓，但利息不受影響。”某國有銀行客戶經(jīng)理建議。

實際上，“靠檔計息”本質(zhì)上就是一種定期存款或者大額存單，只是銀行為了吸引更多儲戶參與，而多給了儲戶“應(yīng)急”后的保障。如果儲戶并不著急用錢，那么這筆存款按照原有合同規(guī)定，在期滿之后才取出來，依舊能夠拿到原有收益而不受任何損失。

關(guān)鍵詞： 靠檔計息