近日，《華夏時(shí)報(bào)》記者注意到，4月以來，天津金城銀行在中國貨幣網(wǎng)發(fā)布了3期同業(yè)存單發(fā)行公告，已成功發(fā)行了20天津金城銀行CD005、20天津金城銀行CD006、20天津金城銀行CD007，計(jì)劃發(fā)行量分別是2億元、0.7億元、0.5億元。據(jù)聯(lián)合資信評估，該行主體評級等級為“AA”。
2019年11月7日，天津金城銀行首次發(fā)行同業(yè)存單計(jì)劃，擬發(fā)行額度為11億元。2020年度擬發(fā)行額度為50億元，較上年報(bào)備額度增加39億元。
初期，在沒有客戶的情況下，大多數(shù)民營銀行依賴同業(yè)存單來豐富負(fù)債端。隨著民營銀行的發(fā)展，創(chuàng)新產(chǎn)品開始出現(xiàn)，特別是“智能存款”為民營銀行帶來了新的增長點(diǎn)，但之后靠檔計(jì)息產(chǎn)品被整改，民營銀行的路又少了一條。民營銀行生存“難上加難”。
數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，天津金城銀行資產(chǎn)總額為307.06億元，較上年同期增長44%，其中一般性貸款余額(不含同業(yè))147.51億元，同比增長43%;同業(yè)資產(chǎn)余額46.76億元，同比下降3.5%。其負(fù)債總額為272.23億元，比上年同比增長92%。
不良率連年攀升
天津金城銀行是全國首批5家民營銀行之一，于2015年4月27日開業(yè)運(yùn)營，注冊資本30億元，法定代表人為高德高。
要是論資排輩，天津金城銀行也算是銀行業(yè)的“前輩”了。100多年前，天津金城銀行于1917年在天津成立，是中國北方金融機(jī)構(gòu)“北四行”的主要支柱之一，后因聯(lián)營聯(lián)管政策并入全國統(tǒng)一的“公私合營銀行”。
有了這樣的背景，新成立的“天津金城銀行”得到了不少投資方的參與，注冊資本也比較高。官網(wǎng)信息顯示，該行共由16家發(fā)起人發(fā)起設(shè)立，全部為民營資本，其中天津華北集團(tuán)有限公司與麥購(天津)集團(tuán)有限公司作為主發(fā)起人，分別持股20%和18%。
“不過股東過多，也側(cè)面表明了天津金城銀行沒有‘主心骨’，股權(quán)相對比較分散”，一位業(yè)內(nèi)分析人士對《華夏時(shí)報(bào)》記者坦言。
本報(bào)記者透過天眼查發(fā)現(xiàn)，天津金城銀行的疑似實(shí)際控制人為“周文起”，系天津華北集團(tuán)有限公司的法定代表人和實(shí)際控制人。
另外，天津金城銀行的注冊資本高至30億元，和其他已開業(yè)的民營銀行相比，其注冊資本并列第四。監(jiān)管規(guī)定，民營銀行注冊成立的初始注冊資本最低為20億元。
多年的發(fā)展，天津金城銀行也取得了一系列成績。2020年3月9日，天津金城銀行披露了同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃，數(shù)據(jù)顯示，截至2019年12月31日，該行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入7.37億元，較上年同期增長30.21%;凈利潤為1.76億元，較上年同期增長15.5%。
但是，中國貨幣網(wǎng)發(fā)布的聯(lián)合資信評估有限公司對天津金城銀行2019年主體長期信用評級報(bào)告顯示，成立以來，該行撥備前利潤總額隨著營業(yè)收入的波動亦呈現(xiàn)波動態(tài)勢，由于資產(chǎn)減值準(zhǔn)備計(jì)提規(guī)模有所波動，凈利潤整體增長較為乏力。
且該行的營業(yè)收入在2018年出現(xiàn)了下滑，2017年和2018年的營業(yè)收入分別是6.10億元、5.66億元。
和已經(jīng)發(fā)布2019年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的民營銀行相比，天津金城銀行2019年的營業(yè)收入和凈利潤增速較慢。
資產(chǎn)質(zhì)量方面，天津金城銀行不良率呈持續(xù)上升趨勢，2019年的撥備覆蓋率持續(xù)下降至152.37%，2017年和2018年撥備覆蓋率分別是760.79%、503.24%。截至2017年末、2018年末、2019年末，該行的不良率分別為0.43%、0.58%、1.12%，不過仍控制在計(jì)劃范圍和監(jiān)管要求之內(nèi)。
資本充足及流動性方面，天津金城銀行資本充足率持續(xù)下降，流動性比例持續(xù)上升至193.5%。截至2017年末、2018年末、2019年末，該行資本充足率分別為23.09%、23.29%、16.65%;流動性比例分別為39.79%、77.55%及193.5%。
“一主兩翼”的發(fā)展戰(zhàn)略
天津金城銀行建立之初以對公業(yè)務(wù)為主導(dǎo)，定位于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，其后逐步將小微及普惠金融置于全行重點(diǎn)戰(zhàn)略位置。隨著業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的持續(xù)轉(zhuǎn)型，天津金城銀行不斷借助金融科技彌補(bǔ)物理網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢。
之后，該行確立了以打造公司金融為主、科技金融和互聯(lián)網(wǎng)金融為引擎的 “一主兩翼”的發(fā)展策略，聚焦細(xì)分市場、民營小微和普惠金融三大客戶群體。
官網(wǎng)顯示，天津金城銀行的業(yè)務(wù)主要有借錢、賺錢、其他業(yè)務(wù)，借錢業(yè)務(wù)的產(chǎn)品包括金稅貸、金抵貸、政采貸、退稅貸、醫(yī)保通;賺錢業(yè)務(wù)的產(chǎn)品包括企業(yè)存款、個(gè)人智能存款;其他業(yè)務(wù)包括存管、金支付、自貿(mào)區(qū)特色業(yè)務(wù)、消費(fèi)金融共享平臺。
本來民營銀行因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)、區(qū)域等限制發(fā)展就已經(jīng)十分困難，推出的創(chuàng)新產(chǎn)品“智能存款”好不容易能為民營銀行吸儲，央行在3月上旬發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》要求整改智能存款等靠檔計(jì)息產(chǎn)品，民營銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品“智能存款”被叫停。
天津金城銀行也曾上線了“智能存款”產(chǎn)品，官網(wǎng)顯示，其個(gè)人智能存款顯示“敬請期待”，介紹稱“在保證資金流動性的前提下，提高收益，全程智能化處理，無需人工干預(yù)”。目前，多數(shù)民營銀行的智能存款產(chǎn)品已經(jīng)下架。
事實(shí)上，包括天津金城銀行在內(nèi)的民營銀行普遍面臨一些弱勢。聯(lián)合資信評估有限公司出具的評級報(bào)告顯示，天津金城銀行作為民營銀行面臨物理網(wǎng)點(diǎn)匱乏的天然弱勢，而天津地區(qū)商業(yè)銀行總體存款規(guī)模增長乏力，存款業(yè)務(wù)發(fā)展受到一定制約。
另外，天津金城銀行處于業(yè)務(wù)發(fā)展初期階段，信貸結(jié)構(gòu)以對公類貸款為主，貸款投放以天津地區(qū)為主，近年來隨著宏觀經(jīng)濟(jì)低迷、區(qū)域經(jīng)濟(jì)景氣度的下行，天津金城銀行信用風(fēng)險(xiǎn)有所暴露，這也是其不良率有所上升的原因。
說到底，擺在民營銀行面前的主要問題是如何攬儲。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)曾表示，產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度，銀行需要逐步減少對此類高息產(chǎn)品的依賴，努力加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與投研水平以推出替代產(chǎn)品;客戶服務(wù)角度，民營銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)后續(xù)的客戶服務(wù)，與客戶加深互動交流，加強(qiáng)品牌建設(shè)和輿情管理，謹(jǐn)防流言引發(fā)的流動性危機(jī);渠道建設(shè)方面，民營銀行在加強(qiáng)與外部第三方平臺合作的同時(shí)，也需要拓展自有營銷渠道以提升核心競爭力。
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