繼去年12月14日發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》之后，銀保監(jiān)會1月6日向各人身險公司下發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》)，擬細化互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)的監(jiān)管。業(yè)內(nèi)人士認為，《征求意見稿》前端強化險企的經(jīng)營資質(zhì)，包括償付能力、風險綜合評級等，在后端則要求險企進行專屬管理并定期回溯，且要求總精算師擔責，可以說對險企開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)提出了較高要求，將進一步保護消費者權(quán)益，促進該市場的發(fā)展。
多險企不完全符合要求
銀保監(jiān)會此前發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》對險企開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進行了整體規(guī)定，強調(diào)持牌經(jīng)營原則，劃定非保險機構(gòu)的行為邊界，并對互聯(lián)網(wǎng)保險營銷等行為進行規(guī)范。此次的《征求意見稿》則是專門針對互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)的細化規(guī)定，不僅在前端明確了險企的經(jīng)營資質(zhì)，而且在后端也要求定期進行回溯，并壓實總精算師的責任，進一步保護消費者權(quán)益。
具體來看，《征求意見稿》明確了互聯(lián)網(wǎng)人身險的經(jīng)營門檻，一是連續(xù)4個季度綜合償付能力充足率達到120%，核心償付能力不低于75%;二是連續(xù)4個季度風險綜合評級在B類及以上;三是人身險公司連續(xù)4個季度責任準備金覆蓋率高于100%，財產(chǎn)險公司連續(xù)4個季度的責任準備金回溯未出現(xiàn)不利進展;四是保險公司公司治理評估為C級(合格)及以上。不具備以上能力的公司將無緣該項業(yè)務(wù)。
值得注意的是，如果保險公司上一年度因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營和回溯受到行政處罰被采取監(jiān)管措施，將無緣申請審批或備案互聯(lián)網(wǎng)健康險(除護理險)專屬產(chǎn)品。同時，如果保險公司申請審批或備案十年期及以上普通型人壽保險和十年期及以上普通型年金保險專屬產(chǎn)品，則需要滿足更多要求，如，連續(xù)4個季度綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%;連續(xù)4個季度綜合償付能力溢額超過50億元、連續(xù)4個季度(或兩年內(nèi)6個季度)風險綜合評級在A類以上等。這也就意味著資質(zhì)優(yōu)秀的“好”公司將獲得更多的賽道。
“根據(jù)2019年第四季度到2020年前3個季度的償付能力充足率和風險評級結(jié)果，當前網(wǎng)銷定期重疾險和定期壽險比較熱門的保險公司有較多不完全符合上述要求，需要進行整改，頭部公司基本符合要求。”某頭部券商分析師對《證券日報》記者表示，互聯(lián)網(wǎng)人身險新規(guī)更利好頭部險企。不過，根據(jù)《征求意見稿》，監(jiān)管機構(gòu)給了較長的過渡期，已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)的險企需在2022年1月1日前符合互聯(lián)網(wǎng)人身險新規(guī)的各項要求。
對此，中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠在接受《證券日報》記者采訪表示，互聯(lián)網(wǎng)與中長期人身險的結(jié)合程度還較低，市場潛力較大，所以從供給側(cè)推動發(fā)展。這些產(chǎn)品的保費和責任金額更大、金融屬性更強，其風險在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中更容易傳播和放大，一些產(chǎn)品條款更復雜，所以面臨更大的償付能力和消費者保護的風險。借鑒一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品過快增長、后經(jīng)整頓的“前車之鑒”，互聯(lián)網(wǎng)人身險發(fā)展中要先立好規(guī)矩，資質(zhì)好的企業(yè)優(yōu)先獲得發(fā)展機遇。
產(chǎn)品專屬管理并定期回溯
近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場實現(xiàn)了較快發(fā)展。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2019年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費近2700億元，同比增長42.8%。其中，互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費為1857.7億元，同比增長55.7%。2020年上半年，共有59家險企經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)累計實現(xiàn)規(guī)模保費1394.4億元，同比增長12.2%，保持平穩(wěn)。
隨著互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營主體增多，市場規(guī)模越來越大，管好該項業(yè)務(wù)的重要性進一步凸顯。《征求意見稿》提出，將互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品進行專屬管理。保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)，應(yīng)使用經(jīng)審批或者備案的互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品，其他產(chǎn)品不得上線經(jīng)營，也不得通過互聯(lián)網(wǎng)公開展示產(chǎn)品投保鏈接，或直接指向其投保鏈接。
銀保監(jiān)會還強調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)專屬保險產(chǎn)品應(yīng)體現(xiàn)該渠道直接經(jīng)營的特征。一年期及以下專屬產(chǎn)品預定費用率不得高于35%，一年期以上專屬產(chǎn)品不得設(shè)置直接傭金和間接傭金，首年預定附加費用率不得高于60%，平均附加費用率不得高于25%。“這一規(guī)定主要是防止險企拼費用，倒逼其優(yōu)化費用結(jié)構(gòu)，充分利用科技手段降低成本，讓利消費者。”某人身險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)負責人對《證券日報》記者分析道。
在后端監(jiān)管方面，《征求意見稿》提出，保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)應(yīng)建立健全產(chǎn)品回溯機制。每個季度末的回溯應(yīng)重點關(guān)注賠付率、發(fā)生率、費用率、退保率、投資收益率等關(guān)鍵指標，回溯實際經(jīng)營情況與精算假設(shè)之間的偏差，并主動采取措施調(diào)整和報告。同時，保險公司總精算師對互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)回溯承擔直接責任。“壓實公司責任，壓實負責人的責任，都意味著監(jiān)管力度的加強。”上述人身險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)負責人表示。
王向楠表示，從銀保監(jiān)會此前發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》以及此次征求意見的互聯(lián)網(wǎng)人身險新規(guī)來看，監(jiān)管機構(gòu)對險企的要求進一步提升，對業(yè)務(wù)規(guī)范性要求進一步提高，短期內(nèi)會限制部分險企開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，促使其提升財務(wù)、公司治理和綜合風險管理水平;長期看，這將優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)人身險的經(jīng)營環(huán)境，促進險企積極且穩(wěn)健地創(chuàng)新產(chǎn)品，進入互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的新階段。(冷翠華)
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