新年伊始，銀行業(yè)燃起新一年攬儲(chǔ)熱情，多家銀行已布局好2021年“開(kāi)門(mén)紅”。所謂“開(kāi)門(mén)紅”，是指銀行采取各項(xiàng)措施，以在陽(yáng)歷新年伊始大力“吸金”，為全年工作奪得“好彩頭”的一種營(yíng)銷現(xiàn)象。
據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，今年攬儲(chǔ)仍是各銀行的主要任務(wù)，部分銀行推出了高利率存款產(chǎn)品和多種促銷活動(dòng)來(lái)吸引客戶。而作為去年最亮眼的“高息攬儲(chǔ)”產(chǎn)品之一的大額存單，開(kāi)年依舊受到了投資者們的熱烈追捧。
大額存單額度充足
開(kāi)年銷售火爆
年初往往是銀行攬儲(chǔ)的第一關(guān)鍵時(shí)刻。大額存單作為銀行的一項(xiàng)安全穩(wěn)定、收益較高的存款類產(chǎn)品，一直備受投資者青睞。近期，《證券日?qǐng)?bào)》記者在走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)，大額存單的銷售情況相當(dāng)火爆，有不少投資者為此提前跟各銀行的理財(cái)經(jīng)理提前預(yù)約，拼“手氣”搶單。亦有銀行經(jīng)理表示，大額存單額度充足，不需要“搶購(gòu)”。
某城商行的客戶經(jīng)理對(duì)記者表示：“大額存單一向是備受穩(wěn)健型投資者所偏好的產(chǎn)品，早在元旦前，就有不少客戶找我預(yù)約搶購(gòu)今年的大額存單。即使去年以來(lái)銀行權(quán)益類產(chǎn)品銷售情況可觀，大額存單的利率也在下調(diào)，但也難擋穩(wěn)健型投資者對(duì)大額存單的認(rèn)可。”
某股份行經(jīng)理告訴記者：“我行大額存單的額度非常充足，因此不需要靠搶，但是隨著大額存單的利率下降，也有客戶認(rèn)為大額存單與定期存款利率相差不大，轉(zhuǎn)而選擇定存。”
記者注意到，在2020年以前，還有少數(shù)大額存單利率能達(dá)到5%。但自去年起，大額存單的存款利率就不斷下行，目前為止已經(jīng)少有利率在4%以上的產(chǎn)品了。
記者瀏覽多家銀行APP通過(guò)調(diào)查梳理后發(fā)現(xiàn)，銀行現(xiàn)在發(fā)行的1年期20萬(wàn)元的大額存單利率基本維持在2%至2.3%之間。2年期與3年期20萬(wàn)大額存單利率基本維持在3%與4.3%之間。而5年期大額存單更是“銷聲匿跡”，記者僅發(fā)現(xiàn)兩家銀行有售，且其中一款利率僅為3.58%。
據(jù)了解，去年年初，監(jiān)管部門(mén)通過(guò)窗口指導(dǎo)方式，要求銀行停止辦理關(guān)于定期存款提前支取靠檔計(jì)息的相關(guān)業(yè)務(wù)。隨著去年開(kāi)始靠檔計(jì)息產(chǎn)品的下架，多家銀行紛紛下調(diào)了存款利率或?qū)⑵鹳?gòu)門(mén)檻提高，包括特色儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品和大額存單。
去年年中四大行主動(dòng)下調(diào)了3年期、5年期大額存單發(fā)行利率，隨后包括國(guó)有大行在內(nèi)的商業(yè)銀行各期限大額存單與存款利率均開(kāi)始下行。但隨著此前較受歡迎高利率結(jié)構(gòu)性存款理財(cái)產(chǎn)品不斷下調(diào)收益率并按市場(chǎng)化浮動(dòng)，同時(shí)規(guī)模持續(xù)壓降，大額存單開(kāi)始變得搶手。加之大額存單去年下半年的發(fā)行額度明顯減少。因此發(fā)行數(shù)分鐘就告售罄，需要提前排隊(duì)搶購(gòu)的情況經(jīng)常出現(xiàn)。
據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院不完全統(tǒng)計(jì)，大額存單去年的整體發(fā)行量及三年期發(fā)行量，都是上半年多下半年少，而去年11月份大額存單整體發(fā)行量創(chuàng)年內(nèi)新低，只有315款，其中三年期大額存單共124款，不足年初的四分之一。且受到年底大額存單額度不足影響，就會(huì)讓投資者感覺(jué)到這一產(chǎn)品“缺貨”，很難購(gòu)買(mǎi)到。
麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，大額存單銷售緊俏的原因有兩個(gè)。一是理財(cái)產(chǎn)品向凈值化轉(zhuǎn)型后，保本型理財(cái)逐步淡出市場(chǎng)。但投資者對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的存單類產(chǎn)品的需求仍然較高。大額存單具有存款的“保本”性質(zhì)，易獲低風(fēng)險(xiǎn)投資者青睞。二是資管新規(guī)后，理財(cái)產(chǎn)品持續(xù)整改，一些具有錯(cuò)配特征的“高息”理財(cái)產(chǎn)品逐步淡出市場(chǎng);三是，大額存單利率相對(duì)較高，因此更具吸引力。
推按月付息產(chǎn)品
可線上轉(zhuǎn)讓
去年底，六大國(guó)有銀行及部分股份行在各自官網(wǎng)相繼發(fā)布公告稱，自2021年1月1日起，提前支取靠檔計(jì)息的個(gè)人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，計(jì)息方式由“靠檔計(jì)息”調(diào)整為“按活期存款掛牌利率計(jì)息”。這也意味著靠檔計(jì)息型個(gè)人大額存單成為過(guò)去式。
從記者走訪銀行網(wǎng)點(diǎn)的情況來(lái)看，目前大部分銀行已停止銷售靠檔計(jì)息類的存款產(chǎn)品，多家銀行表示今年起售的大額存單已經(jīng)不再“靠檔計(jì)息”了。如果有儲(chǔ)戶要提前支取大額存單，那么計(jì)息方式會(huì)按照活期存款的利息來(lái)結(jié)算。
在此背景下，記者發(fā)現(xiàn)，大額存單的求購(gòu)渠道可以通過(guò)線上轉(zhuǎn)讓的方式購(gòu)得，并且目前已有不少銀行有大額存單的線上轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。部分中小銀行更是開(kāi)始嘗試在第三方平臺(tái)上轉(zhuǎn)讓，還有銀行甚至可以根據(jù)約定為用戶匹配符合條件的自然人用戶受讓。
記者還注意到，為了滿足客戶的不同需求，今年很多銀行還大力推進(jìn)“按月付息”的大額存單產(chǎn)品。有些銀行推出1年期2.175%、2年期3.045%、3年期3.9875%的按月付息大額存單;也有些銀行推出1年期2.1%、2年期2.94%，起存門(mén)檻則分別為2萬(wàn)元和20萬(wàn)元的按月付息產(chǎn)品。
業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，不少銀行將這些"按月付息"的定期存款產(chǎn)品視為“靠檔計(jì)息”類產(chǎn)品的替代品。對(duì)儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，按月付息的定期存款產(chǎn)品，每月發(fā)放的利息可備不時(shí)之需，流動(dòng)性較高。并且，每個(gè)月發(fā)放的利息，還可以用于投資其他項(xiàng)目，獲得額外收益。
有銀行理財(cái)經(jīng)理表示：“從儲(chǔ)戶成本收益考慮，長(zhǎng)期存款類產(chǎn)品建議大家滿期支取。如有短期資金需求建議及時(shí)取出，避免利息損失，尤其是購(gòu)買(mǎi)期限較長(zhǎng)的產(chǎn)品。”(張志偉 余俊毅)
