近日，多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺主動下架在售存款產(chǎn)品。經(jīng)濟(jì)日報記者在京東金融、騰訊理財通、陸金所等平臺上發(fā)現(xiàn)，存款產(chǎn)品已經(jīng)全部下架。

近年來，為拓寬存款資金來源，部分銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出了存款產(chǎn)品。這類產(chǎn)品門檻低、收益高、操作便捷，成為不少金融消費者的選擇。

據(jù)介紹，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺銷售的存款產(chǎn)品，多為個人定期存款，以3年期、5年期為主。從收益率來看，3年期利率最高為4.1%左右、5年期超過4.8%，均已接近或達(dá)到定價自律機制上限。同時，這些產(chǎn)品起存金額低，還能夠隨時提前支取。

“嚴(yán)格意義上講，互聯(lián)網(wǎng)平臺并非儲蓄機構(gòu)，不能辦理儲蓄業(yè)務(wù)。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，《儲蓄管理條例》第八條規(guī)定，除儲蓄機構(gòu)外，任何單位和個人不得辦理儲蓄業(yè)務(wù)。而儲蓄機構(gòu)是指經(jīng)中國人民銀行或其分支機構(gòu)批準(zhǔn)，各銀行、信用合作社辦理儲蓄業(yè)務(wù)的機構(gòu)，以及郵政企業(yè)依法辦理儲蓄業(yè)務(wù)的機構(gòu)。也就是說，只有銀行和信用社才能辦理儲蓄業(yè)務(wù)。

實際上，為互聯(lián)網(wǎng)平臺存款產(chǎn)品提供服務(wù)的仍是銀行。在互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)鏈條中，互聯(lián)網(wǎng)平臺提供存款產(chǎn)品的信息展示和購買接口，起到引流、導(dǎo)流作用;存款產(chǎn)品和服務(wù)則由銀行提供，債權(quán)債務(wù)關(guān)系為存款人與銀行。董希淼認(rèn)為，在這種模式下，互聯(lián)網(wǎng)平臺是否涉嫌違規(guī)辦理儲蓄業(yè)務(wù)，需要金融管理部門認(rèn)定。

中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦日前表示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展此類金融業(yè)務(wù)，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。

孫天琦說，這種模式突破了地方法人銀行經(jīng)營的地域限制，部分地方銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺得以從全國吸收存款，從負(fù)債業(yè)務(wù)看已成為全國性銀行。此類存款的流動性特點也有別于傳統(tǒng)儲蓄存款，給監(jiān)管部門和金融機構(gòu)帶來新課題。

在董希淼看來，互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)便利儲戶的同時，也帶來不少負(fù)面影響。一是擾亂存款市場競爭秩序，可能導(dǎo)致“高息攬儲”等無序競爭行為;二是加重銀行負(fù)債成本，如果銀行將成本轉(zhuǎn)嫁到貸款環(huán)節(jié)，可能推高貸款利率，不利于降低實體經(jīng)濟(jì)融資成本。

從中小銀行的角度看，部分中小銀行吸收高成本存款，如果資產(chǎn)負(fù)債管理能力跟不上，會影響其發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性;地方性銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，將存款業(yè)務(wù)擴(kuò)展到全國，突破經(jīng)營區(qū)域限制，也與回歸本地的精神和原則不符。

在業(yè)內(nèi)專家看來，互聯(lián)網(wǎng)存款等業(yè)務(wù)出現(xiàn)，固然有銀行片面追求市場份額、盲目擴(kuò)大存款規(guī)模等原因，但推出上述新型存款產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的銀行多為中小銀行，這反映出部分中小銀行負(fù)債來源狹窄、負(fù)債成本高企的窘境。

目前，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮(zhèn)銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量優(yōu)勢，部分銀行存款規(guī)模得以快速增長，有的銀行的平臺存款規(guī)模占其各項存款比重高達(dá)83%。

董希淼認(rèn)為，中小銀行資本實力較弱、負(fù)債受限較多，影響其信貸投放能力，不利于服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)特別是服務(wù)小微企業(yè)。資本補充是增強風(fēng)險抵御和服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力的重要手段，因此要支持它們引進(jìn)合格股東進(jìn)行增資擴(kuò)股，支持發(fā)行新型資本工具和二級資本工具，支持符合條件的中小銀行在境內(nèi)外上市融資。同時，他還建議修訂現(xiàn)行相關(guān)辦法，為更多的中小銀行，尤其是民營銀行盡快進(jìn)入同業(yè)拆借市場開展流動性管理和通過發(fā)行金融債獲得資金提供支持，緩解負(fù)債來源單一等問題。“應(yīng)進(jìn)一步深化存款利率市場化，實施差別化政策，在市場利率自律機制之下，允許中小銀行采取更有彈性的存款利率浮動空間。針對互聯(lián)網(wǎng)銀行，對其通過互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收存款應(yīng)給予差別化支持。”

對于金融消費者來說，存款產(chǎn)品下架是否會損害其利益?近期，多個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺均表示消費者已經(jīng)購買的產(chǎn)品不受影響。

京東金融回應(yīng)稱，根據(jù)監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)的關(guān)注，京東金融APP已停止新增上線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品、停止新用戶購買相關(guān)產(chǎn)品，并已對存量客戶和業(yè)務(wù)進(jìn)行穩(wěn)妥有序地調(diào)整：相關(guān)產(chǎn)品將只對已購買產(chǎn)品的用戶可見，已購買相關(guān)產(chǎn)品的用戶不受影響。未來，京東金融將密切關(guān)注相關(guān)監(jiān)管政策和指導(dǎo)意見，認(rèn)真落實。

陸金所則表示，為響應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管精神，陸金所平臺已停止上架新的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，已購買產(chǎn)品不受影響，將持續(xù)密切關(guān)注監(jiān)管動態(tài)，并嚴(yán)格落實監(jiān)管相關(guān)規(guī)范和要求。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)金融