“盡職免責(zé)”問(wèn)題，是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)面臨的痛點(diǎn)之一。如何調(diào)動(dòng)資金流向小微的積極性，同時(shí)又能有效平衡好風(fēng)險(xiǎn)，成為當(dāng)前政策焦點(diǎn)。
為了建立“敢貸、愿貸、能貸”的長(zhǎng)效機(jī)制，銀保監(jiān)會(huì)提出商業(yè)銀行要盡快建立健全民營(yíng)企業(yè)貸款盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，但在實(shí)際制定操作細(xì)則時(shí)，由于對(duì)“盡職”的界定很難統(tǒng)一，也出現(xiàn)了銀行之間局部不平衡的現(xiàn)象。
“面對(duì)這種現(xiàn)狀我們結(jié)合省情，制定了相關(guān)盡職免責(zé)的指導(dǎo)意見(jiàn)，已經(jīng)下發(fā)。”3月21日，在銀保監(jiān)會(huì)舉行的第207場(chǎng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上，浙江銀保監(jiān)局黨委書(shū)記包祖明表示。
包祖明表示，浙江省目前已基本建立了民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)授信盡職的免責(zé)機(jī)制，被免責(zé)人員占比逐年提高，責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和配套制度也在不斷完善，運(yùn)行情況總體良好。
“確實(shí)存在著銀行金融機(jī)構(gòu)之間局部的不平衡。”包祖明稱，為了應(yīng)對(duì)信貸員對(duì)民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)的惜貸現(xiàn)象，指導(dǎo)銀行完善盡職免責(zé)條例，浙江省將從以下幾個(gè)方面進(jìn)行完善：
第一，直面問(wèn)題，推動(dòng)制度健全優(yōu)化。督促各家銀行機(jī)構(gòu)優(yōu)化現(xiàn)有制度體系，使得制度保護(hù)更加注重過(guò)程、注重實(shí)質(zhì)、注重基層，根據(jù)自身機(jī)構(gòu)特點(diǎn)及業(yè)務(wù)需要，出臺(tái)更加細(xì)化、更加可實(shí)施的操作細(xì)則。
“現(xiàn)在我們有些銀行出臺(tái)的免責(zé)制度特別長(zhǎng)，我認(rèn)為從操作層面容易產(chǎn)生混淆，而且在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中容易帶來(lái)一些扯皮。”包祖明稱。
第二，依托數(shù)據(jù)，促進(jìn)由人控到機(jī)控。引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段破解民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)信息不對(duì)稱、管理成本高、風(fēng)控難度大的問(wèn)題，提高貸前客戶準(zhǔn)入、審查、審批，貸后預(yù)警的科技化水平與精確度，減少人工干預(yù)，減少操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。
第三，加強(qiáng)監(jiān)管，推動(dòng)制度切實(shí)落地。加強(qiáng)盡職免責(zé)制度的宣導(dǎo)，適時(shí)總結(jié)一些銀行的優(yōu)秀做法，對(duì)標(biāo)找差，在業(yè)內(nèi)予以交流和通報(bào)。同時(shí)開(kāi)展政策執(zhí)行情況的檢查，強(qiáng)化正向激勵(lì)和反向懲戒力度，研究建立仲裁機(jī)制，為銀行工作人員提供情況反映通道。比如向行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織進(jìn)行申訴，通過(guò)第三方審查的方式倒逼銀行機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格落實(shí)盡職免責(zé)。
此外，在緩解民企小微融資難過(guò)程中，大行在發(fā)揮“頭雁”作用的同時(shí)，由于費(fèi)率相對(duì)較低，也導(dǎo)致部分區(qū)域性中小銀行優(yōu)質(zhì)客戶流失，這成為地方金融監(jiān)管面臨的難題。
“大行適應(yīng)企業(yè)需要，在主動(dòng)下調(diào)利率的過(guò)程中，利率傳導(dǎo)機(jī)制發(fā)揮了鯰魚(yú)效應(yīng)，一定程度上對(duì)我們中小銀行在服務(wù)小微企業(yè)過(guò)程中帶來(lái)沖擊。”包祖明稱，“這種現(xiàn)象也正常，我認(rèn)為是市場(chǎng)化現(xiàn)象。”
包祖明表示，金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)提供的是綜合化服務(wù)，除了在融資價(jià)格上競(jìng)爭(zhēng)外，還可以提供包括公司機(jī)制建立、現(xiàn)代化管理建設(shè)等信息咨詢服務(wù)，通過(guò)各種融資外的服務(wù)來(lái)提升附加值，從而取得相對(duì)較好的收益，即差異化競(jìng)爭(zhēng)。
記者了解到，目前，無(wú)論是政策性擔(dān)保還是商業(yè)性擔(dān)保，很多小微金融服務(wù)由擔(dān)保公司大量擔(dān)保，并且傳統(tǒng)的做法是由擔(dān)保公司100%承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。“這幾年，浙江省是擔(dān)保公司和銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，二八開(kāi)、三七開(kāi)，這個(gè)機(jī)制已普遍形成。”包祖明稱。
