關(guān)鍵詞：
在前幾年興起之后，P2P在2018年頻頻爆雷，有關(guān)金融理財(cái)?shù)尿_局也被人們更廣泛地關(guān)注，在金融行業(yè)內(nèi)，各類產(chǎn)品和模式層出不窮，但在共享經(jīng)濟(jì)、原始股、短線外匯、消費(fèi)返利的背后，“騙局”、“陷阱”、“跑路”更被人時常提及和曝光，部分金融產(chǎn)品宣傳中的“高回報(bào)率”，也成了“高死亡率”。在此背景下，如何防范和化解金融風(fēng)險，也被很多政府部門納入了重點(diǎn)工作之一。
涉案的榮海鑫源公司在回龍觀設(shè)立的客服點(diǎn)。受訪者供圖
2017年9月，張弛生了一場大病，在家休養(yǎng)的那段時間，有幾個年輕的小伙子和小姑娘會頻繁來到她家，勸說她將這套新裝修的128平方米的房子拿去做理財(cái)。這幾個男孩女孩都是一家名叫北京榮海鑫源投資管理有限公司的業(yè)務(wù)員，為了說服張弛，他們不僅承諾了8%的高年息，還在上門時打掃房屋、收拾垃圾，“用一點(diǎn)一滴來感化”張弛這個潛在客戶。
靠著“以房理財(cái)”和高利率的誘惑，北京榮海鑫源投資管理有限公司吸納了包括張弛在內(nèi)多名投資人用房子抵押得到的貸款，后公司宣告資金鏈斷裂，多名投資人陷入房屋將被拍賣，需要支付高額逾期費(fèi)和貸款利息的困境。
“糊里糊涂”簽下合同
“沒有風(fēng)險，也不影響你的房子的正常使用。”
張弛被他們說動了。張弛身體不好，離婚后一個人拉扯孩子長大，她坦言擔(dān)憂以后的生活問題。
不到三十歲的李廣龍，是貸款買的房。買房后他經(jīng)常會接到各種投資服務(wù)公司打來的電話，和榮海鑫源一樣，電話里充斥著他把用房子抵押貸款的勸說之詞。最終，李廣龍被說服，他的房子每個月要還高額的房貸，業(yè)務(wù)員們抓住了這一點(diǎn)。
在榮海鑫源內(nèi)部，他們把像張弛這樣抵押了房屋獲取貸款的客戶稱為房產(chǎn)客戶。取得了房產(chǎn)客戶的信任后，他們就拉上了貸款公司，擔(dān)保公司，還有房產(chǎn)客戶，去公證處簽訂合同。據(jù)新京報(bào)記者調(diào)查了解，所有的合同的簽訂，都是在中信公證處進(jìn)行。在那里，張弛等人和貸款公司簽訂了房屋抵押貸款合同，和擔(dān)保公司簽訂了房屋抵押擔(dān)保合同，和榮海鑫源簽訂了一份咨詢與服務(wù)協(xié)議。
“他們很快讓我們簽字，壓著也沒讓看合同的具體內(nèi)容，合同簽完了一份也沒給我們留下，出事后我要來那些合同，才發(fā)現(xiàn)有的合同就是空白的。”李廣龍告訴記者，這些出資人并沒有研究透徹厚厚一疊合同中，其中就要求了他在貸款期一年滿后不按時還款的話，他們的房子將被拍賣。而這些風(fēng)險，在簽訂合同時他們并未意識到。
模式圖示。網(wǎng)絡(luò)截圖
精巧的金融模型設(shè)計(jì)
據(jù)新京報(bào)記者調(diào)查了解，房產(chǎn)客戶們分別從多家貸款公司抵押房產(chǎn)貸了款。張弛和晉城銀行簽訂了抵押貸款合同，貸了330萬元。李廣龍是和江西銀行股份有限公司金e融平臺簽訂的抵押貸款合同。隨后貸款公司把抵押貸款打到了張弛和李廣龍的銀行賬戶上。
放款成功，張弛和李廣龍分別接到了榮海鑫源的業(yè)務(wù)員發(fā)來的信息，指示把錢打到公司法人代表張某的個人賬戶上。
每個月，都會有固定私人賬戶，給這些房產(chǎn)客戶們支付合同中約定好的固定利息。不同的人，利息不同，大致在6.5%到8%之間浮動。
而房產(chǎn)客戶們因?yàn)榉课莸盅好總€月需要償還的貸款利息，雖然是由榮海鑫源直接償還，但是用的客戶的銀行卡進(jìn)行利息償還。李廣龍回憶，在簽訂完合同后，榮海鑫源的業(yè)務(wù)員讓他新辦了一張銀行卡，要走了這張卡和卡的密碼。事發(fā)后，李廣龍去查詢這張卡的轉(zhuǎn)賬記錄，才發(fā)現(xiàn)，每個月，榮海鑫源公司都會用這他的這張銀行卡來給江西銀行股份有限公司金e融平臺支付2元余元的貸款利息。
在這一精巧的設(shè)計(jì)下，以房貸款和還利息似乎都和榮海鑫源沒有任何關(guān)系，而是李廣龍和江西銀行股份有限公司金e融平臺兩個主體之間的關(guān)系。
出借人的錢去哪里了？
拿到了房產(chǎn)客戶們的貸款，榮海鑫源便把這些錢借出去了，具體借給了誰，出資人們并未被告知。榮海鑫源公司的工商注冊信息上，明確規(guī)定，公司未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，不得以公開方式募集資金，不得發(fā)放貸款，不得向投資者承諾投資本金不受損失或者承諾最低收益。
在榮海鑫源的宣傳單上寫著，公司不產(chǎn)生資金池，會讓張弛等出借人和貸款人直接對接，榮海鑫源在整個過程中只充當(dāng)中介，不同于P2P平臺上面有明確的各種產(chǎn)品來讓投資人進(jìn)行投資。
榮海鑫源的客戶似乎不需要管這么多，只需要每個月等著自己賬戶上打來利息就好。
但是在去年9月份，張弛并沒有等到那個固定的賬號固定時間打來的利息。業(yè)務(wù)員鄭佳麗說“放出去的貸要不回來了，所以資金鏈斷了。”
這個時候，公司想到的辦法，就是繼續(xù)讓更多的人能夠用房子抵押出錢，交給他們。
而李廣龍就是在資金鏈斷掉后的去年6月才成為榮海鑫源的房產(chǎn)客戶的。
據(jù)多位榮海鑫源的房產(chǎn)客戶敘述，在10月與11月，公司已經(jīng)無法再按時付息時，還在開動員會，鼓勵大家拉動身邊的人來做投資。
在榮海鑫源多名現(xiàn)金客戶報(bào)案之后，公司法人代表張某被順義警方以非法吸收公眾存款罪立案了。2018年12月11日，張某被順義警方拘留。2019年1月18日其被取保候?qū)彙?/p>
張某在房產(chǎn)客戶的維權(quán)群中，告訴大家他正在想辦法籌措資金，另一面，他又鼓勵大家“賣房自保，這樣能夠及時止損”。榮海鑫源的事情并不是孤例，全國多地都出現(xiàn)過類似案例，有人因?yàn)檫€不上貸款房屋被強(qiáng)制執(zhí)行。
金融投資常見陷阱：
外匯交易詐騙
國內(nèi)外匯交易平臺打著國外監(jiān)管的旗號行騙，構(gòu)建虛擬的外匯交易平臺，在數(shù)據(jù)上造假，在用戶初入市場之時給予盈利的甜頭;在交易時滑點(diǎn)，使下單的點(diǎn)位和最后成交的點(diǎn)位存有差距，牟取暴利。這些公司都是套牌公司，以保本的噱頭，高額的回報(bào)誘騙群眾投資。
收藏投資騙局
以高額收益為誘餌，吸引投資人下載投資平臺軟件并投入資金，再通過操盤先給予少部分收益，或在冒充“受益群眾”群內(nèi)發(fā)送虛假收益，吸引受害人追加投資后，誘導(dǎo)先入場的投資人發(fā)展下線，然后平臺割完韭菜后就跑路，也是比較典型的龐氏騙局資金盤模式。
專家說法：
投資平臺高回報(bào)率不要輕信
中國銀行法學(xué)研究會理事肖颯告訴新京報(bào)記者，在過往的類似案件中，出資人的錢是否能追回要看資產(chǎn)變現(xiàn)情況，以及法定代表人或?qū)嶋H控制人名下資產(chǎn)，在資金回籠過程中也存在一定難度;嫌疑人取保候?qū)彛苍S對于追贓挽損有一定幫助。
肖颯提醒廣大消費(fèi)者，當(dāng)自己的唯一住房被抵押貸款去做理財(cái)時，其風(fēng)險是非常高的，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該提醒投資人這一投資行為的高風(fēng)險性。在投資中，廣大消費(fèi)者應(yīng)該選擇持牌金融機(jī)構(gòu)下的金融產(chǎn)品，不要輕信投資平臺的高收益承諾。尤其是廣大的老年消費(fèi)者，應(yīng)該對投資理財(cái)平臺業(yè)務(wù)員所打的“感情牌”有所警惕，現(xiàn)在很多騙局都是通過感情牌獲取投資人信任后再蠱惑其投資或詐騙的。
(除肖颯外，文中人物均為化名)
