12月3日，聯(lián)合資信評(píng)估有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“聯(lián)合資信”)發(fā)布了貴州平塘農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“平塘農(nóng)商行”)信用等級(jí)公告。公告顯示，聯(lián)合資信對(duì)平塘農(nóng)商行長(zhǎng)期信用狀況進(jìn)行綜合分析和評(píng)估，確定平塘農(nóng)商行主體長(zhǎng)期信用等級(jí)為A-，評(píng)級(jí)展望為穩(wěn)定。

值得注意的是，截至2018年9月底，平塘農(nóng)商銀行不良貸款余額2.68億元，較2017年末增長(zhǎng)41.8%;該行不良貸款率為6.49%，較2017年末增加1.55個(gè)百分點(diǎn)。

同時(shí)，平塘農(nóng)商行撥備覆蓋率自2017年末就已經(jīng)低于監(jiān)管紅線。截至2017年底及2018年9月末，平塘農(nóng)商行撥備覆蓋率僅為117.34%、113.53%，不足120%的監(jiān)管底線要求。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就該行不良貸款等相關(guān)事宜致電平塘農(nóng)商行，但對(duì)方未做出回應(yīng)。

不良貸款率猛增

近期，聯(lián)合資信發(fā)布了平塘農(nóng)商行的信用等級(jí)公告。值得注意的是，平塘農(nóng)商行不良貸款和不良貸款率大幅增加。截至2018年9月末，平塘農(nóng)商銀行不良貸款余額2.68億元，較2017年末增加0.79億元，較2017年末增長(zhǎng)41.8%;該行不良貸款率為6.49%，較2017年末增加1.55個(gè)百分點(diǎn)。

平塘農(nóng)商行不良貸款率猛增究竟是什么原因呢?

評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，近年來(lái)，平塘農(nóng)商銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下行，主要由以下幾方面原因造成：

一是主要貸款群體為農(nóng)戶，農(nóng)戶長(zhǎng)期以來(lái)的還款習(xí)慣為按年償還利息，而平塘農(nóng)商銀行近年來(lái)根據(jù)監(jiān)管要求將付息頻率調(diào)整為按季度結(jié)息，導(dǎo)致大量農(nóng)戶貸款出現(xiàn)利息逾期的情況。二是改制初期，風(fēng)控體系尚不完善，業(yè)務(wù)管理較為粗放，同時(shí)響應(yīng)當(dāng)?shù)厥÷?lián)社對(duì)于規(guī)?？己说囊螅斗帕硕喙P異地企業(yè)貸款(包括異地社團(tuán)貸款)，主要涉及房地產(chǎn)、建筑等行業(yè)，隨著整體經(jīng)濟(jì)景氣度的下降，上述異地貸款出現(xiàn)本金逾期的情況。雖然有足額抵質(zhì)押物，但抵質(zhì)押物處理時(shí)限較長(zhǎng)、難度較大。三是由于宏觀經(jīng)濟(jì)下降，平塘縣當(dāng)?shù)夭糠仲J款客戶出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難的情況，還款能力下降。截至2017年末，平塘農(nóng)商銀行投放的異地企業(yè)貸款(含異地社團(tuán)貸款)余額3.6億元，其中不良貸款余額1.67億元。

同時(shí)，聯(lián)合資信指出，上述信貸投放造成其信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化，因此平塘農(nóng)商銀行近年來(lái)信貸投放趨于謹(jǐn)慎，回歸“支農(nóng)支小”的本源，不再新增大額非農(nóng)企業(yè)貸款，貸款業(yè)務(wù)規(guī)模保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)但增速逐步放緩。

撥備覆蓋率低于監(jiān)管紅線

記者注意到，平塘農(nóng)商行撥備覆蓋率自2017年末就已經(jīng)低于監(jiān)管紅線。

今年初，原銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管要求的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2018]7號(hào))，調(diào)整商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管要求。撥備覆蓋率監(jiān)管要求由150%調(diào)整為120%~150%。

而公告顯示，平塘農(nóng)商行撥備覆蓋率已經(jīng)低于120%的紅線。截至2017年底及2018年9月末，平塘農(nóng)商行撥備覆蓋率僅為117.34%、113.53%，不足120%的監(jiān)管底線要求。

聯(lián)合資信稱(chēng)，總體看，近年來(lái)平塘農(nóng)商銀行營(yíng)業(yè)收入和撥備前利潤(rùn)保持增長(zhǎng)，但凈利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)受貸款減值準(zhǔn)備計(jì)提的影響較大;考慮到其撥備仍然不足，撥備覆蓋率未達(dá)到監(jiān)管要求，未來(lái)貸款減值準(zhǔn)備計(jì)提力度的加大將會(huì)對(duì)利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生較大不利影響。

截至2018年9月末，平塘農(nóng)商行資本充足率三項(xiàng)指標(biāo)達(dá)標(biāo)，資本充足率、一級(jí)資本充足率和核心一級(jí)資本充足率分別為12.89%、11.9%和11.9%，較2017年末有所提升。

據(jù)悉，平塘農(nóng)商銀行成立于2014年9月，在原平塘縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社基礎(chǔ)上進(jìn)行農(nóng)商銀行改制成立，初始注冊(cè)資本為1.2億元。近年來(lái)，經(jīng)過(guò)多次增資擴(kuò)股及股金分紅轉(zhuǎn)增注冊(cè)資本，平塘農(nóng)商銀行注冊(cè)資本增至2.6億元。

截至2018年9月末，平塘農(nóng)商銀行下設(shè)22家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，包括1家總行營(yíng)業(yè)部、10家支行及11家分理處，均分布在平塘縣內(nèi)，員工總數(shù)226人。前五大股東分別為貴州鐵路投資物產(chǎn)有限公司、三都千色花建筑工程有限公司、貴州源翼礦業(yè)集團(tuán)有限公司、貴州合朋金石建材市場(chǎng)開(kāi)發(fā)有限公司和貴州雙龍實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司。

平塘農(nóng)商行三季末不良貸款余額猛增 不良貸款率高達(dá)6.49%。

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