今日，中國工商銀行董事長易會(huì)滿在中國銀行業(yè)發(fā)展論壇上發(fā)表了主題演講，易會(huì)滿表示規(guī)范支付管理刻不容緩，他認(rèn)為，當(dāng)前治理金融亂象，需要固本清源和攻堅(jiān)克難，而重要抓手和有效切入點(diǎn)之一，就是進(jìn)一步加強(qiáng)和規(guī)范支付管理。
支付變革創(chuàng)新帶來積極作用
支付是一種古老的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，從以物易物到貨幣交易再到非現(xiàn)金支付，人類社會(huì)生產(chǎn)方式和商業(yè)形態(tài)每一次大的變遷，都會(huì)在支付這個(gè)最基礎(chǔ)的領(lǐng)域體現(xiàn)出來。
近年來，伴隨著金融科技的興起，我國支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)入創(chuàng)新變革、快速發(fā)展的興盛期。尤其是移動(dòng)支付異軍突起，成為主體最多元、創(chuàng)新最活躍、產(chǎn)品最豐富的領(lǐng)域，不僅推動(dòng)了電子商務(wù)、共享經(jīng)濟(jì)等新業(yè)態(tài)新模式的創(chuàng)造，而且在降低交易成本、增強(qiáng)交易便利性、提升經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行效率、滿足人民對美好生活的向往等方面發(fā)揮了突出作用。
2017年，全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)1609億筆、金額3760萬億元，近三年年均復(fù)合增長率分別達(dá)到37%和27%;辦理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)2762億筆、金額307萬億元，近三年年均復(fù)合增長率分別達(dá)到140%和115%;我國移動(dòng)支付用戶規(guī)模接近9億人。今年一季度第三方移動(dòng)支付市場交易額突破40萬億元大關(guān)?？偟目?，我國支付行業(yè)已成為全球最活躍的區(qū)域支付力量，在支付便捷性、普及率及創(chuàng)新動(dòng)能上走在了世界前列。
除了第三方支付機(jī)構(gòu)的迅速發(fā)展之外，在這場支付變革乃至互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的浪潮中，商業(yè)銀行不會(huì)缺席也從未缺席。
支付市場亂象也為金融亂象提供了溫床
金融是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，具有很強(qiáng)的專業(yè)性和外部性。因此，目前世界各國對金融都實(shí)行持牌經(jīng)營，而且對其實(shí)施最嚴(yán)格的監(jiān)管。
如果說金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，那支付系統(tǒng)就是金融的血管，正常的支付活動(dòng)是保證經(jīng)濟(jì)血脈暢通的關(guān)鍵。但當(dāng)前，社會(huì)各界對支付的本質(zhì)重視不夠、研究不夠、投入不夠。沒有充分認(rèn)識(shí)到，支付是最核心的金融基礎(chǔ)設(shè)施，是金融之基、民生之需、穩(wěn)定之本，是一個(gè)完整金融鏈條中不可或缺的環(huán)節(jié)。支付聯(lián)結(jié)著資金和信息，聯(lián)結(jié)著信用和投資，關(guān)系著每個(gè)人和每個(gè)市場主體的切身利益，關(guān)系著整個(gè)經(jīng)濟(jì)金融的效率與穩(wěn)定?？芍^“小支付、大金融”，“微領(lǐng)域、大影響”。不管技術(shù)手段怎么創(chuàng)新，不管模式生態(tài)怎么變化，支付的本質(zhì)和邏輯沒有變，支付的地位和作用也不會(huì)變。
問渠那得清如許，為有源頭活水來。支付就是金融活動(dòng)的一個(gè)源頭。如果管控有力、創(chuàng)新得當(dāng)，就會(huì)造福經(jīng)濟(jì)社會(huì);如果源頭泛濫，脫離河道，脫離金融本質(zhì)和規(guī)律，就會(huì)帶來危害。
當(dāng)前支付產(chǎn)業(yè)在迅猛發(fā)展的同時(shí)，市場上也出現(xiàn)了魚龍混雜、良莠不齊的狀況，潛藏著不容忽視的現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。不容諱言，梳理這幾年來出現(xiàn)的金融亂象，一方面是由于資管與同業(yè)業(yè)務(wù)等過度創(chuàng)新帶來的，另一方面則是伴隨著支付機(jī)構(gòu)的多元和互聯(lián)網(wǎng)金融突進(jìn)帶來的。
在監(jiān)管理念、監(jiān)管環(huán)境、監(jiān)管技術(shù)與創(chuàng)新不能同步時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)就如影隨形地產(chǎn)生了。特別是一些支付機(jī)構(gòu)以支付之名、行金融之實(shí)，以創(chuàng)新之名、行違規(guī)之實(shí)，以普惠之名、行高利貸之實(shí)，對金融亂象的滋生及蔓延起到誘發(fā)和推波助瀾的作用，個(gè)別甚至嚴(yán)重危害到金融消費(fèi)者的權(quán)益?？v觀近年來發(fā)生的非法集資、違規(guī)收單、客戶信息安全、洗錢，以及各種各樣的P2P、現(xiàn)金貸、套路貸、地下交易平臺(tái)等亂象，基本上都借助了違規(guī)支付尤其是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支付工具。
從微觀上看，支付亂象及危害主要表現(xiàn)在：一是存在放松支付資質(zhì)問題。支付的基礎(chǔ)性地位，決定了其應(yīng)有較高的準(zhǔn)入門檻。大量沒有資本支撐、沒有從業(yè)資質(zhì)和專業(yè)經(jīng)驗(yàn)的主體涌入支付市場，對法規(guī)缺乏敬畏，不受監(jiān)管約束，沖擊了正常支付秩序。二是存在功能異化和監(jiān)管套利行為。一些支付機(jī)構(gòu)繞過監(jiān)管邊界，游走于灰色地帶，行為功能異化，損害了支付安全和公平。如有的突破限制規(guī)定，延伸支付功能，變相地甚至公然地開展融資、理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融業(yè)務(wù)，加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)跨市場、跨行業(yè)傳導(dǎo)。有的為實(shí)現(xiàn)自身利益和追求所謂的極致效率，在支付限額和賬戶分類管理上不執(zhí)行規(guī)定，以弱認(rèn)證方式為客戶開立全功能賬戶，突破小額支付范疇。有的大搞資金池，或者挪用客戶備付金，進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資或者放高利貸，通過所謂的“錢生錢”進(jìn)行快速“造富”。有的甚至向非法集資、商業(yè)欺詐等非法金融活動(dòng)提供便利。
從宏觀上看，支付主體、渠道、場景、數(shù)據(jù)等多維度的碎片化，帶來支付清算體系的碎片化，以及整個(gè)金融資源的過度分散化，不僅會(huì)最終影響金融消費(fèi)者的根本利益，而且會(huì)影響貨幣政策傳導(dǎo)和金融資源配置效率，影響金融安全和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。
需舉合力推進(jìn)支付產(chǎn)業(yè)規(guī)范創(chuàng)新發(fā)展
推動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，助力治理金融亂象和服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，需要正本清源，精準(zhǔn)施策。我們欣喜地看到，央行和監(jiān)管部門在堅(jiān)持強(qiáng)監(jiān)管與促創(chuàng)新并重、完善頂層設(shè)計(jì)、規(guī)范市場秩序、消除風(fēng)險(xiǎn)隱患方面，已經(jīng)出臺(tái)了一系列精準(zhǔn)措施，并取得了明顯效果。如建立網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)、備付金集中存管、優(yōu)化牌照續(xù)展及市場退出機(jī)制、規(guī)范銀行等支付機(jī)構(gòu)管理、加強(qiáng)個(gè)人賬戶分類管理、嚴(yán)查支付通道和接口“私搭亂建”等。作為不同類型的支付機(jī)構(gòu)，均應(yīng)切實(shí)擔(dān)當(dāng)主體責(zé)任，合力推動(dòng)監(jiān)管要求的落地深植，共同引導(dǎo)支付行業(yè)規(guī)范有序發(fā)展。
一是要不忘初心，回歸本源。服務(wù)民生、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行是支付發(fā)展的初心和本源。在這一目標(biāo)下，央行和監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化各類機(jī)構(gòu)合理界定發(fā)展定位，嚴(yán)肅支付大小額分離和限額管理。銀行作為支付血管的主動(dòng)脈，要強(qiáng)化行業(yè)自律，承擔(dān)好整個(gè)支付和經(jīng)濟(jì)金融體系安全穩(wěn)定運(yùn)行的責(zé)任，處理好實(shí)現(xiàn)金融安全與追求商業(yè)利益的關(guān)系，堅(jiān)守底線，保持定力。非銀行支付機(jī)構(gòu)作為毛細(xì)血管，要堅(jiān)持小額、便捷、便民支付的定位和發(fā)展方向，回歸支付主業(yè)，在與銀行的有效互補(bǔ)和良性競合中，共同打造安全、高效、可持續(xù)發(fā)展的支付體系，更好地為經(jīng)濟(jì)社會(huì)“賦能”。
二是要消除監(jiān)管套利。應(yīng)進(jìn)一步加大支付亂象整治力度，抓源頭，出重拳，治重點(diǎn)，為有效治理金融亂象創(chuàng)造基礎(chǔ)和條件。包括提高準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)化持牌經(jīng)營，凈化市場環(huán)境;根據(jù)資質(zhì)能力，完善差異化業(yè)務(wù)準(zhǔn)入，引導(dǎo)各類機(jī)構(gòu)把握好安全與效率、創(chuàng)新與風(fēng)控的關(guān)系;從事相同的金融業(yè)務(wù)必須接受相同的金融監(jiān)管，堅(jiān)守合規(guī)邊界和風(fēng)險(xiǎn)底線，消除套利空間;堅(jiān)決打擊“偽普惠”，嚴(yán)格管控各種現(xiàn)金貸實(shí)際利率水平。
三是要堅(jiān)守賬戶管理的核心要求。賬戶是支付的基礎(chǔ)和“入口”，是支付安全的根基，是金融消費(fèi)者的金庫。要以落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制、現(xiàn)場KYC核查和保護(hù)存款人合法權(quán)益為核心，做好開戶管理。嚴(yán)格實(shí)施個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分類管理，根據(jù)不同開戶渠道及核驗(yàn)程度賦予不同的賬戶功能，運(yùn)用好I、II、III三類賬戶，使金庫與錢包分離，真正建立起賬戶安全屏障。
四是要嚴(yán)禁非存款類金融機(jī)構(gòu)搞任何形式的“資金池”。從“錢貨兩訖”的現(xiàn)金支付轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞弥Ц?，使支付行為具有了天然信用?chuàng)造能力，同時(shí)支付伴生資金沉淀，由此產(chǎn)生了“資金池”，使得支付機(jī)構(gòu)事實(shí)上具備了存款類金融機(jī)構(gòu)的特征。因此有必要加強(qiáng)對支付機(jī)構(gòu)“資金流”和“信息流”的有效監(jiān)測和監(jiān)管，嚴(yán)格落實(shí)備付金集中存管等制度，切實(shí)保障國家宏觀調(diào)控政策傳導(dǎo)和客戶資金安全。
