面對“規(guī)模萬億級,管理一梯隊”的目標,成都銀行股份有限公司(下稱成都銀行,601838.SH)任重道遠。
近日,成都銀行被中國人民銀行成都分行給予警告并處以罰款194.6萬元,案由涉及侵害消費者個人信息依法得到保護的權(quán)利、違反金融統(tǒng)計管理規(guī)定等8項違法違規(guī)行為。同時,兩位相關(guān)責任人也被罰款共計11.8萬元。
除了此次被罰事件,成都銀行房地產(chǎn)貸款不良 “雙升”也引起了《投資時報》研究員的注意。
據(jù)年報披露,去年該行投放至房地產(chǎn)業(yè)的貸款余額為243.51億元,較上年末下降2.72%,但不良貸款余額卻較上年末猛增逾79倍,不良貸款率也大幅提高。
此外,成都銀行去年末的個人購房貸款余額占比為21.88%,仍遠超監(jiān)管上限17.5%。
資本充足率方面,截至今年一季度末,成都銀行的核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別較去年末下降0.36個百分點、0.47個百分點、0.66個百分點,三項指標均出現(xiàn)不同程度下滑,且均低于行業(yè)水平。
針對上述被罰、房地產(chǎn)不良貸款劇增、資本充足率下降等問題,《投資時報》研究員向成都銀行發(fā)送了溝通函。成都銀行回復稱,對于此次被罰事件,該行積極主動處置并認真做好整改;房地產(chǎn)不良增加,原因是基于審慎原則在去年下半年將個別房地產(chǎn)項目貸款下調(diào)至不良進行管理;今年3月成功發(fā)行了可轉(zhuǎn)債,且已啟動二級資本債券發(fā)行計劃,目前三項資本充足率指標均高于監(jiān)管要求。
8項違規(guī)被罰近200萬
據(jù)中國人民銀行成都分行行政處罰信息公示表顯示,成都銀行存在八項違法違規(guī)行為:一是侵害消費者個人信息依法得到保護的權(quán)利;二是漏報金融消費者投訴數(shù)據(jù);三是違反金融統(tǒng)計管理規(guī)定;四是違反賬戶管理規(guī)定;五是未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù);六是未按照規(guī)定報送大額交易報告或可疑交易報告;七是違反人民幣反假有關(guān)規(guī)定;八是違反信用信息安全管理、報送相關(guān)規(guī)定。
除成都銀行被罰194.6萬元,該行的兩位相關(guān)責任人也受到處罰。其中,時任該行會計結(jié)算部副總經(jīng)理王振棟因?qū)σ陨系谖濉⒘鶙l違法違規(guī)行為負有責任,被罰款8.4萬元;時任該行副行長李婉容因?qū)σ陨系谖鍡l違法違規(guī)行為負有責任,被罰款3.4萬元。
對于此次被罰,成都銀行對《投資時報》表示,該行高度重視監(jiān)管意見,積極主動處置并認真做好整改,目前經(jīng)營發(fā)展穩(wěn)健。同時,高度重視內(nèi)控合規(guī)工作,持續(xù)推進合規(guī)文化建設(shè),深入開展合規(guī)培訓教育,著力在規(guī)范操作、強化管理上下功夫、抓落實,讓合規(guī)成為每名員工的自覺。
實際上,但這并非是該行今年第一次受罰。
今年年初,眉山銀保監(jiān)分局連發(fā)3張行政處罰信息公開表(眉銀保監(jiān)罰決字〔2022〕1-3號),指出成都銀行眉山分行存在“貸后管理不到位導致信貸資金被挪用”的違法違規(guī)事實,嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則,對該行處以罰款40萬元。同時,李昆、袁勇對上述違法違規(guī)事實負相關(guān)領(lǐng)導責任,均被給予警告,并分別被罰款5萬元、6萬元。
“未來,我行將持續(xù)強化內(nèi)控合規(guī)管控,堅持依法合規(guī)經(jīng)營,在推動全行實現(xiàn)有質(zhì)量發(fā)展和提升服務(wù)實體經(jīng)濟水平、能力方面取得新突破。”成都銀行稱。
房地產(chǎn)業(yè)不良貸款劇增
近兩年,我國房地產(chǎn)行業(yè)面臨較大調(diào)整。2020年末,央行和銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》,明確規(guī)定分檔設(shè)置房地產(chǎn)貸款余額占比和個人住房貸款余額占比兩個上限。以成都銀行所處的第三檔“中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機構(gòu)”為例,房地產(chǎn)貸款余額占比上限為22.5%,個人住房貸款余額占比上限為17.5%。
截至去年年末,成都銀行投放至房地產(chǎn)業(yè)的貸款余額為243.51億元,占總貸款余額的比例為6.25%;個人購房貸款余額為850.28億元,占總貸款余額的比例為21.88%,超過上述監(jiān)管“紅線”。
對此,成都銀行向《投資時報》解釋稱,房地產(chǎn)集中度新規(guī)出臺前,該行個人住房貸款主要滿足川、陜、渝三地居民合理的自住購房需求,由于長期以來在按揭服務(wù)流程、放款效率等方面的良好表現(xiàn),形成了較好的市場口碑和吸引力,帶動個人住房貸款增長,房地產(chǎn)貸款金額占比相對較高。
成都銀行還表示,該行持續(xù)嚴格落實房地產(chǎn)貸款相關(guān)政策,優(yōu)先支持剛需購房需求、強化區(qū)域管理、優(yōu)選合作機構(gòu),同時按照監(jiān)管房地產(chǎn)貸款集中度管理要求壓降個人購房貸款占比;此外,將利用本地化優(yōu)勢,做大客群基礎(chǔ),滿足客戶多元化的消費需求,提供有競爭力的產(chǎn)品服務(wù),促進消費信貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)快速發(fā)展,進一步優(yōu)化個人貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。
除此之外,成都銀行在房地產(chǎn)業(yè)的不良貸款情況也值得關(guān)注。
據(jù)年報披露,2019年末—2021年末,該行投放至房地產(chǎn)業(yè)的貸款余額分別為231.71億元、250.33億元、243.51億元,不良貸款余額分別為431.5萬元、356.4萬元、2.87億元,不良貸款率分別為0.02%、0.01%、1.18%。
可見,2021年末,雖然成都銀行在房地產(chǎn)業(yè)的貸款余額較上年末稍有下降,但不良貸款余額卻較上年末猛增79.5倍;房地產(chǎn)業(yè)的不良貸款率迅速飆升。
對于房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額及不良貸款率出現(xiàn)如此大幅度增長,成都銀行表示,去年末房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額增加原因在于考慮當前房地產(chǎn)市場低迷的形勢及該行房地產(chǎn)項目具體狀況,基于審慎原則,于2021年下半年將個別房地產(chǎn)項目貸款下調(diào)至不良進行管理。針對房地產(chǎn)業(yè)的風險,該行將在國家宏觀政策指引下,聚焦重點區(qū)域,持續(xù)加強客戶和項目篩選,堅持項目資金封閉管理,穩(wěn)妥合規(guī)發(fā)展房地產(chǎn)業(yè)務(wù)。
成都銀行強調(diào),該行房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的營銷工作切實貫徹中央“堅持房子是用來住的,不是用來炒的”的定位,堅持住房的居住屬性,優(yōu)先支持剛需住宅,保障人民安居樂業(yè)。同時,積極支持人才公寓、保障性租賃住房、共有產(chǎn)權(quán)房等租賃住房,協(xié)助當?shù)卣涌彀l(fā)展長租房市場,落實租購并舉政策,保障好群眾的住房需求。
“堅決遏制投機炒房行為,強化執(zhí)行‘因城施策’的政策要求,審慎合規(guī)開展房地產(chǎn)業(yè)務(wù)營銷工作,促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展,實行穩(wěn)健的房地產(chǎn)信貸政策。”成都銀行稱。
資本充足率低于行業(yè)
公開資料顯示,成都銀行成立于1996年12月,2018年1月在上海證券交易所主板上市,是四川省首家上市銀行。
據(jù)成都銀行過往年報披露,2018年末—2021年末,該行核心一級資本充足率依次為11.14%、10.13%、9.26%、8.70%,一級資本充足率依次為11.15%、10.14%、10.65%、9.84%,資本充足率依次為14.08%、15.69%、14.23%、13.00%。可見,成都銀行自上市以來資本充足率三項指標總體呈下降趨勢。
到了今年一季度末,該行的核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為8.34%、9.37%、12.34%,均又較去年末出現(xiàn)了不同程度下滑。
而據(jù)銀保監(jiān)會披露,一季度末商業(yè)銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為10.70%、12.25%、15.02%,成都銀行與之相較均低出2個百分點以上。
另外,Wind數(shù)據(jù)顯示,成都銀行這三項資本充足率指標在42家A股上市銀行中也排名靠后,分別位列第40位、第42位、第39位。值得注意的是,該行今年一季度末一級資本充足率在A股銀行中處于墊底位置。
對于資本充足率承壓的問題,成都銀行表示,近幾年來業(yè)務(wù)快速發(fā)展形成了一定資本消耗,但目前三項資本充足率指標均高于監(jiān)管要求。為保障資本的發(fā)展支撐,該行不斷完善資本補充機制,增強內(nèi)源資本積累,多渠道運用資本補充工具提升資本實力。
據(jù)悉,今年3月,該行成功發(fā)行80億元可轉(zhuǎn)換公司債券,轉(zhuǎn)股期限為2022年9月9日至2028年3月2日,目前尚未至轉(zhuǎn)股期。對于此次可轉(zhuǎn)債對資本的補充效果,成都銀行表示尚需持續(xù)關(guān)注。此外,該行已啟動二級資本債券發(fā)行計劃。
近九成收入來自成都
業(yè)績方面,《投資時報》研究員注意到,今年一季度成都銀行實現(xiàn)營收48.36億元,同比增長17.65%。其中38.41億元來自利息凈收入,占比高達79.43%。
其實,上市以來,成都銀行的利息凈收入占營業(yè)收入的比重均在八成左右。據(jù)年報披露,2018年—2021年,該行各年度利息凈收入占營業(yè)收入的比重分別為83.47%、82.12%、81.01%、80.61%。雖然該占比在逐年縮小,但還是超過近七成A股上市銀行。
對此,成都銀行表示,后期將進一步豐富中間業(yè)務(wù)品種,為客戶提供金融服務(wù)的同時穩(wěn)步發(fā)展中間業(yè)務(wù)。
從營業(yè)收入的地區(qū)分布看,據(jù)成都銀行年報披露,2018年—2021年各年度該行在成都地區(qū)取得的營收占總營收的比重分別為97.46%、89.76%、90.53%、87.51%。換言之,該行的收入在很大程度上依賴于成都地區(qū)。
成都銀行是否有向其他省市拓展以分散地區(qū)集中風險的計劃?對此問題,該行表示,作為一家扎根成都二十余載的城市商業(yè)銀行,自成立以來便將自身發(fā)展融入國家和地方戰(zhàn)略發(fā)展大局,與地方經(jīng)濟長期“同頻共振”。該行積極融入成渝雙城經(jīng)濟圈建設(shè),目前在四川以外地區(qū)開設(shè)了西安和重慶兩家分行。
“未來,我行將繼續(xù)充分發(fā)揮金融要素功能,以更強烈的社會責任感為地方經(jīng)濟建設(shè)提檔升級注入金融新動能。”(文清)
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