銀行大額存單利率大面積上調；銀行業(yè)內人士稱，存款增量越來越少，每年一季度競爭最為激烈

近日，多家銀行上浮大額存單存款利率，讓銀行“存款大戰(zhàn)”再起波瀾。4月24日，新京報記者獲悉，目前四大行一年期30萬大額存單均較基準利率上浮45%，有股份制銀行100萬起存的大額存單上浮50%，城商行上浮幅度達到55%。

然而，上調大額存單利率對于銀行“吸儲”作用多大?在多位銀行業(yè)人士看來，大額存單與其他金融產品相比并無絕對優(yōu)勢，利率上浮對客戶吸引力不大。

實際上，銀行存款早已對普通客戶失去了吸引力。銀行之間的存款爭奪戰(zhàn)日益激烈，為了吸引存款，各大銀行不斷上演上調大額存單利率、減費送禮、發(fā)債留存客戶、產品設計時間錯配等“吸儲大法”，甚至借鑒保險業(yè)拉客戶的做法。

值得注意的是，投資者在經歷不少小貸公司、互金平臺“跑路”后，部分資金“回流”到銀行存款。

大額存單利率集體上漲 助力“存款大戰(zhàn)”？

4月24日，新京報獲悉，工、農、中、建有較基準利率上浮45%的大額存單，起存金額均為30萬，期限一年，調整后利率為2.175%。

股份制銀行的大額存單多為20萬起存。其中，招商銀行回復新京報稱，從4月17日起招行新推出50萬和100萬起大額存單，利率較基準分別上浮45%和50%，原有20萬起大額存單利率較基準上浮40%。

中小銀行上浮幅度最大。4月18日，河南的焦作中旅銀行公告稱，將發(fā)行2018年第二期個人大額存單，6個月、1年期、2年期、3年期存單利率均較基準利率上浮55%，而此前該行各期限個人大額存單發(fā)行利率上浮幅度僅為45%。成都銀行20萬起存的，3個月、6個月、一年期、二年期、三年期大額存單全面上浮52%。

融360監(jiān)測的數(shù)據顯示，上周銀行理財產品平均預期年化收益率為4.84%，較上上周下降了0.01個百分點，連續(xù)三周下跌。而新京報記者致電幾大銀行客服獲悉，中國銀行、建設銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行起存20萬、期限三年的大額存單利率為3.85%。

相比之下，銀行大額存單利率并無優(yōu)勢，對客戶吸引力不大。

“大額存單對客戶沒有什么吸引力。”浙江地區(qū)一上市銀行高管張林(化名)直言，大額存單唯一的優(yōu)勢在于其確定性或者資產安全性，而現(xiàn)在的理財產品事實上是保本的，因此大額存單沒有絕對的競爭力。只有理財不能剛性兌付、投資可能有損失風險的時候，大額存單的優(yōu)勢才會體現(xiàn)出來。因此，大部分客戶會選擇理財或者其他投資渠道，一些年紀較大的客戶或者資產多元配置的人群會選擇大額存單，但這種選擇不是主流。

山東地區(qū)某城商行一支行的高管劉波(化名)同樣表示，“從這次上調來看，我們這邊部分股份制銀行和一些小銀行上調到50%，大部分銀行在央行基準利率基礎上上浮45%，也有銀行上浮40%，對客戶而言，多出幾十元或者幾百元并沒有特別大的吸引力。”其表示，目前各家銀行不會考慮依靠上調存款利率來吸引客戶，更多考慮的是，如何通過服務和產品來留住客戶或者把流失的客戶吸引回來。

未來存款利率的調整如何走向?上述兩位銀行人士均表示，存款利率調整會根據地區(qū)、銀行類型等分批次、漸進式放開。

存款大戰(zhàn)“不是激烈，而是慘烈！”

實際上，不只大額存單，銀行存款早已對普通客戶失去了吸引力。

近期，張林所在的銀行總行對一季度存款情況做了總結分析，“大量的存款增量集中在中西部地區(qū)的國有大行，而在金融市場化程度較高的地方，金融服務網點早已飽和，加上互金等機構的滲透，存款增量越來越少。”張林說，“對于存款爭奪戰(zhàn)，我們得出的結論是‘慘烈’，不是‘激烈’。”

“(去年)我們支行六家網點中四家存款總額增長，兩家網點存款數(shù)額近年負增長。”湖南瀏陽地區(qū)某國有大行的員工趙鵬說，前面講到的兩家網點出現(xiàn)負增長主要因為去年湖南本地一家城商行進軍瀏陽市場，“奪”走了兩個網點的行政事業(yè)單位業(yè)務，還通過一些減免費用來吸儲，導致該行兩個網點存款負增長。

據趙鵬介紹，瀏陽地區(qū)最初有5家銀行，目前有19家金融機構來“瓜分”市場，除了銀行之間的競爭，企業(yè)客戶、機關事業(yè)單位客戶的流失也使得銀行拉存款壓力越來越大。

“一方面，國家限制銀行對政府的授信、稅收等權力的‘上交’，間接導致政府可以放到銀行的閑置資金減少;另一方面，有企業(yè)干脆成立財務公司管理財務，不再依靠銀行管理資金。”劉波說，其所在的地區(qū)多家股份制銀行近年存款總額下滑幅度達到20%-30%，“我們銀行總體上還算是平穩(wěn)。”

在趙鵬的印象中，每年一季度銀行之間存款業(yè)務競爭最為激烈。“一季度存款沒有沖上去，整年就會受到很大影響。其間，有銀行為拉存款甚至會使用一些惡性競爭手段。比如，有業(yè)務員給存款客戶許諾，除了利息，還會額外再給客戶兩萬元，而這個兩萬元的費用來自網點的‘營銷費用’。”趙鵬解釋，目前各家銀行網點都會有專門的營銷費用，國有大行營銷費用少些、股份制銀行和中小銀行營銷費用較多。“瀏陽地區(qū)有銀行網點一年單純的營銷費用就超150萬元，我們每個網點營銷費用每年60萬-80萬元。”

張林對用作拉存款的“營銷費用”并不陌生，比如積分送禮、抽獎等。張林坦言，這種影響方式的效果是階段性的，最終還是要靠產品和服務。

此外，張林告訴記者，“在銀行拉存款方面，‘保險化’的趨勢越來越明顯。即，保險業(yè)拉客戶的做法。有的銀行甚至把存款業(yè)務人員拉到一個地方進行集訓，在季度或者月度初的開門紅戰(zhàn)役中進行營銷，甚至主動上門營銷。”劉波亦表示在三線地區(qū)這種方式并不少見。

重拾代發(fā)工資業(yè)務 部分互金理財客戶回流

可喜的是，銀行基層網點“存款大戰(zhàn)”的惡性競爭有所減少。

“以前靠讓利、吆喝、變相促銷等方式‘拉存款’，但現(xiàn)在大家慢慢意識到，過分的營銷并不能達到持久的效果。”張林表示，目前各家銀行為了增加存款量而主動采取了多種傳統(tǒng)或者創(chuàng)新措施。

以前，鑒于柜臺壓力，張林所在銀行對代發(fā)企業(yè)工資不是很感興趣，“但現(xiàn)在我們慢慢把這方面的業(yè)務抓起來了，無論是500元還是3000元工資，都是活期穩(wěn)定存款，仍然可以想辦法留住。”張林說。

創(chuàng)新方面，銀行還通過開展新業(yè)務增加存款。

張林介紹，近年，因匯率變化較大，各家銀行發(fā)力國際業(yè)務，希望把客戶資金沉淀到銀行從而成為存款。此外，其所在銀行也越來越重視政府部門、國企等單位的財政資金招標項目，通過高溢價來穩(wěn)定存款。

此外，其所在的銀行也越來越重視通過發(fā)債留存資金。“政府融資平臺受限，地方政府的融資轉向市場化方式，我們可以通過債券的方式將現(xiàn)金留存。”

而在產品設計上，銀行通過“時間錯配”以減少資金的波動。“比如到三月底，銀行資金會緊張，我們就在2月份推出一個兩個月期限、額度較高的產品，從而把資金波動的敏感時間節(jié)點覆蓋住，來留住存款。”張林說。

值得注意的是，經歷了互金平臺野蠻生長，部分銀行存款客戶選擇“回流”。

趙鵬和劉波同時提到，前些年小貸公司、互金平臺野蠻生長，不少銀行存款客戶選擇將錢放到更高收益的平臺。“我印象很深的是，前幾年給客戶推薦存款產品，客戶立刻回絕，將錢放到互金公司去。后來，不少平臺跑路致使投資者損失慘重。很多客戶調過頭來寧愿收益低一些，也愿意把錢放到銀行以求安全。”趙鵬說。(記者 侯潤芳　實習生 楊婷)