4月1日起央行條碼支付新規(guī)正式實(shí)施，專家稱可以有效防范諸如條碼被調(diào)換等導(dǎo)致巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)

下個月，央行的條碼支付新規(guī)就要正式實(shí)施。什么是條碼支付新規(guī)?簡單來講，與消費(fèi)者最相關(guān)的就是使用微信和支付寶掃商戶貼出的靜態(tài)條碼付款，每天限額是500元。如果想超出這個額度，可以選擇讓商戶來掃消費(fèi)者手機(jī)上顯示的動態(tài)條碼。這幾天網(wǎng)上也對新規(guī)里的“靜態(tài)條碼限額500元是否夠用”的問題有所爭論。靜態(tài)條碼和動態(tài)條碼有什么區(qū)別?為何要規(guī)定上述限額?央行新規(guī)對我們?nèi)粘ＶЦ逗蜕虘魝冇惺裁从绊懩?

有商戶已配備掃碼機(jī)器

北京姑娘文莉身上從來不帶現(xiàn)金，因?yàn)槭謾C(jī)支付能滿足她一整天的各種需求。“除了上下班用一卡通外，訂外賣、逛淘寶、喝個下午茶，甚至下班后去附近玩夾娃娃機(jī)都可以用手機(jī)支付”。不過她覺得，自己一天也花不了500元，央行條碼支付新規(guī)對她影響不大。

昨日，新京報(bào)記者走訪崇文門的幾家小商鋪發(fā)現(xiàn)，此前一些張貼靜態(tài)條碼的商家，已經(jīng)配備好掃碼機(jī)器。專家表示，靜態(tài)掃碼限額可以有效防范諸如條碼被調(diào)換、木馬病毒等導(dǎo)致巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)，一般不會對消費(fèi)者正常使用產(chǎn)生影響。不過對一些小商戶來說，還是有升級掃碼設(shè)備的需求。

一般來說，條碼不但指一條一條的條形碼，也包括現(xiàn)在很常見的二維碼。打開微信或者支付寶的收付款頁面，就能夠同時(shí)看到這兩個碼。靜態(tài)條碼長期有效，一般由商家貼在柜臺等位置，而動態(tài)條碼一般顯示在手機(jī)等電子屏幕上動態(tài)變化。

去年，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)的通知》(下稱《規(guī)范》)，配套印發(fā)了相應(yīng)技術(shù)規(guī)范，自2018年4月1日起正式實(shí)施，標(biāo)志著條碼支付規(guī)范化時(shí)代的到來。

《規(guī)范》的一個重點(diǎn)就是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力的分級，對個人客戶的條碼支付業(yè)務(wù)進(jìn)行限額管理。“簡單地說，就是用戶的風(fēng)險(xiǎn)防范等級越高，每天可以交易的金額就越高。”拉卡拉支付股份有限公司資深合規(guī)總監(jiān)唐凌撰文稱。

條碼易復(fù)制漏洞引發(fā)詐騙

2017年3月，央視報(bào)道稱在浙江寧波，有共享單車出現(xiàn)了“惡意”二維碼，用戶掃碼后共享單車不能解鎖，而是轉(zhuǎn)到了私人的微信支付頁面，有用戶上當(dāng)受騙。此外2017年7月，重慶當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道，有商戶反映二維碼被替換，隨后警方抓獲兩名犯罪嫌疑人，經(jīng)了解他們通過篡改20多家商戶的二維碼方式獲利1萬多元。

中國支付清算協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長蔡洪波表示，與傳統(tǒng)的銀行卡不同，條碼支付的條碼具有可視化特點(diǎn)，容易被復(fù)制、截屏、傳輸，可以被打印，安全防護(hù)能力不強(qiáng)。很多不法分子就是針對條碼防護(hù)能力弱、使用環(huán)境可控性差這些特點(diǎn)實(shí)施詐騙。如靜態(tài)條碼被調(diào)換、偽造條碼進(jìn)行欺詐、條碼中嵌入木馬病毒程序等導(dǎo)致客戶個人信息泄露和賬戶資金被盜用等。

根據(jù)央行新規(guī)，條碼支付交易驗(yàn)證可以組合選用三類要素：一類是僅用戶本人知悉的要素，如靜態(tài)密碼;一類是僅用戶本人持有并特有的，不可復(fù)制或者不可重復(fù)利用的要素，如經(jīng)過安全認(rèn)證的數(shù)字證書、電子簽名，以及通過安全渠道生成和傳輸?shù)囊淮涡园踩?yàn)證碼等;另一類則是用戶本人的生物特性要素(如指紋)。

由此，風(fēng)險(xiǎn)防范能力被分成了四類：達(dá)到A級，即采用數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的，可與客戶自主約定單日累計(jì)限額。也就是說，客戶可以自己決定每日消費(fèi)限額。

最低一級則是D級，即前述所說小商戶貼在柜臺上的靜態(tài)條碼，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過500元。

中間的B級，采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上有效要素對交易進(jìn)行驗(yàn)證的，單個客戶單日交易限額為5000元。C級則是采用不足兩類要素對交易進(jìn)行驗(yàn)證的，交易限額為1000元。