“強(qiáng)化金融監(jiān)管統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，健全對(duì)影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融控股公司等監(jiān)管，進(jìn)一步完善金融監(jiān)管。”3月5日的政府工作報(bào)告中，互聯(lián)網(wǎng)金融再次如期而至。這也是互聯(lián)網(wǎng)金融連續(xù)5年被寫入政府工作報(bào)告。

2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融一詞首次進(jìn)入政府工作報(bào)告。5年間，相關(guān)措辭由最初的“促進(jìn)發(fā)展”到規(guī)范發(fā)展、警惕風(fēng)險(xiǎn)，再到今年的“健全監(jiān)管”，見證了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“去風(fēng)險(xiǎn)化”的過程，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正式進(jìn)入健全監(jiān)管時(shí)代。

蘇寧金融研究院首席研究員薛洪言認(rèn)為，措辭的變化反映了政府對(duì)行業(yè)發(fā)展的態(tài)度，也顯示了互金行業(yè)五年來經(jīng)歷的從高速發(fā)展到規(guī)范整治的歷程。相比2017年的“警惕累積風(fēng)險(xiǎn)”，今年的措辭“健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”已經(jīng)頗為溫和，意味著互金行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)可控，對(duì)行業(yè)而言，運(yùn)動(dòng)式的集中整改或?qū)⒊蔀檫^去式，在新規(guī)之下聚焦服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和發(fā)展普惠金融將成為行業(yè)主旋律。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮則指出，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境復(fù)雜多變、風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治進(jìn)入清理整頓階段的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要面臨“經(jīng)濟(jì)下行期的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”、“合規(guī)轉(zhuǎn)型期的轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)”、“風(fēng)險(xiǎn)處置期的次生風(fēng)險(xiǎn)”三大突出風(fēng)險(xiǎn)。

面對(duì)兩會(huì)傳遞的健全監(jiān)管信號(hào)，凡普金科旗下一站式金融信息服務(wù)提供商凡普信CEO劉琦認(rèn)為，在健全監(jiān)管的環(huán)境之下，互聯(lián)網(wǎng)金融要充分發(fā)揮其技術(shù)優(yōu)勢(shì)，通過足夠深的技術(shù)壁壘來防范金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，企業(yè)自身應(yīng)時(shí)刻理解監(jiān)管的意圖和精神，將自身的系統(tǒng)、流程、業(yè)務(wù)模式走到監(jiān)管的前面。

這也意味著，伴隨行業(yè)正式進(jìn)入監(jiān)管時(shí)代，除了業(yè)務(wù)合規(guī)之外，各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)亦要打好風(fēng)控“地基”。

“風(fēng)控永遠(yuǎn)是金融的核心。”凡普信CEO劉琦稱，2018年，“風(fēng)控為先”將是重中之重，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，核心就是要加強(qiáng)自身風(fēng)控技術(shù)的創(chuàng)新，將數(shù)據(jù)和技術(shù)結(jié)合起來，打造全面性與多樣性的風(fēng)控體系。

近年來，凡普信逐步形成了以提供信貸信息服務(wù)的“凡普信”、都市消費(fèi)分期平臺(tái)“任買”、車輛融資租賃服務(wù)“凡普快車”三大模塊為基礎(chǔ)，以大數(shù)據(jù)、人工智能風(fēng)控為根基的生態(tài)布局。通過不斷優(yōu)化的風(fēng)控技術(shù)手段為傳統(tǒng)金融覆蓋不到的長(zhǎng)尾用戶、有較高消費(fèi)需求的年輕群體以及有車一族提供金融信息服務(wù)。以都市消費(fèi)分期平臺(tái)“任買”為例，該平臺(tái)依托凡普金科集團(tuán)自主研發(fā)的智能動(dòng)態(tài)風(fēng)控系統(tǒng)——FinUp云圖，結(jié)合業(yè)界重量級(jí)合作伙伴的數(shù)據(jù)合作，基于場(chǎng)景消費(fèi)分期業(yè)務(wù)的邏輯，從“商戶風(fēng)險(xiǎn)”和“用戶風(fēng)險(xiǎn)”兩個(gè)維度，及“用戶信息真實(shí)性”、”用戶消費(fèi)意圖真實(shí)性”兩個(gè)層面，以及全流程跟蹤把控信用風(fēng)險(xiǎn)及欺詐風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了“任買”開展消費(fèi)分期業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。

值得一提的是，凡普信還與全球領(lǐng)先心理測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)建模公司Innovative Assessments(IA)合作，從心理學(xué)角度充分研究人性和個(gè)性，就還款意愿進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)衡量，完善信用評(píng)估體系，以加強(qiáng)凡普信整個(gè)風(fēng)控體系的全面性與多樣性。中國人民大學(xué)國際貨幣所研究員李虹含對(duì)此曾指出：“在貸前從心理學(xué)的角度就還款意愿進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)衡量，是一種新興的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，它從人性角度加強(qiáng)了風(fēng)控的準(zhǔn)確性。凡普信在這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行嘗試，對(duì)我國當(dāng)下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理，是一種有益的補(bǔ)充。利用新的手段加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，也折射出金融機(jī)構(gòu)在規(guī)范化發(fā)展道路上在不斷前進(jìn)。”

有媒體統(tǒng)計(jì)稱，在2018年兩會(huì)政府工作報(bào)告中，“金融”共出現(xiàn)21次，與之關(guān)聯(lián)的詞語有“監(jiān)管”、“風(fēng)險(xiǎn)”、“安全”與“改革”等字樣。這也意味著，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的變革和創(chuàng)新的重點(diǎn)將會(huì)落在風(fēng)控上，這也是金融科技企業(yè)最需要著力打造的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。因?yàn)?，無論是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，還是整個(gè)金融系統(tǒng)來說，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，均是關(guān)系其長(zhǎng)期穩(wěn)健運(yùn)行的命脈。