近日，網(wǎng)絡(luò)又露出一則關(guān)于“能活到105歲我還買啥保險(xiǎn)”的新聞引起網(wǎng)友關(guān)注和討論。報(bào)道稱，一位客戶早前在銀行辦理存款業(yè)務(wù)，在銀行工作人員的引導(dǎo)下自愿辦理了一份終身壽險(xiǎn)，后續(xù)得知繳納的保費(fèi)需到“105歲后”才能全額返還，目前繳納的6萬元保費(fèi)只能退款約3.1萬，該客戶無法接受，遂向媒體曝光。

記者發(fā)現(xiàn)，該報(bào)道在春節(jié)前就已有媒體發(fā)布，更引起陜西網(wǎng)絡(luò)廣播電視臺(tái)《都市熱線》于2月9日對事件進(jìn)行了跟蹤報(bào)道。據(jù)《都市熱線》報(bào)道，保險(xiǎn)公司工作人員對保險(xiǎn)推演“105歲”進(jìn)行了解釋，報(bào)道亦稱目前事情已解決。

記者近日致電該保險(xiǎn)公司，其表示報(bào)道中的客戶對終身壽險(xiǎn)“105歲”的概念存在一定認(rèn)知偏差，已第一時(shí)間與客戶取得聯(lián)系，相關(guān)問題已得到妥善處理。

事實(shí)上，針對“105歲”保險(xiǎn)問題，記者發(fā)現(xiàn)類似的新聞屢見不鮮。為此，記者特地咨詢了一位業(yè)內(nèi)資深人士，該專家表示，根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)2005年頒布的《中國人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(2000-2003)》，終身型保險(xiǎn)費(fèi)率可以被保險(xiǎn)人年齡至105歲進(jìn)行演算，因此，上述“105歲保險(xiǎn)”不過是終身壽險(xiǎn)的推演數(shù)據(jù)，而導(dǎo)致客戶對“105歲”保險(xiǎn)產(chǎn)生誤解和詬病的原因是因?yàn)橘徺I時(shí)將終身壽險(xiǎn)當(dāng)作了短期理財(cái)?shù)墓ぞ摺?/p>

該專家向記者解釋道：所謂終身壽險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)期限為終身，以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)，也就是說保險(xiǎn)人即保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人要終身承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，直至被保險(xiǎn)人死亡。終身壽險(xiǎn)最大優(yōu)點(diǎn)是被保險(xiǎn)人可以得到終身保障。

上述人士還表示，盡管以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件，但終身壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金產(chǎn)生的利息和分紅則可以按合同定期領(lǐng)取，保險(xiǎn)時(shí)間越長則領(lǐng)取越多，可以說，105歲也就一個(gè)數(shù)字而已，終身壽險(xiǎn)設(shè)計(jì)的初衷是保險(xiǎn)時(shí)間越長領(lǐng)取越多，真正到106、107歲依然可以繼續(xù)領(lǐng)取，直到終身。此外，保險(xiǎn)保單一般具有保單質(zhì)押貸款功能、生存金提前領(lǐng)取功能，但中途退保就只能取回現(xiàn)金價(jià)值，因此，這種保險(xiǎn)適合于收入比較穩(wěn)定，較高資產(chǎn)，希望有穩(wěn)定的回報(bào)又不想自己參與投資的人士，是投資者希望賺取避稅收入和財(cái)產(chǎn)完整繼承的好選擇。

保險(xiǎn)專家指出，保險(xiǎn)本身不是一種短期高額獲利工具，購買保險(xiǎn)看重的是長期保障功能。就上述的終身壽險(xiǎn)而言，一旦購買，就能在按照合同約定，持續(xù)領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金及分紅，為日后的生活提供保障，時(shí)間越長，終身壽險(xiǎn)的優(yōu)勢越明顯。

附：

保監(jiān)會(huì)關(guān)于終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)提示

為使廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者加深對終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的了解,提高理性購買保險(xiǎn)產(chǎn)品能力,更好地維護(hù)自身合法權(quán)益，中國保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局做出以下消費(fèi)提示：

一、正確認(rèn)識(shí)終身壽險(xiǎn)

終身壽險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限為終身，以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)，也就是說保險(xiǎn)人即保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人要終身承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，直至被保險(xiǎn)人死亡。終身壽險(xiǎn)最大優(yōu)點(diǎn)是被保險(xiǎn)人可以得到終身保障。

根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)2005年頒布的《中國人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(2000-2003)》，終身型保險(xiǎn)費(fèi)率可以被保險(xiǎn)人年齡至105歲進(jìn)行演算。

二、理性購買終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品

第一,相比較而言，在其他條件相同的情況下，終身壽險(xiǎn)比定期壽險(xiǎn)(即提供一個(gè)固定期限保障的保險(xiǎn))保險(xiǎn)期間更長，儲(chǔ)蓄性更強(qiáng)。因此，消費(fèi)者可根據(jù)自身家庭實(shí)際經(jīng)濟(jì)條件以及需求進(jìn)行選擇，這樣才能充分發(fā)揮保險(xiǎn)的功能。

第二，對于保險(xiǎn)期限在一年期以上的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者應(yīng)注意保險(xiǎn)合同中猶豫期(一般為投保人收到保單并書面簽收日起10日或15日內(nèi))的有關(guān)約定。除合同另有約定外，猶豫期內(nèi)消費(fèi)者可以無條件解除保險(xiǎn)合同，除扣除不超過10元的成本費(fèi)外，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還全部所繳保費(fèi)。猶豫期后退保，保險(xiǎn)公司將只退還保單的現(xiàn)金價(jià)值，消費(fèi)者可能會(huì)有一定損失，建議盡量避免中途退保。

第三，按照人身保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)類型，終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品可分為普通型、分紅型、投資連結(jié)型、萬能型等。對于分紅型、投資連結(jié)型、萬能型產(chǎn)品，消費(fèi)者應(yīng)知悉以下事項(xiàng)，避免盲目購買：分紅保險(xiǎn)未來紅利分配水平是不確定的;投資連結(jié)保險(xiǎn)未來投資回報(bào)具有不確定性，甚至可能虧損;萬能保險(xiǎn)最低保證利率之上的投資收益不確定;投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)可能要收取初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)等費(fèi)用，具體以合同約定為準(zhǔn)。

總之，購買終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者務(wù)必要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，根據(jù)自身情況謹(jǐn)慎選擇，做到明明白白買保險(xiǎn)，清清楚楚享保障。

中保協(xié)消費(fèi)者提示建議書

購買“分紅險(xiǎn)”，哪些問題要注意?

近年來，分紅險(xiǎn)一直是保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的“重災(zāi)區(qū)”，糾紛不斷。那么，分紅險(xiǎn)，這種起源于歐美、初衷是希望讓消費(fèi)者分享更多保險(xiǎn)公司經(jīng)營盈余的保險(xiǎn)產(chǎn)品，到底“保不保險(xiǎn)”，在購買分紅險(xiǎn)時(shí)，作為消費(fèi)者的您，要注意哪些問題，才能買“對”呢?

一、哪種分紅險(xiǎn)適合您?

分紅保險(xiǎn)一般分為投資和保障兩類，投資型分紅險(xiǎn)的保障功能相對較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障，這類分紅險(xiǎn)多為養(yǎng)老規(guī)劃中的年金型保險(xiǎn);保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供災(zāi)害保障，分紅只是附帶功能。

消費(fèi)者在購買分紅險(xiǎn)前，應(yīng)該首先了解一下自己買這份保險(xiǎn)的需求是什么，要解決生活中的哪類問題?如果是養(yǎng)老，就應(yīng)該購買年金型分紅險(xiǎn);如果看重身故、疾病等各類保障，就應(yīng)買對應(yīng)的保障類產(chǎn)品。

消費(fèi)者尤其要切記的是，保險(xiǎn)相對流動(dòng)性很強(qiáng)的銀行存款等短期資產(chǎn)，更是一種著眼長期的資產(chǎn)規(guī)劃，要以長遠(yuǎn)人生規(guī)劃為出發(fā)點(diǎn)。保險(xiǎn)的分紅也好，回報(bào)也好，要放到一個(gè)很長的時(shí)間才能看清，如果希望短期內(nèi)就獲得豐厚回報(bào)，就不應(yīng)該購買保險(xiǎn)，而是考慮證券類投資產(chǎn)品，當(dāng)然，和高回報(bào)相對應(yīng)的一定是高風(fēng)險(xiǎn)。對于自己到底要什么，能承擔(dān)什么風(fēng)險(xiǎn)，每一種資產(chǎn)配置工具的特點(diǎn)，消費(fèi)者要做到心中有數(shù)。

二、分紅率可以和儲(chǔ)蓄利率相比嗎?

保險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄根本是兩碼事，分紅的計(jì)算年和銀行利息的計(jì)算也完全不同。銀行存款利息的計(jì)算是以本金為基礎(chǔ)，乘以利率;而保險(xiǎn)公司計(jì)算分紅金額并不是以投保人的本金投入為基礎(chǔ)來計(jì)算的，如1萬元的分紅險(xiǎn)保費(fèi)，要扣掉保險(xiǎn)公司的開支、保險(xiǎn)代理人的傭金等各項(xiàng)費(fèi)用后(保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語叫做“現(xiàn)金價(jià)值”)，才用來計(jì)算分紅收益，這使得保險(xiǎn)分紅的基數(shù)有著前期低，后期逐漸增高的特點(diǎn)。并且，在現(xiàn)金分紅和保額分紅不同的紅利領(lǐng)取方式下，分紅的計(jì)算也是區(qū)別的。

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，保監(jiān)會(huì)早已明確規(guī)定，在保險(xiǎn)營銷過程中，不能用銀行存款來和保險(xiǎn)類比。保險(xiǎn)公司也大都從規(guī)范營銷工具使用等各種途徑來規(guī)范銷售過程。盡管如此，仍不排除有個(gè)別銷售人員在業(yè)績導(dǎo)向下置這些規(guī)定不顧，拿銀行存款利率和分紅率比較，夸大分紅回報(bào)，誤導(dǎo)消費(fèi)者。對此，消費(fèi)者要有所警覺，千萬不要被優(yōu)厚的回報(bào)所迷惑了。

三、怎樣看懂保險(xiǎn)合同?

保險(xiǎn)條款對很多消費(fèi)者來說，充斥著各種專業(yè)術(shù)語，看起來如同“天書”，讓人頭大。所以，很多消費(fèi)者懶得再去看那些條款，聽銷售人員粗略解釋，就草草簽字。其實(shí)，保險(xiǎn)作為一項(xiàng)長期資產(chǎn)配置，一二十年繳費(fèi)期下來，對家庭來說，也是不小的數(shù)字。消費(fèi)者應(yīng)該本著對自己負(fù)責(zé)任的態(tài)度，把幾個(gè)關(guān)鍵的保險(xiǎn)條款弄清楚。

一般來講，看清楚保險(xiǎn)責(zé)任，還有責(zé)任免除，繳費(fèi)條件、保險(xiǎn)期間這幾個(gè)關(guān)鍵部分就能基本了解自己購買的保險(xiǎn)了。

四、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人有什么不同?

通俗地說，投保人也就是出錢買保險(xiǎn)，為保單繳費(fèi)的人，被保險(xiǎn)人就是保險(xiǎn)的對象，受益人是由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。比如：丈夫?yàn)槠拮淤徺I了一份定期壽險(xiǎn)，指定受益人為兩人的兒子。這個(gè)案例里，丈夫出錢，是投保人，妻子是被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)責(zé)任跟著妻子走，也就是只有妻子出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司才會(huì)理賠，受益人則是其兒子。

很多消費(fèi)者在投保時(shí)沒有弄清這幾種角色的不同，導(dǎo)致保障對象的錯(cuò)位。以保險(xiǎn)卡單為例，一張卡單一般只對應(yīng)一個(gè)被保險(xiǎn)人。消費(fèi)者在激活保險(xiǎn)卡時(shí)，一定要注意被保險(xiǎn)人的選擇。雖然客戶在激活保險(xiǎn)卡時(shí)有自主選擇被保險(xiǎn)人的權(quán)利，但被保險(xiǎn)人一旦被確定，就不能再更改，其他人無法享受此卡提供的保障。比如說，張三將保險(xiǎn)卡被保險(xiǎn)人確定為其兒子，如果張三本人出險(xiǎn)，就無法主張理賠訴求。

五、接到保險(xiǎn)公司的電話回訪，應(yīng)如何應(yīng)答?

電話回訪制度是保險(xiǎn)公司用于維護(hù)客戶利益、控制銷售品質(zhì)的一種保護(hù)性措施。電話回訪一般會(huì)確認(rèn)消費(fèi)者對所購買保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、條款是否清晰，詢問客戶是否了解猶豫期權(quán)益，是否了解過猶豫期后退保會(huì)有損失，檢查銷售人員是否存在消費(fèi)誤導(dǎo)的情況，消費(fèi)者一定要如實(shí)回答，才能維護(hù)好自己的消費(fèi)利益，不給個(gè)別違規(guī)銷售人員可乘之機(jī)。

六、什么時(shí)候退保沒有損失?

幾乎所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有猶豫期退保條款，一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期為十天。消費(fèi)者購買保險(xiǎn)后，在保險(xiǎn)合同成立后的十天內(nèi)，可以無條件提出解除保險(xiǎn)合同，要求全額退還保費(fèi)。這就給了消費(fèi)者一個(gè)理性思考，仔細(xì)考察自己所購保險(xiǎn)的時(shí)間。

為了進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，保監(jiān)會(huì)發(fā)布并于2014年4月1日起實(shí)施的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》中， 對消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了更多保護(hù)。新規(guī)把銀行保險(xiǎn)的猶豫期延長到了15天。如果消費(fèi)者認(rèn)為自己誤買了銀保產(chǎn)品，15天內(nèi)均可“反悔”，除了支付10元的保單工本費(fèi)外，沒有任何其他損失。

七、為什么猶豫期后退保會(huì)有損失?

保險(xiǎn)合同是一份契約，一旦成立，合同雙方同時(shí)受權(quán)利和義務(wù)的約束。如果投保人選擇在保單猶豫期后退保，屬于單方面提前解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司只能退還投保人保單的現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值通常體現(xiàn)為解除合同時(shí)，根據(jù)精算原理計(jì)算的，由公司退還的那部分金額，其中已扣除了提前解約時(shí)，投保人需支付保險(xiǎn)公司的必要費(fèi)用(如保單已承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相關(guān)費(fèi)用、保單維護(hù)運(yùn)營費(fèi)等)。保險(xiǎn)公司在售出一張保單后，主要成本一般都產(chǎn)生在承保之后的頭幾年，所以當(dāng)保險(xiǎn)合同訂立后，如果投保人中途退保，尤其是在前兩三年退保，將會(huì)面臨較大的損失。