買機(jī)票必須購買一份意外險?不同平臺保費(fèi)相差懸殊?未來，意外險將正式告別捆綁銷售、費(fèi)率浮動范圍大等亂象。經(jīng)過半年的征求意見后，10月13日，銀保監(jiān)會下發(fā)《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡稱《辦法》)?！掇k法》提出逐步淘汰賠付率過低、定價明顯不合理意外險產(chǎn)品，同時意外險費(fèi)率要與賠付率掛鉤，傭金費(fèi)用率上限要報(bào)備。此外，還制定了銷售行為負(fù)面清單、強(qiáng)化了信息披露力度。
賠付率低成過去式
一直以來，意外傷害保險(以下簡稱“意外險”)因其保費(fèi)低、杠桿高，是老百姓面對各類意外風(fēng)險時，不可或缺的產(chǎn)品之一。
但該市場卻一直受低賠付現(xiàn)象困擾?！掇k法》指出，建立與賠付情況掛鉤的產(chǎn)品定價調(diào)節(jié)機(jī)制，完善意外險費(fèi)率市場化形成機(jī)制。通過完善精算制度、建立定價回溯與調(diào)整機(jī)制、規(guī)范費(fèi)率浮動等，并包含了四大“知識點(diǎn)”，一是完善意外險精算規(guī)定，明確意外險業(yè)務(wù)相關(guān)報(bào)告責(zé)任準(zhǔn)備金、產(chǎn)品定價、現(xiàn)金價值計(jì)算等相關(guān)要求。二是借鑒發(fā)達(dá)保險市場意外險監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，設(shè)定最低賠付率要求。三是建立意外險價格定期回溯制度，要求保險公司每年對產(chǎn)品定價進(jìn)行回溯。四是要求保險公司明確意外險費(fèi)率浮動上下限、浮動依據(jù)等。
《辦法》將產(chǎn)品費(fèi)率與賠付率等指標(biāo)掛鉤，并將逐步淘汰賠付率過低、定價明顯不合理的產(chǎn)品。賠付率過低、定價明顯不合理的產(chǎn)品終將被淘汰，在資深精算師徐昱琛看來，首先，賠付率過低意味著消費(fèi)者的利益可能受到損害，比如保險公司收取100元保費(fèi)，賠付率只有20%，其中的80元要么被作為費(fèi)用，要么是作為保險公司的利潤，這顯然是不合理的。以100元保費(fèi)為例，至少應(yīng)該賠一半以上才算合理，滿足消費(fèi)者的前提下，也符合保險的原理。
“其次，上述行為的產(chǎn)生有可能會涉及到利益的輸送，比如此前在某類平臺上銷售的航空意外險，渠道費(fèi)用達(dá)到80%甚至95%，100元保費(fèi)95元都給了渠道，會變成有些渠道亂收費(fèi)或者額外收取消費(fèi)者費(fèi)用的工具。所以從這兩點(diǎn)來說，對目前市面上賠付率過低的產(chǎn)品或者不合理產(chǎn)品按下終止鍵，其實(shí)是很有必要的。”徐昱琛分析道。
因此《辦法》規(guī)定，對年度累計(jì)原保險保費(fèi)收入連續(xù)三年超過500萬元的保險期限一年及以下的意外險產(chǎn)品，如過往三年再保后綜合賠付率的平均值低于50%，保險公司應(yīng)及時將費(fèi)率調(diào)整至合理水平，并按相關(guān)要求重新報(bào)送審批或備案。此前《意見稿》提出，對于連續(xù)三年保費(fèi)收入超過200萬元且綜合賠付率均低于30%的短期意外險產(chǎn)品，保險公司應(yīng)及時停售。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中表示，規(guī)模要求由200萬提高到500萬是為了有效地運(yùn)用有限的監(jiān)管力量真正管住那些業(yè)務(wù)規(guī)模較大，對普通消費(fèi)者利益有更大影響的意外險業(yè)務(wù);將綜合賠付率由30%上調(diào)為50%意味著對于這類與消費(fèi)者關(guān)系密切的意外險定價不允許虛高定價，控制不合理利潤，使意外險價格合理回歸，加強(qiáng)對消費(fèi)者的保護(hù)。
傭金畸高?降!
與低賠付相伴而生的是高手續(xù)費(fèi)問題。《辦法》劍指手續(xù)費(fèi)畸高亂象，劃定費(fèi)率“天花板”。
《辦法》明確，各保單年度的預(yù)定附加費(fèi)用率由保險公司自主設(shè)定，但平均附加費(fèi)用率不得超過規(guī)定的上限。以個人業(yè)務(wù)為例，短期意外險平均附加費(fèi)用率上限不得超過35%，長期意外險中，期交產(chǎn)品不得超過35%，躉交產(chǎn)品不得超過18%。
此外，還規(guī)定保險公司將意外險產(chǎn)品報(bào)送備案的，提交的申請材料除保險條款、保險費(fèi)率表、精算報(bào)告外，還應(yīng)另外提供傭金費(fèi)用支付相關(guān)材料，說明該產(chǎn)品預(yù)計(jì)向保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人支付的年度傭金費(fèi)用率上限，傭金費(fèi)用率上限應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品實(shí)際情況科學(xué)合理確定。其中，傭金費(fèi)用應(yīng)據(jù)實(shí)列支，不得通過信息技術(shù)支持和服務(wù)類費(fèi)用、賬外激勵費(fèi)用等方式變相突破傭金費(fèi)用率上限。
《辦法》要求各保險公司報(bào)備傭金費(fèi)用率上限，對實(shí)際支付傭金費(fèi)用率超出報(bào)備傭金費(fèi)用率的公司，依法追究相關(guān)責(zé)任，引導(dǎo)保險公司合理支付傭金費(fèi)用，降低產(chǎn)品價格，更好地讓利于消費(fèi)者。徐昱琛表示：“這主要是與有些渠道意外險的傭金費(fèi)用極高有關(guān)。有些保險產(chǎn)品的傭金費(fèi)用率為80%、90%，想要解決就要求保險公司保費(fèi)傭金費(fèi)率上限不能超過相應(yīng)‘線’，從而讓保險公司無法報(bào)備。”
同時他認(rèn)為，對消費(fèi)者來說，傭金降低，費(fèi)用也將減少，那么相應(yīng)的賠付率就會升高，賠付率升高，消費(fèi)者就可以買到價格更便宜更實(shí)惠的保險產(chǎn)品。
九大負(fù)面清單來了!
意外險在各類消費(fèi)場景中捆綁搭售的問題備受詬病?！掇k法》制定了銷售行為負(fù)面清單。綜合意外險市場存在的不規(guī)范問題，列明九類禁止性行為，包括捆綁銷售、強(qiáng)制搭售等，以及費(fèi)率浮動超出產(chǎn)品審批或備案材料中的費(fèi)率區(qū)間，或明顯偏離被保險人風(fēng)險水平等明令禁止的一一在列。
“負(fù)面清單所列舉的禁止性行為都是過去意外險市場上長期存在的一些不合理現(xiàn)象。此次在《辦法》中詳盡列舉并禁止相關(guān)行為就是為了強(qiáng)化對相關(guān)不合規(guī)行為的禁止和處罰，更好地保護(hù)消費(fèi)者的利益。雖然《辦法》中沒有違反負(fù)面清單禁止性規(guī)定的處罰措施，但是《保險法》和保險監(jiān)管部門制定的行政規(guī)章中都有相關(guān)罰則的規(guī)定。”李文中如是表示。
李文中認(rèn)為，《辦法》清晰地將捆綁銷售、強(qiáng)制銷售列入負(fù)面清單有利于讓意外險銷售機(jī)構(gòu)和人員能夠清晰地知道哪些行為是不被允許的，存在這樣的行為是要受到處罰的，引導(dǎo)他們遵循監(jiān)管要求，規(guī)范自身的市場行為。
信息披露“無死角”
對負(fù)面清單中的行為強(qiáng)化監(jiān)管問責(zé)的同時，《辦法》還強(qiáng)化了信息披露力度。
其中，對年度保費(fèi)收入超過500萬元的意外險產(chǎn)品，要求保險公司按產(chǎn)品披露保費(fèi)收入、賠款金額、綜合賠付率等相關(guān)信息。按照先個險后團(tuán)險、先試點(diǎn)后全面的原則分階段披露，分步推進(jìn)意外險經(jīng)營數(shù)據(jù)、合作機(jī)構(gòu)、賠付率以及典型案例等相關(guān)信息披露，逐步擴(kuò)展險種范圍，細(xì)化數(shù)據(jù)維度。2023年首先披露個人意外險經(jīng)營情況，以及按產(chǎn)品披露航空意外險、借款人意外險、旅行意外險、交通工具意外險等試點(diǎn)險種經(jīng)營數(shù)據(jù);2024年按產(chǎn)品披露所有年度保費(fèi)收入超過500萬元的個人意外險產(chǎn)品的經(jīng)營數(shù)據(jù)以及團(tuán)體意外險的經(jīng)營情況。
在銀保監(jiān)會下發(fā)的個人意外傷害保險業(yè)務(wù)年度經(jīng)營數(shù)據(jù)登記表中可以看出，針對公司直銷等銷售渠道，保單件數(shù)、原保險保費(fèi)收入都成為統(tǒng)計(jì)的對象。
在李文中看來，強(qiáng)化信息披露將會促使保險公司合理為意外險產(chǎn)品定價，抑制意外險產(chǎn)品過高定價現(xiàn)象，同時也會抑制傭金畸高的現(xiàn)象。
李文中還表示，要求保險公司按產(chǎn)品披露保費(fèi)收入、賠款金額、綜合賠付率等相關(guān)信息能夠讓消費(fèi)者更清晰地知道相關(guān)意外險業(yè)務(wù)經(jīng)營實(shí)際情況，較準(zhǔn)確評價保險公司定價的合理性，規(guī)范保險公司的經(jīng)營行為，保護(hù)消費(fèi)者的合法利益。
近年來，銀保監(jiān)會實(shí)施了一系列改革舉措，包括啟動意外險經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表編制、組織開展意外險市場清理整頓、推進(jìn)意外險標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、建立反保險欺詐機(jī)制等。同時聚焦意外險清理整頓發(fā)現(xiàn)的突出問題，銀保監(jiān)會此次出臺適用產(chǎn)壽險公司、全面規(guī)范意外險業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)管辦法，旨在從根源上整治意外險市場亂象。銀保監(jiān)會表示，中長期看，《辦法》有助于進(jìn)一步完善意外險費(fèi)率市場化形成機(jī)制，規(guī)范意外險市場秩序，促進(jìn)意外險市場長期健康發(fā)展。(記者 陳婷婷 實(shí)習(xí)記者 胡永新)
