買貨簡(jiǎn)單退貨難，保險(xiǎn)也一樣。不少消費(fèi)者買了不合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，退保的時(shí)候那叫一個(gè)費(fèi)勁兒。記者昨日從保險(xiǎn)代理人那里了解到，原來退保是有訣竅的，了解步驟后再去退保就少走很多彎路，也不用和客服爭(zhēng)得臉紅脖子粗了。

退保要三思而后行

退保是個(gè)技術(shù)活，一般來說，投保前要仔細(xì)查閱產(chǎn)品條款，購(gòu)買適合自己經(jīng)濟(jì)情況的保險(xiǎn)，投保后不應(yīng)該隨便退保。如果買了不適合的產(chǎn)品，比如丁克家庭買了終身壽險(xiǎn);保險(xiǎn)保費(fèi)比保額還貴，明顯被“坑”等。這幾種情況可以嘗試聯(lián)系退保。

退保的時(shí)機(jī)不同，損失也會(huì)不同。猶豫期內(nèi)退保，保費(fèi)全退，這個(gè)期限一般為10-15天，在猶豫期內(nèi)退保，有些保險(xiǎn)公司要求支付一定的工本費(fèi)，一般為10元左右。猶豫期退保虧損較小。猶豫期后退保，能拿到的只有現(xiàn)金價(jià)值保單里有一頁(yè)叫現(xiàn)金價(jià)值金額表，按照年度計(jì)算，能拿回就只有現(xiàn)金價(jià)值金額，一般能拿回的只有已交保費(fèi)的四成左右。代理人告訴記者：“很多人覺得這個(gè)錢少，但沒退保前的幾年里，雖然沒有出險(xiǎn)，但實(shí)際上我們已經(jīng)提供了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障，員工費(fèi)、渠道費(fèi)也是產(chǎn)生了的。”

有些消費(fèi)者退保是為了購(gòu)買新產(chǎn)品，可以把產(chǎn)品保障、價(jià)格和原來的方案做對(duì)比。如果已經(jīng)決定退保了，建議“先買后退”。先把新產(chǎn)品買好，等過了等待期，再把舊產(chǎn)品退掉。萬(wàn)一在新產(chǎn)品的等待期出險(xiǎn)，新產(chǎn)品不賠，那時(shí)候舊產(chǎn)品已經(jīng)退保，也不賠付就很尷尬了。

有些代理人為了業(yè)績(jī)提成，在給消費(fèi)者推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，借著消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)存在的知識(shí)盲區(qū)，引誘消費(fèi)者簽訂合同。其實(shí)保險(xiǎn)公司有消費(fèi)者維權(quán)直達(dá)專線，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也有投訴方式，消費(fèi)者在調(diào)解成功之后可以走退保流程。

代理退保有騙局

市場(chǎng)上還存在一種代理退保的中介機(jī)構(gòu)，宣稱可以全額退保。據(jù)記者走訪，當(dāng)前“代理退保”從惡意投訴已經(jīng)發(fā)展成“退保理財(cái)”、“退舊換新”、收取高額手續(xù)費(fèi)牟利的一條產(chǎn)業(yè)鏈，正從傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品延伸到車險(xiǎn)領(lǐng)域。

記者以消費(fèi)者身份咨詢了一位自稱能夠辦理“代理退保”業(yè)務(wù)的人員，在他的幫助下可以全額退保，但需要收取20%-40%不等的手續(xù)費(fèi)。乍一聽，比現(xiàn)金價(jià)值金額獲得的多，但事實(shí)并非如此。記者了解到，代理退保中介會(huì)與客戶簽訂所謂的“維權(quán)協(xié)議”，收取高額定金甚至要求抵押身份證件、保單、銀行卡等，教唆客戶通過編造投訴理由、設(shè)計(jì)圈套、鬧訪等形式，利用電話錄音、微信截屏、拍照等方法“釣魚”取證，然后再惡意投訴到監(jiān)管部門，對(duì)保險(xiǎn)公司施壓而完成退保。退保應(yīng)當(dāng)收到的保險(xiǎn)費(fèi)，又可能被代理退保人員扣留;甚至身份證、銀行卡等各類個(gè)人信息可能被用于其他用途。

退保之后，有些中介誘導(dǎo)客戶參與“退舊換新”，購(gòu)買所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品或其他公司保險(xiǎn)產(chǎn)品，以賺取更高傭金。有的還通過加盟代理、中介合作、招收學(xué)員等形式，廣泛發(fā)展下線代理，開展“維權(quán)培訓(xùn)會(huì)”，形成線下逐層獲益、線上網(wǎng)課收費(fèi)的獲利模式，連環(huán)騙術(shù)防不勝防。

代理退?？捎芍毕涤H屬辦理

上海漢聯(lián)律師事務(wù)所宋一欣律師認(rèn)為，退保本來是投保人的合法行為，經(jīng)投保人授權(quán)是可以由代理人進(jìn)行的。如果大規(guī)模宣傳代理退保并進(jìn)行退保，就令人深思了。這有可能影響整體保險(xiǎn)的正常運(yùn)行，重則危及金融秩序。最好的辦法是代理退保行為由保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或直系親屬進(jìn)行，以阻止某些不當(dāng)?shù)睦骀湣?(記者 邱清月)

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