近日，興業(yè)銀行發(fā)布2019年業(yè)績報告，該報告對興業(yè)消費金融股份公司(下簡稱“興業(yè)消費金融”)的業(yè)績作出了披露。據(jù)該業(yè)績報告，截止2019年12月31日，興業(yè)消費金融實現(xiàn)營收50.35億元，同比增長105.7%，凈利潤10.31億元，同比增長101.4%。

值得關(guān)注的是，在業(yè)績持續(xù)高速增長，貸款余額不斷增加的同時，有報告曾指出興業(yè)消費金融或存在資金錯配風(fēng)險，且當(dāng)前仍以線下業(yè)務(wù)為主，線上業(yè)務(wù)占比較少。此外，現(xiàn)已有的公開數(shù)據(jù)顯示興業(yè)消費金融2016-2018年不良率增高，在投訴網(wǎng)站上被指證存在“爆通訊錄”催收行為。

針對以上問題，中國網(wǎng)財經(jīng)記者采訪了興業(yè)消費金融，該公司稱業(yè)績高速增長主要得益于環(huán)境利好，公司業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。針對資金錯配風(fēng)險，該公司表示將積極構(gòu)建多元化融資渠道，改善期限錯配，降低流動性風(fēng)險。此外，興業(yè)消費金融當(dāng)前以線上線下“兩翼齊飛”的發(fā)展格局為戰(zhàn)略方向。面對用戶指證爆通訊錄催收，該公司稱“所有催收都在依法合規(guī)的情況下開展”。

業(yè)績持續(xù)高速增長 或存資金錯配風(fēng)險

據(jù)本期報告，截止2019年12月31日，興業(yè)消費金融實現(xiàn)營收50.35億元，同比增長105.7%，凈利潤10.31億元，同比增長101.4%。往期報告顯示，興業(yè)消費金融2016年-2018年，營業(yè)收入分別為6.04億元、10.36億元和24.48億元，凈利潤分別為1.02億元、2.09億元和5.12億元。以上顯示出，興業(yè)消費金融自2016年以來，營收凈利均保持高速增長。

業(yè)績高速增長對應(yīng)的是業(yè)務(wù)量增加，2016-2019年，該公司貸款余額分別為57.14億元、98.70億元、206.94億元和342.60億元。

與此同時，興業(yè)消費金融被指出存在資金錯配風(fēng)險。據(jù)此前中誠信國際披露的《興業(yè)消費金融股份公司2019年第一期金融債券信用評級報告》(以下簡稱“《報告》”)，興業(yè)消費金融目前有同業(yè)借款、線上拆解、股東存款和資產(chǎn)證券化幾種融資方式，2018年該公司同業(yè)借款占公司融資超過90%，且均為一年內(nèi)短期借款，成為其最主要的負(fù)債來源，整體資產(chǎn)負(fù)債期限存在一定的錯配敞口。

興業(yè)消費金融對中國網(wǎng)財經(jīng)記者表示：“業(yè)績持續(xù)高速增長主要得益于我國消費金融市場的蓬勃發(fā)展和政府密集釋放的政策紅利，公司業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增大。”

對于資金錯配風(fēng)險，興業(yè)消費金融稱：“公司成立初期融資渠道較少，同業(yè)拆借為主要的融資方式。同業(yè)拆借是消費金融公司重要的資金渠道，公司已建立了豐富的同業(yè)授信與拆借合作，同業(yè)授信額度逐年提升。此外，2018 年以來公司積極開展各類融資業(yè)務(wù)，構(gòu)建多元化融資渠道。迄今為止已累計發(fā)行了 3 單公募 ABS，2 單金融債產(chǎn)品。多元化融資體系的構(gòu)建和使用具有切實的可行性。公司將根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債管理需要，靈活運(yùn)用上述工具組合，提高資金來源的穩(wěn)定性，改善期限錯配，降低流動性風(fēng)險。”

仍以線下業(yè)務(wù)為主 發(fā)力線上屢遭投訴

值得關(guān)注的是，興業(yè)消費金融布局線上金融已有4年之久。公開資料顯示，自2016年6月，該公司就與杭州行健金融服務(wù)外包有限公司合作推出線上貸款“布丁小貸”(該產(chǎn)品當(dāng)前已停止放款，改為小鯊易貸)。2017年是該公司線上業(yè)務(wù)開局之年，以“空手到”APP產(chǎn)品為起點，發(fā)力線上。此外，“荔枝閃貸”是新浪集團(tuán)旗下公司新浪普惠聯(lián)合興業(yè)消費金融推出的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，當(dāng)前該業(yè)務(wù)疑似停止服務(wù)，客服電話無法接通。

但有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，興業(yè)消費金融仍以線下業(yè)務(wù)為主。據(jù)以上報告，截至2018年末，該公司線下業(yè)務(wù)貸款余額176.78億元，同比增長88.08%，在總貸款余額中占比為85.43%，同比下降9.81%;線上業(yè)務(wù)貸款余額30.16億元，在總貸款額中占比為14.57%，同比上升9.81%。

線上業(yè)務(wù)不僅占比較小，且頻頻被訴。在21CN聚投訴上，興業(yè)消費金融投訴量472件，解決率80.72%。被訴主體大多是興業(yè)消費金融布局的線上業(yè)務(wù) “小鯊易貸”。多名用戶稱“小鯊易貸收取砍頭息、年利率超過24%”等。

關(guān)于線上線下業(yè)務(wù)占比，興業(yè)消費金融表示：“公司建立初期，制定了‘深耕線下、發(fā)力線上’的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。一方面，立足福建、輻射全國，重點布局線下業(yè)務(wù)。另一方面，積極探索線上業(yè)務(wù)，本著審慎、穩(wěn)健的原則，不斷優(yōu)化風(fēng)險模型，在風(fēng)險可控的情況下逐步放量，打造線上線下“兩翼齊飛”的發(fā)展格局。”

公開數(shù)據(jù)顯示不良率持續(xù)升高 被訴“爆通訊錄”催收

業(yè)績持續(xù)高速增長，貸款余額不斷上升的同時，興業(yè)消費金融的壞賬率也不斷升高。公開報告顯示，2016年-2018年，該公司不良貸款余額分別為1.06億元、2.24億元、4.71億元;不良貸款率分別為：1.86%、2.27%、2.28%。

興業(yè)消費金融表示：“2019 年，公司貸款資產(chǎn)品質(zhì)整體保持穩(wěn)定，從不良貸款率指標(biāo)來看，為積極響應(yīng)監(jiān)管要求，從嚴(yán)貸款資產(chǎn)分類管理，公司率先將逾期 90 天納入不良調(diào)整為逾期 60 天即納入不良，還原 90 天不良貸款率口徑，2019 年指標(biāo)優(yōu)于前兩年水平。”

不良率升高另一面是催收問題逐漸顯現(xiàn)。不斷有投訴人稱“興業(yè)消費金融暴力催收”。多名投訴人稱興業(yè)消費金融在其不知情情況下私自給通訊錄上的聯(lián)系人聯(lián)絡(luò)。

當(dāng)前，有關(guān)部門嚴(yán)厲打擊“違規(guī)收集并使用個人信息”的行為。有業(yè)內(nèi)人士對中國網(wǎng)財經(jīng)記者表示：“若因催收對通訊錄上的非用戶造成騷擾，是存在違規(guī)風(fēng)險的。”

而興業(yè)消費金融堅稱：“公司所有催收都在依法合規(guī)的情況下開展。公司收集客戶信息均事先征得客戶同意，不存在違規(guī)收集客戶信息的行為。同時，公司已邀請第三方專業(yè)公司對產(chǎn)品進(jìn)行測評，測評結(jié)果均符合監(jiān)管要求。”

此外，今年2月底有消息稱興業(yè)消費金融接到福建銀保監(jiān)局窗口指導(dǎo)，要求該公司自2020年1月1日開始，將貸款產(chǎn)品利率調(diào)整至24%以下，未來也只能做年化24%以內(nèi)的產(chǎn)品。興業(yè)消費金融表示該消息并不屬實，自 2020 年 1 月起，該公司響應(yīng)國家“減稅降費”和“普惠金融”號召，主動在行業(yè)內(nèi)率先將將線上、線下貸款利率下降至 24%以內(nèi)。(記者 楊暢)

關(guān)鍵詞： 興業(yè)消費金融