疫情對線下的餐飲、醫(yī)美、娛樂行業(yè)、交通行業(yè)造成了很大的影響，也進一步影響了消費金融，不少人過去一兩個月信用卡消費基本為“0”。
多位銀行人士判斷一季度信用卡的逾期率會大幅上升，亦有助貸人士表示，逾期率上升的影響已經(jīng)開始顯現(xiàn)，前端的獲客和借款方面的審批會進一步收緊。
同時，有銀行人士表示，受線下“三親見”原則影響，信用卡新發(fā)卡業(yè)務(wù)也幾乎面臨停滯。在C端客戶拓展受阻下，大力發(fā)展B端客戶和向線上化轉(zhuǎn)型是銀行信用卡中心目前采取的比較多的“自救”方式，也是未來長期的發(fā)展趨勢。
延期還款標準拿捏
這一個多月來，小美不斷接到需要延期還款的申請。上周一名廣東用戶致電申請延期還款，由于聽說疫情期間，相關(guān)醫(yī)護人員可以延期，于是出具了一張醫(yī)美機構(gòu)工作憑證，還堅稱自己也是醫(yī)護人員，必須給與延期還款，否則就投訴。
“像這種‘老賴’這個月我真的碰到太多了，你不允許申請延期，有的人還真的去投訴。”小美無奈地說道。她在一家股份行信用卡中心做客服，這段時間她收到了很多投訴，都是關(guān)于不批準延期還款的。對于如何甄別“老賴”，她也跟著風控部門的同事學到了不少。她印象比較深刻是有一天，3個不同省份所在地的借款人同時發(fā)過來一組封村照片和視頻，聲稱因為封村政策上不了班，沒有收入，要求延期還款。最后她發(fā)現(xiàn)這三組憑證和申請說明，連標點符號都是一致的，難以采信。此外，還有一名用戶聲稱自己受疫情影響，生活費不足1000元。但兩天后卻發(fā)現(xiàn)，他消費了一筆上萬元的電子產(chǎn)品，并在還款日進行了自動還款代扣，類似這樣的“鉆空子”的個案還有很多。
1月26日，銀保監(jiān)會下發(fā)通知，對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。經(jīng)濟觀察報記者從多家銀行及助貸機構(gòu)獲悉，對于申請延期需要提供包括但不限于醫(yī)療診斷證明、相關(guān)治療檢驗報告、疫情隔離說明、特殊崗位工作證明、裁員證明等材料。對于受疫情影響人群的政策傾斜沒有非常明確的規(guī)則，也不會對外去宣傳，以評估個案為準，再根據(jù)實際情況來去處理。
“‘延遲還款’的標準不夠明晰。如何判斷用戶失去收入來源是‘受疫情影響’?需要提供怎樣的證明文件?實操中幾乎無從下手，而最多的申請，都屬于這一類。”一位股份行信用卡風控人士對經(jīng)濟觀察報記者表示，像醫(yī)務(wù)人員、政府人員、確診患者這幾類人群容易確認，但是“受疫情影響失去收入來源”這點是比較難判斷的，我們會有一些客戶畫像，比如開戶地、單位登記、風險情況、過往用卡情況等等去做判斷。
“我們后面有很多不同的資金方，我們只能根據(jù)合作金融機構(gòu)制定的細則為用戶辦理相關(guān)手續(xù)，但各家機構(gòu)對受疫情影響符合延期還款用戶的標準又各不相同，造成政策落實很困難，投訴量卻呈倍數(shù)級增長。有的資金方不同意延期，我們?nèi)绻麑捪薜脑?，就相當于這幾天的周期我們要給用戶墊付。”一位深圳助貸人士告訴經(jīng)濟觀察報記者，他亦表示2月份的時候“鉆空子”的人特別多，很多一旦要他提供資料證明就沒有下文了，進入3月他感覺這種現(xiàn)象有所緩解，還款的意愿和回款的速度陸續(xù)在提高。
對于一季度信用卡的逾期率，多位銀行人士判斷不一，有的覺得可能會翻倍，有的覺得會上升30%左右，但是對于大幅上升的判斷趨同。上述助貸人士進一步表示，逾期率上升的影響已經(jīng)開始顯現(xiàn)，前端獲客和借款方面的審批會進一步收緊。
花樣自救
除了還款受影響之外，信用卡新發(fā)卡業(yè)務(wù)也幾乎面臨停滯。一位股份行人士告訴經(jīng)濟觀察報記者，新發(fā)卡一季度數(shù)據(jù)會很慘，估計新發(fā)卡量會降50%以上。
據(jù)了解，在正規(guī)渠道辦理信用卡，銀行都要遵守“三親見”原則，具體分別為“親見本人”、“親見申請資料原件”、“親見本人簽名”。之所以要“三親見”，是為了避免他人冒用別人的身份證辦卡，也是為了避免日后產(chǎn)生風險。即便是借助合作方的渠道辦理聯(lián)名卡，理論上也是必須要在線下網(wǎng)點激活，除非以前就是該行卡客戶，就可以在該行app上激活。上述股份行人士表示，其實線上技術(shù)和流程是通的，現(xiàn)在就是監(jiān)管能否放開的問題，二三類戶可以遠程開戶，一類戶還不行，各家銀行都在技術(shù)層面做探索，也都在觀望監(jiān)管的政策，畢竟線上的確是未來的發(fā)展趨勢。據(jù)他了解，現(xiàn)在已經(jīng)有股份制銀行通過app做信用卡視頻激活，不過是針對特定客群。
“我現(xiàn)在開發(fā)的是針對小微企業(yè)的信用卡，我這邊感覺還好。”一位城商行發(fā)卡人士則如是告訴經(jīng)濟觀察報記者。
C端客戶拓展受阻，大力發(fā)展B端客戶是銀行信用卡中心目前采取的比較多的“自救”方式，也是未來長期的方向。“企業(yè)客戶算是比較優(yōu)質(zhì)的一個客群，跟企業(yè)展開多方面合作，包括互相引流以及為企業(yè)員工辦卡，這樣員工不需要到營業(yè)廳，營銷員集中去企業(yè)就可以了。”上述股份行人士說道。
當前，各家銀行都推出了花樣“自救”措施。例如招商銀行信用卡的飯票業(yè)務(wù)在疫情的特殊背景下，提出一種新型商業(yè)模式：對商戶端實現(xiàn)“預售+引流+補貼+復購”循環(huán)模式，對用戶端實現(xiàn)“便捷+實惠”良性模式。具體來說是，采用預售模式提前為商戶鎖定交易，實現(xiàn)引流;同時給予用戶一定的補貼，從而帶動復購。
招行信用卡相關(guān)負責人對經(jīng)濟觀察報記者表示，對于商業(yè)模式的構(gòu)思主要依托兩方面，一是掌上生活App用戶積累，其累計用戶數(shù)超8000萬，MAU4000余萬，用戶已形成在掌上生活App高頻購買飯票的消費習慣，通過掌上生活App能有效驅(qū)動消費需求;二是飯票業(yè)務(wù)經(jīng)過多年發(fā)展，積累了3萬多餐飲品牌、16萬家門店的合作伙伴，深知他們的痛點和需求，從而能迅速應(yīng)對，提出有效的解決方案，高效連接B端與C端、供給與需求。
廣發(fā)銀行信用卡中心也加深與合作方的線上運營，與餐飲、汽車、電商、電影等行業(yè)合作。比如廣發(fā)信用卡發(fā)起“工作餐安心送計劃”，連接有訂餐需求的企業(yè)客戶和餐飲商戶，搭建平臺為商戶引流;通過預售方式為商戶提前鎖定用戶需求，通過引流+補貼的方式刺激消費。此外，在醫(yī)護群體、在線教育、健康服務(wù)、保險等領(lǐng)域進一步細分客群開發(fā)卡產(chǎn)品，比如對于醫(yī)護群體，聯(lián)合公益組織推出專屬信用卡產(chǎn)品;借助APP拓展在線教育、健康服務(wù)等業(yè)務(wù)場景;在合作方向上考慮全行業(yè)務(wù)，不局限在信用卡，包含發(fā)卡、創(chuàng)收、對公、零售等，借助全行資源開發(fā)B端;為中小企業(yè)輸出完整的金融解決方案，加快開放銀行的步伐。
過去幾年，伴隨移動支付對消費場景的深度滲透，用戶支付習慣已逐步遷移至網(wǎng)絡(luò)端，而在疫情面前，銀行更加大了對線上化探索。2月26日，平安銀行信用卡中心宣布全面實行移動支付發(fā)分。所謂“移動支付發(fā)分”，不囿于線上、線下場景，用戶在線下通過支付寶、微信支付等線上支付手段消費，同樣可以累積計入積分賬戶。也就是說不管在線上還是線下消費，無論使用支付寶或是微信支付手段，只要通過綁定的平安信用卡進行交易，都可以獲得積分。在外界看來，平安銀行短期內(nèi)雖然要犧牲一定的交易規(guī)模和手續(xù)費收入，但從長遠來看，積分資源得到了更合理和公平的分配，能提升核心用戶的活躍度與黏性，促進線上交易規(guī)模的增長。
