直到母親準(zhǔn)備做帕金森起搏器的手術(shù)，家住北京的劉婷(化名)才知道，父母這幾年來已將所有積蓄投入到包括中安民生在內(nèi)的幾家公司發(fā)行的理財產(chǎn)品中，手中現(xiàn)金已經(jīng)不超過四位數(shù)。
“2月底有一筆理財?shù)狡诤?，他們也沒有返還本金，這時候就感覺出事了。”劉婷的預(yù)感很快被證明是準(zhǔn)確的。4月9日，北京市公安局海淀分局官方微博通報稱，針對有投資人舉報北京中安民生資產(chǎn)管理有限公司及中安民生養(yǎng)老服務(wù)有限公司從事非法集資活動的情況，北京市公安局海淀分局已對相關(guān)公司立案偵查。
和其他投資者的遭遇相比，劉婷的父母還算是“幸運”的。他們并沒有將手中的房子抵押出去，而那些選擇了中安民生等公司“以房養(yǎng)老”模式投資的老年人，或?qū)⑾萑敕控攦煽?、老無所依的境地。
2018年10月，中安民生“以房養(yǎng)老”騙局被曝光時，已有17位老人被騙抵押金額超過3100萬元。“中安民生”一事揭開了部分公司打著“以房養(yǎng)老”旗號進行欺詐的冰山一角。
與“以房養(yǎng)老”騙局的熱相反的，則是真正的“以房養(yǎng)老”保險的冷。
“以房養(yǎng)老”騙局層出不窮
年輕時貸款買房，老了以后將房屋抵押給銀行或保險公司，由上述機構(gòu)支付養(yǎng)老費用，從而保障老年人晚年生活衣食無憂，這是國家推行”以房養(yǎng)老“試點的初衷。
正規(guī)的“以房養(yǎng)老”是指老年人將住房反向抵押養(yǎng)老保險，是一種將住房抵押與終身年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。而近年來，越來越多公司打著“以房養(yǎng)老”旗號、行非法集資之實，將老年人的房產(chǎn)和錢財卷席一空。
以中安民生為例。據(jù)了解，中安民生宣傳的模式是客戶通過將房產(chǎn)抵押出去從而借得一筆本金，然后將這筆錢用來認(rèn)購中安民生發(fā)行的理財產(chǎn)品，這些理財產(chǎn)品將給予客戶6%左右的年化收益。
在中安民生和客戶以外，還有一個第三方出資方，這個第三方出資方負(fù)責(zé)將本金借給客戶，中安民生負(fù)責(zé)支付給出資人利息。據(jù)了解，中安民生給出資人的利息高達20%。這也就意味著，中安民生每做一筆業(yè)務(wù)，資金成本將高達26%以上。稍有不慎，中安民生就會陷入資金鏈斷裂的危局。
“一開始的時候，的確是每個月都給錢，所以大家就會慢慢推薦給身邊的人。老年人也都不傻，大部分人都是身邊人受益了才跟進去投的。”林濤的父母今年六十多歲，出于給自己攢點養(yǎng)老錢減輕子女負(fù)擔(dān)的考慮，父母將房子抵押了出去。
很快，中安民生的這一業(yè)務(wù)模式便難以為繼了。從年初開始，中安民生便屢屢曝出“跑路”“崩盤”等傳聞。包括林濤父母在內(nèi)的多名老年人均遭遇了出資人上門催債：“還不起錢，就把房子賣了!”劉婷也是在這時候發(fā)現(xiàn)，父母的理財?shù)狡诤鬀]有兌付本金和利息。
每日經(jīng)濟新聞注意到，近日，北京市朝陽區(qū)人民法院還就一起打著“免費養(yǎng)老”、“以房養(yǎng)老”為旗號的非法集資案，判決主犯七年有期徒刑，并退賠投資人的經(jīng)濟損失。案件涉及1300多位老年人，許多人聽信了扯虎皮、拉大旗的虛假宣傳，把養(yǎng)老儲蓄交給了沒有金融資質(zhì)的新設(shè)企業(yè)，結(jié)果損失慘重。
一家名為怡養(yǎng)愛晚(北京)養(yǎng)老實業(yè)發(fā)展有限公司(下稱“怡養(yǎng)愛晚”)的公司短短一年多時間就吸收了超過4億元資金，1300多個老人家庭遭受大額虧損，其中不少人是國家部委、企事業(yè)單位退休老干部，以及研究院、高校的退休老教授。
報道發(fā)布后，案件首犯、怡養(yǎng)愛晚實際控制人陸航被警方逮捕。經(jīng)過司法部門兩年多的搜證、審理工作，2018年12月4日，北京市朝陽法院作出判決。
法院認(rèn)為，怡養(yǎng)愛晚不具有金融牌照，卻向社會公開招募資金，陸航及公司的銷售、運營、渠道、財務(wù)、行政部門相關(guān)負(fù)責(zé)人等六人變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序，數(shù)額巨大，犯非法吸收公眾存款罪。
真“以房養(yǎng)老”保險
四年累計承保僅194單
國家批準(zhǔn)的“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品，即老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，實際上是一種將住房抵押與終身年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。
其操作方式是，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。
該產(chǎn)品面對的投保人群為60歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人，提供老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險的為具備一定資質(zhì)的保險公司。
2014年6月，原保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，正式啟動反向抵押保險試點，試點城市為北京、上海、廣州以及武漢等四個城市。2015年3月，幸福人壽的首款住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品獲批上市銷售，試點進入實質(zhì)性運作階段。2018年7月31日，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險正式擴大到全國范圍。
老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險開展四年以來，共有4家保險公司獲得開展住房反向抵押養(yǎng)老保險的資格，僅兩家保險公司推出住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品。目前，實際開展業(yè)務(wù)的僅有幸福人壽一家。
據(jù)媒體從幸福人壽獲悉，截至2019年4月，幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)在北京、上海、廣州、武漢、南京、蘇州、大連、杭州8個城市累計承保133戶(194單)。平均投保年齡71歲，失獨孤寡、空巢、低收入老人更具有強烈的投保意愿。
“市場很冷、騙子很熱”
怎么破？
從全國范圍和該項業(yè)務(wù)本身發(fā)展來看，四年展業(yè)194單的保單量并不算大。但從幸福人壽的角度來看，反向抵押養(yǎng)老保險的辦理流程比一般保險產(chǎn)品更復(fù)雜，目前做到這樣已經(jīng)很不容易了。
第一大主因是反向抵押養(yǎng)老保險本身就是小眾業(yè)務(wù)。幸福人壽介紹，四年多年來，前來咨詢反向抵押養(yǎng)老保險的家庭有幾萬戶，最終之所以大部分無法完成投保，主要有三點原因：一是年齡不合適，二是房子不合適，三是投保阻力大。
北青報指出，住房反向抵押貸款是一個新生事物，很多地方政府部門都是第一次接觸，無論是政策法規(guī)，還是業(yè)務(wù)流程、體系機制，都需要重新梳理建立。
例如，幸福人壽的“房來寶”每單業(yè)務(wù)從老人簽訂投保意向書、房屋評估、抵押權(quán)人資質(zhì)認(rèn)定、房屋抵押、公證、到最終各項手續(xù)完結(jié)領(lǐng)到養(yǎng)老金，通常都要花上2~3個月時間，最長的一單歷時9個月。例如在雙方對房屋評估價值、每月能領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)額達成一致之后，雙方進入抵押物及抵押人相關(guān)資質(zhì)認(rèn)定。從實際操作來看，整個流程出現(xiàn)了不少需要進一步捋順的細節(jié)。例如“房屋性質(zhì)”。我國房改后，有的房子在補交土地出讓金后成為可以自由上市交易的商品房，但有的房子由于單位為保密性單位等原因，只能在系統(tǒng)內(nèi)部流轉(zhuǎn)。
再如“產(chǎn)權(quán)性質(zhì)”。根據(jù)投保條款，投保老人擁有100%完全產(chǎn)權(quán)的房屋才可以做抵押，因此補領(lǐng)結(jié)婚證、房產(chǎn)證增名等也是這個環(huán)節(jié)的常見問題。
與傳統(tǒng)的抵押貸款都是正向抵押，會約定一個具體的抵押期限和金額不同，反向抵押是不能提前約定抵押期限和抵押金額的，由此在部分政府部門的流程、規(guī)定等系統(tǒng)都需要重新設(shè)置，否則無法支持相關(guān)業(yè)務(wù)辦理。
中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文則認(rèn)為，與其他一些國家相比，我國開展住房反向抵押還有一個劣勢，那就是基層法律環(huán)境、社會誠信體系、中介服務(wù)機構(gòu)質(zhì)量等方面不盡完善。徹底解決“市場很冷、騙子很熱”的根本辦法在于制訂相關(guān)政策，鼓勵供給，滿足需求，讓騙子沒有鉆空子的空間，即盡快制定和出臺老年人住房反向抵押擔(dān)保政策，將其作為國家政策性業(yè)務(wù)納入到我國養(yǎng)老保障體系。
鄭秉文建議，具體操作可以采取“美國模式”，國家出面委托某個部委具體執(zhí)行，對投保人和承保人提供“雙向保險”，這是力度最大的政策支持模式;或采取我國“香港模式”，國家授權(quán)某個金融機構(gòu)，以國家信用為背書，對承保人提供“單向保險”。
此外，在法律環(huán)境層面，我國目前的《繼承法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等還有待完善，存在一些法律銜接的空白點，亟需修訂相關(guān)法律條文，為反向抵押創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。在保險公司層面，在產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、支付的模塊化、計算的價值化、期限的靈活化等改進空間也很大。
關(guān)鍵詞： 以房養(yǎng)老 騙局
