早在2017年12月1日，監(jiān)管部門就曾下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(下簡稱《通知》)，《通知》要求各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，即貸款年化利率不得超過36%。
同時《通知》強(qiáng)調(diào)，各類機(jī)構(gòu)不得變相收取滯納金、服務(wù)費(fèi)等，嚴(yán)禁砍頭息與暴力催收。
距離監(jiān)管文件發(fā)布已經(jīng)一年有余，但時至今日，仍有部分現(xiàn)金貸平臺不顧監(jiān)管部門要求，違規(guī)收取用戶砍頭息、利率超過監(jiān)管十倍以上，并多存在暴力催收亂象。
近日，億歐金融實(shí)測發(fā)現(xiàn)，一家名為水象分期的現(xiàn)金貸平臺在中國電信旗下21聚投訴上的投訴量飆升，投訴內(nèi)容主要包括“利率高”“砍頭息”、“暴力催收”等。
其中，3月11日， 梁先生投訴水象分期速秒錢包實(shí)際到賬與協(xié)議金額不符合，存在嚴(yán)重的“砍頭息”情況。
在投訴中梁先生稱，在水象分期貸款2000元，實(shí)際到賬1420元，分為4個7天進(jìn)行還款，共還2034元。同時梁先生還表示，水象分期存在辱罵、威脅、恐嚇等暴力催收行為。
事實(shí)上，億歐金融曾在某貸款超市體驗(yàn)過水象分期這一平臺，當(dāng)時水象分期打著“商城優(yōu)惠券”的名義收取用戶砍頭息。用戶借款2000元，期限為28天，實(shí)際到帳1420元，其余的580元被分配為商城優(yōu)惠券，到期一次性還款2034元，經(jīng)計算其實(shí)際年化利率為564%，超過監(jiān)管規(guī)定15.7倍。
與一次性還款的方式不同，在還款期限不變的情況下，水象分期將用戶還款方式分為4期，即在用戶借款的第7天、14天、21天、28天為分期賬期，以此提高用戶借款利率。
公開資料顯示，水象分期的運(yùn)營主體為武漢水象科技有限公司，法定代表人為陳武，公司成立于2016年4月5日。在牌照方面，武漢水象科技有限公司母公司上海水象網(wǎng)絡(luò)科技有限公司持有東莞市水象小額貸款有限公司20%的股份。
水象分期官網(wǎng)顯示，其戰(zhàn)略合作伙伴包括百融金服、曠視科技、芝麻信用連連支付、支付寶、微信支付、寶付支付等。
值得關(guān)注的是，武漢水象科技的法定代表人陳武同時也是水象商貿(mào)(廈門)有限公司的法定代表人，而水象商貿(mào)(廈門)有限公司則運(yùn)營著另一款名為水象優(yōu)品的分期電商APP，此前提到水象分期變相的砍頭息“商城優(yōu)惠券”，即是該商城優(yōu)惠券。
官方顯示，水象優(yōu)品線上商城于2018年11月正式上線，致力于打造一個精選百貨的社交新零售電商平臺。
億歐金融下載水象優(yōu)品APP試用后發(fā)現(xiàn)，該平臺上架的電子產(chǎn)品大部分以官方下架產(chǎn)品為主，如小米電視L43M5-AZ，43英寸2GB+8GB、華為mate10手機(jī)等，另外，蘋果手機(jī)、平板電腦產(chǎn)品均顯示“已賣光”。億歐金融致電水象優(yōu)品官方客服電話，該號碼顯示為空號。
億歐金融認(rèn)為，水象分期的“商城優(yōu)惠券”一方面是為了變相收取“砍頭息”以提高利率。另一方面也是為了將現(xiàn)金貸用戶導(dǎo)流至電商平臺。
“現(xiàn)金貸平臺向電商平臺導(dǎo)流的效果很差，實(shí)際倒流的用戶不足1%。”某現(xiàn)金貸平臺高管向億歐金融表示，現(xiàn)金貸用戶的需求在于現(xiàn)金，而電商平臺為用戶提供的是產(chǎn)品，與用戶實(shí)際需求相悖。
值得一提的是，水象分期存在的“超高利率”、“砍頭息”、“暴力催收”等問題在行業(yè)內(nèi)并非個案。據(jù)互金見聞報道，北京明特量化信息技術(shù)有限公司旗下“向錢貸”通過“信審費(fèi)”和“會員費(fèi)”兩種方式變相收取用戶“砍頭息”，實(shí)際年化利率超過600%。
21cn聚投訴顯示，吳先生投訴在宜人貸貸款14.5萬元，合同金額17.26萬元，其中包含借款金額14.5萬元、信息咨詢服務(wù)費(fèi)1.036萬元、前期服務(wù)保障金1.726萬元。
李先生投訴，1月6日在閃銀哼哼平臺借款771元，2月6日到期要還1030元，經(jīng)計算其年化利率高達(dá)408%。
億歐金融認(rèn)為，現(xiàn)金貸實(shí)際上是消費(fèi)金融的一種模式，國家支持國民消費(fèi)升級是為了滿足居民對于美好生活的愿望，而水象分期、明特量化、宜人貸、閃銀等企業(yè)開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)則是以盈利為主要目的，超高的年化利率與國家愿景背道而馳，同時，恐嚇、辱罵等暴力催收行為也影響了社會的安定與和諧。
