“我算是親身體會到了從小康到貧窮的過程。”去年的一段“負(fù)翁”經(jīng)歷，著實給25歲的段茜上了一課。
2018年夏天，這位“滬漂”從上一家公司辭職。由于這家經(jīng)常加班的公司薪水給得較高，她希望在找到下一份工作之前，好好“犒勞”自己一番。于是，她給自己買了最新款的蘋果手機，還通過跨境電商等渠道買了一堆化妝品。為了更靠近男友上班的公司，她搬了家，還和男友一起養(yǎng)了一只秋田犬。
本以為可以過一段“富人”生活的她，沒想到很快就成了“負(fù)翁”。一向以“月光族”自嘲的她，有一天突然發(fā)現(xiàn)自己的銀行、支付寶賬戶上只剩幾千元，而每天還有許多固定開銷。更讓她擔(dān)心的是，已經(jīng)過了2個月，仍然沒有找好下一份工作。
無奈之下，她先跟男友借了幾千元，又辦理了2張信用卡借入了4萬元，甚至還在2家網(wǎng)貸平臺注冊了實名賬戶，借入5萬元。按照原本的計劃，跟銀行和網(wǎng)貸機構(gòu)借的錢只是應(yīng)急，找好下一份工作后很快就能還上。但她沒想到的是，下一份工作的工資要延后一個月才能發(fā)。在此期間，每個月需要支付的利息就像滾雪球一般，達(dá)到了每月1500多元。
“開心一個月，痛苦一整年。”后來，段茜花了一年多的時間才把當(dāng)初借來的外債還上。在她看來，那段時間的自己缺乏金錢觀念，不僅“月光”還“月欠”;而商家鼓勵消費的刻意引導(dǎo)、借貸機構(gòu)較低的審核門檻，都助長了像她一樣的年輕人負(fù)債消費的欲望。
“月光”、窮忙......年輕“負(fù)翁”借款澆愁愁更愁
出乎不少人預(yù)料，一二線城市的一些年輕白領(lǐng)正受困于自身的經(jīng)濟負(fù)債問題。
智聯(lián)招聘發(fā)布的《2018年白領(lǐng)滿意度指數(shù)調(diào)研報告》顯示，超兩成白領(lǐng)2018年處于經(jīng)濟負(fù)債狀態(tài)：盤點收入盈余時，有21.89%的受訪白領(lǐng)處于負(fù)債狀態(tài)，成為典型的“窮忙族”，存款余額為“1萬-3萬”的白領(lǐng)占20.15%，存款“5萬以上”的白領(lǐng)為17.67%。
該報告認(rèn)為，除了薪酬的水平會直接影響存款余額的多少外，越來越多的年輕人選擇“月光消費”，甚至“超前消費”，也是影響存款余額的重要因素。
今年24歲的“北漂”張睿琳自嘲，自己也屬于上述報告提到的“窮忙一族”。2016年本科畢業(yè)后，她在北京找了份月薪8000多元的工作，但每個月將近3000元的房租，以及固定的通勤、通訊、衣食住行等成本算下來，工資收入也就勉強夠用。遇到買衣服、科技產(chǎn)品或者化妝品等額外的消費選項時，她不得不借助信用卡、“螞蟻‘花唄’”等借貸產(chǎn)品。
起初，她認(rèn)為這些借貸平臺正在幫助自己渡過債務(wù)危機，但時間一久，自己的消費也越來越大手大腳。跟同齡人聊天時，張睿琳發(fā)現(xiàn)，很多人都是“花唄一族”，還經(jīng)常以“以前我是月光族，現(xiàn)在是月欠族”來自嘲。
金融搜索平臺融360的一項調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，53%的大學(xué)生選擇貸款是由于購物需要，主要購買化妝品、衣服、電子產(chǎn)品等，多屬于能力范圍之外的超前消費。許多年輕人會選擇花唄、百度有錢花、360白條、微粒貸、分期樂等眾多平臺借貸，用于消費。通過這些借貸平臺，用戶可以預(yù)支額度，享受“先消費，后付款”的購物體驗。
不僅職場白領(lǐng)，不少大學(xué)生也成為借貸消費的擁躉。1998年出生的大學(xué)生高梓豪一向是忠實的“蘋果粉”，2018年10月，他用自己兩個月的生活費購買了一臺最新款的iPhone手機。小愿望是達(dá)成了，但生活花費讓他犯難了。接下來的幾個月，他又陸續(xù)跟身邊的同學(xué)、親友借了幾千元作為生活費。
在同學(xué)的建議下，高梓豪開通了消費信貸業(yè)務(wù)，并從中借到了2個月的生活費。但每到還款日，他就感覺自己被人催債一樣不自在。在父母打來生活費，學(xué)校發(fā)下獎學(xué)金之后，他都趕緊還錢。“借錢消費就跟喝酒一樣，帶來的是愁更愁。”他感慨道。
消費借貸誘惑多，年輕人要“開源節(jié)流”
回憶起借錢消費的那段經(jīng)歷，高梓豪既后悔又向往。在他看來，穿得起潮牌、用得起新款手機，是不少同學(xué)的共同追求，雖然短期內(nèi)可能需要借錢甚至貸款才能實現(xiàn)這些目標(biāo)，但自己的未來還長，以后還有很多機會可以還款。
高梓豪坦言，使用網(wǎng)絡(luò)平臺借貸，不只是因為自己花銷太大而且消費觀念在變化，也與外界的引導(dǎo)有關(guān)。他對某家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺曾經(jīng)推出的一則視頻廣告印象很深：有三個年輕人，一個快遞員通過網(wǎng)絡(luò)平臺分期貸款，給自己買了一把一直想買的薩克斯;一個剛畢業(yè)的大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)借貸開始了自己的跨國旅行;一對情侶也通過網(wǎng)絡(luò)借貸，用了很少的首付就買到了第一臺車。
“當(dāng)時我就覺得，這個廣告好像在說，網(wǎng)絡(luò)借貸可以幫我們?nèi)崿F(xiàn)自己的愛好和夢想。”經(jīng)歷過“負(fù)債危機”后，他才逐漸感覺，這類視頻廣告其實在向年輕用戶傳遞一個理念：年輕就該通過花錢來讓自己過得更好，隱含著鼓勵年輕人提前消費甚至過度消費的意思。
段茜也有類似的感受。在辭去第一份工作后，她也想過是否要過一段時間“緊日子”，但手機上時不時出現(xiàn)的借貸提醒信息，又在向她伸出“大膽消費我埋單”的“橄欖枝”。據(jù)她回憶，在兩份工作的間隔期間，每個月她的手機上都能收到三四條由現(xiàn)金貸、消費貸平臺發(fā)來的短信，提醒她“信用良好可開通借貸服務(wù)”，還“貼心地”附上了可借貸的額度和免息期。
瞄準(zhǔn)年輕一代的網(wǎng)絡(luò)消費金融行業(yè)近幾年迅猛發(fā)展。據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2018-2023年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)市場前景和投資機會研究報告》統(tǒng)計，2017年中國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸交易規(guī)模超30萬億元，增長率為33%;預(yù)計2018年這一領(lǐng)域的規(guī)模將達(dá)到40.8萬億元，增長率為19%。
中國人民大學(xué)商法研究所所長劉俊海教授認(rèn)為，當(dāng)下部分年輕人攀比消費、過度消費的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，類似情況若蔓延開來，將給其個人、家庭和全社會帶來風(fēng)險，既增加年輕人自身和家庭的債務(wù)負(fù)擔(dān)，也可能帶來今后的社會養(yǎng)老風(fēng)險。
螞蟻金服和富達(dá)國際聯(lián)合發(fā)布的《2018中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》顯示，35歲以下的中國年輕一代，56%暫未開始為養(yǎng)老儲蓄，44%群體中平均每人每月儲蓄只有1339元，部分年輕人處于“零儲蓄、高負(fù)債”狀態(tài)。
在劉俊?？磥?，在金融“防風(fēng)險”的背景下，以消費貸、現(xiàn)金貸為主業(yè)的網(wǎng)絡(luò)平臺更應(yīng)承擔(dān)社會責(zé)任，不能誤導(dǎo)、引誘年輕消費者借錢消費;對于年輕用戶，應(yīng)該做好背景調(diào)查和資料審核，不能助長其過度消費的心理。否則，不僅涉嫌違法商業(yè)倫理和有關(guān)法規(guī)，也會給消費信貸行業(yè)帶來負(fù)面影響，“把這個概念玩壞了”。
針對年輕“負(fù)翁”的社會現(xiàn)象，他也表示，年輕人既要開源也要節(jié)流。一方面，全社會要考慮怎么提高年輕人的收入水平和獲得感;另一方面，以90后、00后為代表的年輕一代也要自食其力，“流自己的汗，吃自己的飯”。
