系“定制”，想做多少金額就做多少；假流水單如何出爐，商家稱，在別人的真實(shí)明細(xì)上改改工資金額；部分銀行審查不嚴(yán)；用假流水單辦貸款依法要承擔(dān)刑責(zé)
幾百元的費(fèi)用，外加銀行支行網(wǎng)點(diǎn)、卡號(hào)、戶名等個(gè)人信息，有“商家”就會(huì)根據(jù)你的要求“定制銀行流水單”——每月進(jìn)賬金額、進(jìn)賬形式、交易區(qū)間、最終余額都是按需定制，可以精確到分。
樓市很火的時(shí)候，剛參加工作的小葉決定貸款買房，因?yàn)楣べY較低，小葉擔(dān)心不能滿足銀行辦理房貸的要求，房產(chǎn)中介提出了一個(gè)解決辦法：找人代辦銀行流水單。小葉向中介付了800元，幾天之后從中介那里拿到了一份“看不出破綻”的工行流水單，順利辦下了90萬的房貸。
原本與買房相配套的代辦銀行流水單業(yè)務(wù)，如今已發(fā)展至電商平臺(tái)公開叫賣。新京報(bào)記者日前從淘寶首頁搜索關(guān)鍵詞“銀行流水單”，出現(xiàn)許多顯示“工資流水、入職簽證、貸款、定制定做銀行流水”等字樣的商品。某出售假“銀行流水單”商家客服表示，他們的流水單分為“原版”和“高仿版”，客服聲稱“原版”與銀行做出來的流水單完全一樣，“高仿版”在排版、字體上稍有區(qū)別，工行半年流水單“原版”定價(jià)450元一份，“高仿版”定價(jià)230元一份。
這些假流水能通過銀行審核，貸到款嗎?某國有大行客戶經(jīng)理表示，其實(shí)銀行對(duì)于流水單的審查并不是很嚴(yán)格“不會(huì)每筆都查”，不過也不會(huì)只根據(jù)流水決定貸款與否。而某律師表示，即使假流水單被查出，對(duì)于銀行、個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)都不是很高。
蓋“公章”的假流水單有電商平臺(tái)公開賣
有的200多元一份，“想做多少金額就做多少金額”，就制作過程，有商家稱，在別人的真實(shí)明細(xì)上面改改工資金額而已;有的商家稱最近接到四十多單的團(tuán)體訂單。
剛剛參加工作的小葉決定在武漢貸款買房。因?yàn)樯形崔D(zhuǎn)正，工資較低，小葉擔(dān)心不能滿足銀行辦理房貸的要求。中介提出了一個(gè)解決辦法：找人代辦銀行流水單，“根據(jù)你的貸款金額，做成合適的流水就可以了”。
小葉向中介付了800元，幾天之后從中介那里拿到了一份“看不出破綻”的銀行流水單。他當(dāng)時(shí)的真實(shí)工資為3000元，這份流水單上的工資收入顯示為1萬余元，精確到分，每幾天都有金額不等的支出，并且流水單上有工行“公章”。
小葉將這份銀行流水單與其他材料一起交給某銀行，順利辦下了90萬的房貸。某銀行并未對(duì)他的銀行流水單提出質(zhì)疑。
不僅如此，原本與買房相配套的代辦銀行流水單業(yè)務(wù)，現(xiàn)已發(fā)展到電商平臺(tái)公開賣。新京報(bào)記者從淘寶首頁搜索關(guān)鍵詞“銀行流水單”，出現(xiàn)許多顯示“工資流水、入職簽證、貸款、定制定做銀行流水”等字樣的商品，商品簡介大部分為打印紙、空白賬本的圖片。
記者向客服詢問如何定制銀行流水單，客服要求添加微信溝通。一位微信名為“法拉利”的代辦流水單客服向記者表示，所有銀行的流水單都可以制作，客戶可自選是柜臺(tái)版還是自助回單機(jī)打印版，價(jià)格根據(jù)銀行不同有所區(qū)別。客戶只需提供銀行支行網(wǎng)點(diǎn)、卡號(hào)、戶名等個(gè)人信息，并告訴客服需要的每月進(jìn)賬金額、進(jìn)賬形式、交易區(qū)間、最終余額，就可以制作出一份“私人訂制”的銀行流水單，“你想做多少金額就做多少金額”。一份興業(yè)銀行的半年流水單，售價(jià)350元，制作時(shí)間僅需1小時(shí)。
“我們是在別人的真實(shí)明細(xì)上面改改工資金額而已，其他消費(fèi)根據(jù)你的工資合理安排的。”該客服表示，此前制作的流水單從未出現(xiàn)過問題。“銀行不會(huì)審核流水單的，就算查出來也沒什么后果，你換一家銀行貸就可以了。”
另一個(gè)微信名為“A0專業(yè)銀行流水制作”的客服表示，他們的流水單分為“原版”和“高仿版”，客服聲稱“原版”與銀行做出來的流水單完全一樣，“高仿版”在排版、字體上稍有區(qū)別，工行半年流水單“原版”定價(jià)450元一份，“高仿版”定價(jià)230元一份。該客服稱，自助回單版和柜臺(tái)版都可以做，蓋章均可以做到與銀行一樣，“不用再去找銀行蓋章”。
記者咨詢了多家代辦流水單的商家，大部分聲稱所有銀行的流水單都可以制作，可以根據(jù)客戶要求定制流水單的金額和內(nèi)容，全部帶有銀行“公章”，大部分是用來辦房貸。一份半年的流水單價(jià)格在200元到450元不等，一年的流水單價(jià)格翻倍。一些較為少見的銀行，或是對(duì)流水單有特殊格式要求的，價(jià)格會(huì)稍貴。
當(dāng)記者對(duì)流水單上的“公章”提出疑問時(shí)，大部分客服表示電子章印是與假流水單一同仿制制作的;對(duì)于有些銀行流水單上的鮮章，有商家表示是仿刻銀行“公章”蓋印的，聲稱“看不出真假”。
這種假銀行流水單，出貨量有多大?某平臺(tái)客服表示，“我們最近接了一個(gè)團(tuán)體訂單，差不多是做了四十多單。”記者調(diào)查的其他商家均表示，客戶很多。
假流水單賣給了哪些人？
很多辦假銀行流水單的人，是為了辦理房貸;還有一些人是因特殊原因沒有正常銀行流水，比如開公司的，為了避稅，給自己發(fā)的工資從銀行走賬的比較少
辦理假流水單的都是哪些人?記者調(diào)查得知，很多辦假銀行流水單的人，是為了辦理房貸。由于種種因素，他們銀行流水暫時(shí)無法達(dá)到銀行貸款的標(biāo)準(zhǔn)，但擔(dān)心房價(jià)上漲，不惜辦假流水單以盡快拿下貸款。
記者采訪的小葉買房時(shí)工作不滿半年，此前家里人幫忙看好了武昌區(qū)關(guān)山大道一帶的某處樓盤，眼看著那里的房價(jià)從2015年9月份的九千多，三個(gè)月內(nèi)漲到一萬兩千余元。“武漢房價(jià)漲得太快了，我覺得照這個(gè)速度我這個(gè)時(shí)候再不買就買不起了。”因此，即使還有兩個(gè)月試用期就結(jié)束了，轉(zhuǎn)正后就可以直接辦下貸款，他還是趕在2016年1月份買了房，并因此辦了假流水。前兩個(gè)月的房貸依靠家里的幫助，后期工資提高后就開始自己還房貸。小葉買完一年之后，他買的小區(qū)新房價(jià)格已經(jīng)達(dá)到三萬。
根據(jù)安居客數(shù)據(jù)，2015年中武漢的平均房價(jià)9千元，年底破萬;2016-2017年連續(xù)上漲，至2017年底均價(jià)達(dá)16259元，漲幅超60%，截至2018年8月，均價(jià)17501元。
另一位同樣因?yàn)楣べY不夠找人辦了假流水單的人向新京報(bào)記者表示，工資可以等，但房子不能等，“不辦假的流水單就辦不了房貸，就買不了房，等一等房子就沒了，房價(jià)就漲了。”
另外，有一些人是因?yàn)樘厥庠驔]有正常銀行流水，例如一對(duì)自己開公司的夫妻，為了避稅，給自己發(fā)的工資從銀行走賬的比較少，導(dǎo)致流水單上顯示的“工資”相關(guān)進(jìn)賬金額較少。這對(duì)夫妻表示，在面簽貸款之前，樓盤銷售看了他們的銀行流水，說可能不合格，需要做假流水。
還有一位買假流水單的淘寶店主表示，自己沒有打入銀行卡的工資收入，只有支付寶的收入流水，平時(shí)消費(fèi)也多使用支付寶付款，銀行流水記錄幾乎沒有。新京報(bào)記者咨詢支付寶客服及銀行得知，目前只有部分銀行接受支付寶流水，大部分銀行貸款業(yè)務(wù)還是以銀行流水為主。
大部分銀行接受客戶自行打印流水單
也有銀行稱，“因?yàn)闊o法鑒別其他銀行流水單的真?zhèn)?，所以必須陪同去打?rdquo;
作為反映借款人財(cái)務(wù)狀況重要依據(jù)的銀行流水單，銀行對(duì)其有怎樣的規(guī)定和要求?
新京報(bào)記者走訪了多家銀行發(fā)現(xiàn)，除招商銀行外，大部分銀行均接受客戶自行打印流水單，會(huì)有一定的審核流程，主要看流水單的內(nèi)容，例如工資流水的金額;對(duì)于流水單真實(shí)性的審核手段較少，主要依據(jù)業(yè)務(wù)員的經(jīng)驗(yàn)。
招商銀行北京分行西二旗支行某貸款經(jīng)理對(duì)新京報(bào)記者表示，招行不接受客戶提供的現(xiàn)成流水單，貸款經(jīng)理必須陪同申請貸款者到其開據(jù)流水的銀行去打印流水單。“因?yàn)闊o法鑒別其他銀行流水單的真?zhèn)?，所以必須陪同去打?rdquo;。這一做法可以保證銀行流水單的真實(shí)性，但這樣做的銀行極少，四大行均直接接受客戶自行打印的他行流水單。
銀行真實(shí)性審查不嚴(yán)，“不會(huì)每筆都去核實(shí)”
某國有大行客戶經(jīng)理稱，按照政策要求是都得核實(shí)，但我們不想每筆都去核實(shí);一般會(huì)先看征信報(bào)告，如果征信報(bào)告比較清楚可信就不會(huì)去看流水;非本行的流水單，銀行無法要求他行提供客戶的流水單
某國有大行客戶經(jīng)理對(duì)新京報(bào)記者表示，該行對(duì)于房貸的規(guī)定是，300萬以下貸款不需要流水單，300萬以上才需要。銀行主要通過流水單判斷客戶的收入是否穩(wěn)定，以此反映是否具有還款能力。對(duì)于流水單真實(shí)性的審查，一般是看收支內(nèi)容是否符合邏輯，“比如說節(jié)假日打工資的，每個(gè)月工資數(shù)據(jù)都是一樣的，流水余額做得特別大的，經(jīng)常大進(jìn)大出的，借貸不平的，這些可能就有問題。”
對(duì)于非本行的流水單，銀行無法要求他行提供客戶的流水單，一般采用電話核實(shí)的方式：若對(duì)客戶提供的流水單有疑問，銀行業(yè)務(wù)員會(huì)向流水單所在銀行打電話，挑選流水單其中的兩三筆交易，請對(duì)方銀行核對(duì)是否真實(shí)。但該客戶經(jīng)理也表示，其實(shí)銀行對(duì)于流水單的審查并不是很嚴(yán)格，“按照政策要求是都得核實(shí)，但我們不會(huì)每筆都去核實(shí)。一般會(huì)先看征信報(bào)告，看有沒有小額消費(fèi)貸款，客戶的工作情況、財(cái)務(wù)狀態(tài)這些信息，如果征信報(bào)告比較清楚可信就不會(huì)去看流水。”
該客戶經(jīng)理表示，銀行會(huì)綜合考慮借款人的全部信息來評(píng)判風(fēng)險(xiǎn)，流水單只是銀行在受理貸款時(shí)的一個(gè)輔助材料，并不是主要依據(jù)。對(duì)于房屋貸款來說，銀行最主要考慮的因素是收入證明，以及借款人工作的穩(wěn)定性等。“貸款業(yè)務(wù)都是因客戶而異的，不會(huì)只看流水單就決定是否發(fā)放貸款，如果其他資產(chǎn)條件已經(jīng)足以證明還款能力，可能400萬的貸款也不會(huì)看流水單。”
審核不嚴(yán)背后：銀行有房產(chǎn)證抵押
有律師稱，用假銀行流水單辦貸款依法要擔(dān)刑責(zé)，不過如果僅僅銀行流水是偽造的，按期還房貸，同時(shí)提供的房產(chǎn)抵押是真實(shí)、足值的，銀行一般不會(huì)追究
房貸一度被銀行認(rèn)為是優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)，銀行房貸業(yè)務(wù)這些年增速較快。2017年隨著房地產(chǎn)領(lǐng)域調(diào)控政策陸續(xù)出臺(tái)，居民部門住房貸款余額增速有所回落，但增速仍達(dá)到22.2%。據(jù)人民銀行發(fā)布的2018年上半年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告，今年6月末，人民幣房地產(chǎn)貸款余額35.78萬億元，同比增長20.4%;上半年增量占同期各項(xiàng)貸款增量的39.2%;個(gè)人住房貸款余額23.84萬億元，同比增長18.6%。
業(yè)內(nèi)人士提出，對(duì)于銀行來說，個(gè)人住房貸款有房地產(chǎn)作為抵押物，安全性較高，同時(shí)銀行的議價(jià)能力較強(qiáng)，可以持續(xù)提高利率。為了最終取得房產(chǎn)，大部分房貸借款人會(huì)按時(shí)還款，因此，即使是在申請貸款階段使用了假流水單，對(duì)于銀行來說，風(fēng)險(xiǎn)也并不是很大。這也是部分銀行對(duì)于流水單的審核并不嚴(yán)格的原因。
蘇寧金融研究院高級(jí)研究員趙卿對(duì)新京報(bào)記者表示，只要借款者按時(shí)還款，對(duì)于銀行來說不會(huì)造成什么損失。銀行對(duì)借款人有收入、流水方面的要求，是出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，最終是為了保障還款。“部分客戶為了多貸貸款，會(huì)有做高銀行流水的意愿，但一般買房是家庭行為，全家人一起還貸款，而且個(gè)人對(duì)房貸的還款意愿也是比較強(qiáng)的，所以目前房貸違約的情況不是很多。”如果在貸款后客戶無法還款，調(diào)查原因發(fā)現(xiàn)是偽造流水，那就是銀行貸前盡調(diào)調(diào)查不完全，屬于風(fēng)控不到位。
用假流水單辦貸款是否違法?廣強(qiáng)律所金融犯罪辯護(hù)律師曾杰對(duì)新京報(bào)記者表示，這一行為涉嫌的罪名可能是騙取貸款罪(《刑法》第175條)或貸款詐騙罪(《刑法》第193條)。如果按期還款，或者提供了合法的抵押物，沒有對(duì)銀行造成實(shí)質(zhì)損害，一般就不會(huì)判定為這兩項(xiàng)罪名。多數(shù)情況下，如果僅僅銀行流水是偽造的，但有按期還房貸，同時(shí)提供的房產(chǎn)抵押是真實(shí)、足值的，銀行一般不會(huì)追究，只要繼續(xù)還貸就行。
“這種事比較常見，銀行一般不追究，有房產(chǎn)證抵押，其實(shí)銀行風(fēng)險(xiǎn)不大。”曾杰表示，即使銀行追究，一般也是民事糾紛，不會(huì)作為犯罪處理，最終的結(jié)果最多是取消貸款合同。因此，即使假流水單被查出，對(duì)于銀行、個(gè)人的成本都不是很高。
制作假銀行流水單的人則需要承擔(dān)法律責(zé)任，根據(jù)《刑法》第二百八十條，偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體的印章的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權(quán)利。制作銀行流水單的人偽造了銀行印章，涉嫌偽造公司印章罪。
