加強(qiáng)貸后資金管理是確保信貸資金安全的重要手段，也是有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的需要。近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)一些地方分局披露的多起罰單均與貸后資金管理不力有關(guān)。銀保監(jiān)會(huì)內(nèi)蒙古監(jiān)管局3月2日發(fā)布公告稱，華夏銀行呼和浩特分行因貸后管理不到位，導(dǎo)致信貸資金改變?cè)杏猛镜倪`規(guī)行為，依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，對(duì)其罰款30萬(wàn)元;銀保監(jiān)會(huì)臺(tái)州監(jiān)管分局公告顯示，平安銀行臺(tái)州分行因貸后管理不到位，信貸資金被挪用流入股市或用于購(gòu)房等，被處以79萬(wàn)元罰款。

強(qiáng)化對(duì)貸后資金的監(jiān)管，是當(dāng)前監(jiān)管工作的難點(diǎn)和重點(diǎn)。今年銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管工作會(huì)議提出，要提高全流程監(jiān)管能力。貸后資金流向監(jiān)控多年來(lái)一直是監(jiān)管的難點(diǎn)，隨著近年“強(qiáng)監(jiān)管、強(qiáng)監(jiān)督”政策的延續(xù)，伴隨監(jiān)管技術(shù)不斷進(jìn)步，監(jiān)管能力不斷提升，銀保監(jiān)會(huì)集中查處了一批涉及貸后資金的違法違規(guī)行為。一些以前沒(méi)有發(fā)現(xiàn)的案例也隨著監(jiān)管技術(shù)的提高被查了出來(lái)。

從總體上看，雖然監(jiān)管三令五申、頻開(kāi)罰單，卻仍無(wú)法杜絕個(gè)別銀行對(duì)貸款流向管理的“懶作為”甚至是“不作為”。深究其背后的原因，有以下幾個(gè)方面。首先，對(duì)于一些實(shí)力不強(qiáng)的中小銀行來(lái)說(shuō)，貸后資金流向管理難度的確較大。缺乏專業(yè)的人才隊(duì)伍，軟件硬件配套都跟不上，銀行自身內(nèi)控機(jī)制不健全，沒(méi)有能力對(duì)貸后資金流向進(jìn)行充分監(jiān)控。其次，是出于盈利的考量。雖然目前各家銀行后面都有監(jiān)管的“大棒”，但同時(shí)還有盈利的“指揮棒”，相較之下，給股東提供回報(bào)似乎更為重要。只要貸前、貸中流程合規(guī)，為了預(yù)期的盈利，放出去的貸款最終流向了哪里，客戶經(jīng)理選擇睜一只眼閉一只眼也就不難理解了。再次，違規(guī)成本過(guò)低，機(jī)構(gòu)存在僥幸心理。從已公開(kāi)的案例來(lái)看，大量被挪用的貸款金額都不高，罰款也多在100萬(wàn)元以內(nèi)，對(duì)銀行起不到震懾作用。從成本角度來(lái)看，當(dāng)監(jiān)控成本高于違約成本時(shí)，銀行也就沒(méi)有動(dòng)力去監(jiān)控客戶的資金流向。

因此，在提高對(duì)貸后資金流向監(jiān)控能力的同時(shí)，對(duì)違規(guī)違法行為的處罰力度也要加大。正如銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人在近期的工作會(huì)議上提出的，要提高執(zhí)法能力，提高協(xié)同監(jiān)管和科技運(yùn)用能力。這些措施在對(duì)貸后資金的監(jiān)管上尤為適用，也惟其如此，才能化解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，從整體上提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。