“2020年，銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)共開出1705張罰單，罰單總額高達(dá)2.36億元，涉及342家保險機(jī)構(gòu)。”這是普華永道統(tǒng)計(jì)的保險機(jī)構(gòu)去年被處罰的最新數(shù)據(jù)。

一家保險中介機(jī)構(gòu)高管對《證券日報(bào)》記者表示，近年來銀保監(jiān)會持續(xù)加強(qiáng)對保險機(jī)構(gòu)違規(guī)行為的處罰力度，提高險企違規(guī)違法的成本，對規(guī)范險企合規(guī)經(jīng)營及行業(yè)長期發(fā)展均是好事。未來，隨著人身險公司劃歸屬地監(jiān)管，這一趨勢有望繼續(xù)加強(qiáng)。

持續(xù)打擊違法違規(guī)行為

整體來看，去年銀保監(jiān)會的行政處罰決定主要涉及吊銷營業(yè)執(zhí)照、停業(yè)、停止辦理行政許可、撤銷高管任職資格、停止接受新業(yè)務(wù)、罰款、警告、責(zé)令整改等八類，基本囊括各類處罰。

從全年維度來看，財(cái)產(chǎn)險、人壽險和中介機(jī)構(gòu)仍然是監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注對象，另外，銀保監(jiān)對于健康險、責(zé)任險以及養(yǎng)老險的關(guān)注度也逐步提升。

從高頻罰單內(nèi)容來看，財(cái)險公司前五大違規(guī)行為依次為：編制虛假材料;虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用;給予投保人合同以外的利益;財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí);虛列費(fèi)用。人身險公司前五大高頻違規(guī)行為分別為：編制虛假報(bào)告、報(bào)表、材料;欺騙投保人;給予投保人合同約定以外的利益;財(cái)務(wù)及業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí);未按規(guī)定使用備案的費(fèi)率。

總體來看，監(jiān)管層去年持續(xù)對險企違規(guī)行為保持高壓態(tài)勢。銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，銀保監(jiān)會持續(xù)打擊違法違規(guī)行為，在2020年頒布了保險相關(guān)的規(guī)章及規(guī)范性文件共計(jì)45份，從年初的《中國銀保監(jiān)會關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，到年中的《關(guān)于開展銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作的通知》《中國銀保監(jiān)會行政處罰辦法》，再到年底重磅發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等具體保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法，都反映出其作為監(jiān)管單位，規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展的決心。

財(cái)險公司罰金占比57%

從歷年情況來看，銀保監(jiān)會開出的罰單主要針對人身險公司、財(cái)險公司、保險中介機(jī)構(gòu)。去年，財(cái)險公司違規(guī)行為仍是監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)，被罰金額也最多。

根據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)及各派出機(jī)構(gòu)的罰單情況來看，2020年，財(cái)產(chǎn)險公司累計(jì)罰款總金額約1.34億元，占比57%;同時，數(shù)量上，財(cái)產(chǎn)險公司也收到年度最多罰單，達(dá)714張，占比41.88%。

去年四季度財(cái)產(chǎn)險公司罰單數(shù)量和金額激增，扭轉(zhuǎn)了原本前三季度處罰穩(wěn)步下降的良好趨勢，說明財(cái)產(chǎn)險違法違規(guī)現(xiàn)象反彈嚴(yán)重，監(jiān)管對于財(cái)產(chǎn)險亂象的打擊力度也隨之增加。

實(shí)際上，去年四季度車險行業(yè)迎來綜改，財(cái)險公司經(jīng)營壓力驟增，違規(guī)違法行為有所抬頭。泰康在線副總裁左衛(wèi)東對《證券日報(bào)》記者表示，綜改后，車險市場保費(fèi)規(guī)模下降千億元級。對險企來說，這次改革帶來的直接結(jié)果是賠付率上升、費(fèi)用率下降，改變了車險的成本結(jié)構(gòu)，這就要求險企一是放棄粗放式經(jīng)營，具有更強(qiáng)的風(fēng)險識別能力，對不同風(fēng)險的客戶做到差異化定價，二是提升內(nèi)部管理效率，降低管理成本。

按照罰單的平均金額、罰單數(shù)量以及罰款總額來看，財(cái)產(chǎn)險違規(guī)事件中“編制虛假材料”以及“虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用”兩個不法行為出現(xiàn)頻率最高，也是監(jiān)管“圍剿”的重點(diǎn)。

從財(cái)險公司單次罰金最高的案例來看，《證券日報(bào)》記者查詢廣東銀保監(jiān)局官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，去年某龍頭財(cái)險公司廣東分公司被開出295萬元的巨額罰單，被罰原因包括拒不依法履行賠償保險金義務(wù)等。

人身險公司被罰5735萬元

去年，人身險公司被罰金額遠(yuǎn)少于財(cái)險公司。根據(jù)監(jiān)管披露的罰單，2020年，43家人壽險公司共收到470張罰單，占全年罰單總量的27.57%，罰款金額合計(jì)5734.5萬元，占比24.35%，累計(jì)罰款金額和罰單數(shù)量均低于財(cái)產(chǎn)險。

從單個公司的被罰金額來看，某大型人身險公司2020年度累計(jì)罰款金額合計(jì)964.8萬元，罰單數(shù)量為92張，其中包含一張由四川監(jiān)管局開出的90萬元大額罰單，被罰原因?yàn)榇嬖谄垓_投保人的違法行為，以及存在給予投保人保險合同以外的利益的違法行為。

除人身險公司外，2020年，250家保險中介機(jī)構(gòu)共收到436張罰單，占罰單總量的25.57%;累計(jì)罰款金額達(dá)3672.12萬，占比15.59%。監(jiān)管針對中介機(jī)構(gòu)的罰單具有“小而散”的特點(diǎn)，即處罰涉及的中介機(jī)構(gòu)眾多，但罰單金額較財(cái)產(chǎn)險和人壽險稍少。

此外，銀保監(jiān)會披露的罰單數(shù)據(jù)顯示，2020年，除了罰款、警告以及責(zé)令改正等處罰決定外，多家險企受到了更為嚴(yán)厲的處罰，包括：2張罰單涉及吊銷營業(yè)執(zhí)照;2張罰單涉及停業(yè);1張罰單涉及停止辦理行政許可;16張罰單涉及撤銷高管任職資格;18張罰單涉及停止接受新業(yè)務(wù)等。(蘇向杲)