今日，中國人民銀行發(fā)布了2018年中國普惠金融指標(biāo)分析報告。報告指出，從 2018 年填報結(jié)果看，各地因地制宜、多措并舉，為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造了諸多有利條件，我國普惠金融繼續(xù)穩(wěn)步發(fā)展。
一是金融服務(wù)覆蓋率進(jìn)一步提升，基礎(chǔ)金融服務(wù)可得性較高，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)居民金融服務(wù)可得性得到進(jìn)一步改善。
二是金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新成效明顯，數(shù)字技術(shù)與金融融合速度加快，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)覆蓋率進(jìn)一步提升，服務(wù)普惠金融目標(biāo)群體的能力顯著提升，數(shù)字普惠金融生態(tài)不斷完善。
三是小微企業(yè)金融服務(wù)狀況得到改善，企業(yè)銀行賬戶服務(wù)流程極大優(yōu)化;小微企業(yè)融資困難進(jìn)一步緩解，普惠口徑小微貸款增長迅速。
四是信用體系建設(shè)、金融消費糾紛非訴解決機制建設(shè)、金融知識普及教育等繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)。
五是金融對民生領(lǐng)域、農(nóng)村地區(qū)的支持力度需進(jìn)一步加強。
值得關(guān)注的是，報告指出，電子支付繼續(xù)較快發(fā)展，使用普及率持續(xù)提升。2018 年，全國使用電子支付成年人比例為 82.39%，比上年高 5.49 個百分點;農(nóng)村地區(qū)使用電子支付成年人比例為72.15%， 比上年高5.64個百分點。
非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量平穩(wěn)增長，2018 年，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù) 2203.12 億筆，金額 3768.67 萬億元，同比分別增長36.94%和 0.23%。2018 年，銀行業(yè)金融機構(gòu)共處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù) 570.13 億筆，金額 2126.3 萬億元，同比分別增長 17.36%和2.47%;移動支付業(yè)務(wù) 605.31 億筆，金額 277.39 萬億元，同比分別增長 61.19% 和 36.69%，銀行業(yè)金融機構(gòu)移動支付業(yè)務(wù)繼續(xù)保持高速增長。非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)量增長迅速。2018 年，非銀行支付機構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)5306.1 億筆，金額 208.07 萬億元，同比分別增長 85.05%和45.23%。
獲得過借款的成年人比例與上年基本持平，在銀行以外的機構(gòu)、平臺獲得過借款的成年人比例城鄉(xiāng)差距較小。2018 年，全國成年人個人未償還貸款平均筆數(shù)為 0.51 筆，其中農(nóng)村地區(qū)成年人個人未償還貸款筆數(shù)為0.43筆，均與上年基本持平。2018年，全國成年人在銀行獲得過貸款的比例為 39.88%，農(nóng)村地區(qū)為 34.62%;在銀行以外的機構(gòu)、平臺獲得過借款的成年人比例為 22.85%，農(nóng)村地區(qū)為 21.08%。個人消費貸款持續(xù)迅速增長態(tài)勢。截至 2018 年末，全國人均個人消費貸款余額為 27089.4 元，同比增長 19.54%。
截至 2018 年末，普惠口徑小微貸款余額 8 萬億元，同比增長 18%，增速比上年末高 8.2個百分點，全年增加 1.22 萬億元，同比多增 6143 億元。(普惠口徑小微貸款包括單戶授信小于 500 萬元的小微企業(yè)貸款、個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款。)
從消費者對金融知識的掌握程度看，消費者對儲蓄、銀行卡、征信等方面的知識掌握較好，但對新的金融知識和較復(fù)雜的金融知識了解不多，特別是對保險、貸款等掌握較少。從金融行為看，大多數(shù)消費者會理性選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)，珍視信用記錄，重視金融教育，但消費者在財務(wù)規(guī)劃、投資風(fēng)險處理方面的能力仍較欠缺，部分消費者風(fēng)險責(zé)任意識較弱。人民銀行統(tǒng)籌開展集中性金融知識普及活動，開展消費者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查工作，并推動將金融知識納入國民教育體系。
金融消費糾紛非訴解決機制建設(shè)全面鋪開，投訴受理量較快增長，投訴辦結(jié)率超九成。2018 年，人民銀行各級分支機構(gòu)共受理金融消費者投訴 33824 筆，同比增長 56.52%。從投訴領(lǐng)域看，金融消費者投訴主要集中在支付結(jié)算管理(占比 38.58%) 、銀行卡(占比 26.3%)、貸款(占比 8.13%)、征信管理(占比4.12%)、儲蓄(占比 3.88%) 、電子銀行(占比 1.98%)、人民幣管理(占比 1.96%)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
近年來，人民銀行不斷豐富完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫已覆蓋所有持牌金融機構(gòu)。2018年末，全國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)為 9.8 億 人，同比增長 3.16%，個人信用檔案建檔率為 84.47%(個人信用檔案建檔率=全國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)/15 歲以上常住人口數(shù));全國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的企業(yè)法人數(shù)為 2582.8 萬戶，同比增長 2.84%。通過中小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，已累計為261 萬戶中小微企業(yè)和近 1.9 億農(nóng)戶建立信用檔案。
以下為報告原文：
中國普惠金融指標(biāo)分析報告(2018 年)
中國人民銀行金融消費權(quán)益保護(hù)局
為貫徹落實《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020 年) 》和G20 普惠金融成果文件要求，2016 年底人民銀行建立了中國普惠金融指標(biāo)體系及填報制度。 《中國普惠金融指標(biāo)體系》現(xiàn)包含使用情況、可得性、質(zhì)量 3 個維度共 21 類 51 項指標(biāo)，其中 8 個指標(biāo)通過問卷調(diào)查采集。(這 8 個指標(biāo)為：擁有活躍賬戶的成年人比例，使用電子支付的成年人比例，購買投資理財產(chǎn)品的成年人比 例，成年人個人未償還貸款筆數(shù)，在銀行有貸款的成年人比例，在銀行以外的機構(gòu)、平臺獲得過借款的成年人比 例，金融知識，金融行為。問卷調(diào)查采集時間為 2019 年 3 月至 5 月。)
從 2018 年填報結(jié)果看，各地因地制宜、多措并舉，為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造了諸多有利條件，我國普惠金融繼續(xù)穩(wěn)步發(fā)展。一是金融服務(wù)覆蓋率進(jìn)一步提升，基礎(chǔ)金融服務(wù)可得性較高，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)居民金融服務(wù)可得性得到進(jìn)一步改善。二是金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新成效明顯，數(shù)字技術(shù)與金融融合速度加快，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)覆蓋率進(jìn)一步提升，服務(wù)普惠金融目標(biāo)群體的能力顯著提升，數(shù)字普惠金融生態(tài)不斷完善。三是小微企業(yè)金融服務(wù)狀況得到改善，企業(yè)銀行賬戶服務(wù)流程極大優(yōu)化;小微企業(yè)融資困難進(jìn)一步緩解，普惠口徑小微貸款增長迅速。四是信用體系建設(shè)、金融消費糾紛非訴解決機制建設(shè)、金融知識普及教育等繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)。五是金融對民生領(lǐng)域、農(nóng)村地區(qū)的支持力度需進(jìn)一步加強。
一、使用情況維度
(一)賬戶和銀行卡使用情況
銀行結(jié)算賬戶和銀行卡廣泛普及，全國及農(nóng)村地區(qū)人均持有量持續(xù)穩(wěn)步增長。截至 2018 年末，全國人均擁有 7.22 個銀行賬戶，同比增長 9.39%;人均持有 5.44 張銀行卡，同比增長13.08%(其中人均持有信用卡和借貸合一卡 0.49 張)。東部地區(qū)人均賬戶和持卡量最高，中西部略低。截至 2018 年末，農(nóng)村地區(qū)累計開立個人銀行結(jié)算賬戶 43.05 億戶，同比增長 8.55%，人均 4.44 戶。截至 2018 年末，農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量 32.08億張，人均持卡量 3.31 張。其中，借記卡 29.91 億張，同比增長 11.13%;信用卡 2.02 億張，同比增長 15.6%。
企業(yè)法人單位銀行結(jié)算賬戶數(shù)量持續(xù)平穩(wěn)增長，銀行賬戶服務(wù)效率進(jìn)一步提高。截至 2018 年末，企業(yè)法人單位銀行結(jié)算賬戶 4262.8 萬戶，同比增長 12.41%。2019 年 7 月 22 日，全國全面完成取消企業(yè)銀行賬戶許可。人民銀行指導(dǎo)督促商業(yè)銀行通過設(shè)立小微企業(yè)開戶綠色通道、推廣預(yù)約開戶服務(wù)等措施，全面優(yōu)化企業(yè)開戶服務(wù)，提高企業(yè)開戶滿意度。
銀行卡人均交易筆數(shù)持續(xù)較快增長。2018 年，全國人均銀行卡交易筆數(shù)150.75筆，同比增長40.24%，增速比上年高11.52個百分點。銀行卡受理環(huán)境持續(xù)改善，使用場景進(jìn)一步拓展，中西部省份銀行卡使用增長迅速。2018 年，西藏自治區(qū)由于惠農(nóng)補貼資金“一卡通”和具有金融功能社?？ǖ陌l(fā)放，以及公交、停車場等便民場景的改造，銀行卡人均交易筆數(shù)實現(xiàn)較大幅度增長。
活躍使用賬戶擁有率較上年小幅提升。(“活躍使用賬戶”指最近 6 個月內(nèi)有交易記錄的賬戶，包含銀行結(jié)算賬戶和在非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶。)2018 年，全國有 88.64%的成年人擁有活躍使用賬戶，比上年高 1.58 個百分點，全國三分之一的省(自治區(qū)、直轄市)擁有活躍使用賬戶的成年人比例超過 90%。農(nóng)村地區(qū)擁有活躍使用賬戶的成年人比例為82.25%，比上年高 0.81 個百分點，各類助農(nóng)補貼通過銀行卡發(fā)放有效帶動銀行卡等賬戶的普及與使用。人民銀行長沙中心支行在轄區(qū)內(nèi)部署開展加強賬戶實名制監(jiān)管工作，對存量賬戶開展賬戶清理，對睡眠賬戶等不合規(guī)的存量賬戶進(jìn)行銷戶處理，提升活躍賬戶比例。
(二)電子支付使用情況
電子支付繼續(xù)較快發(fā)展，使用普及率持續(xù)提升。2018 年，全國使用電子支付成年人比例為 82.39%，比上年高 5.49 個百分點;農(nóng)村地區(qū)使用電子支付成年人比例為72.15%， 比上年高5.64個百分點。(電子支付指客戶通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、POS、ATM 及其他電子渠道發(fā)起的賬務(wù)變動類業(yè)務(wù)。)
各地積極穩(wěn)妥推進(jìn)移動支付等現(xiàn)代支付工具發(fā)展，取得較好成效，特別是中西部地區(qū)電子支付得到快速推廣。河南省蘭考縣普惠金融改革試驗區(qū)緊緊圍繞“普惠、扶貧、縣域”三大主題，重點夯實普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，充分利用數(shù)字技術(shù)，通過開發(fā)“普惠通 APP”和建立鄉(xiāng)村服務(wù)站，實現(xiàn)線上、線下有機結(jié)合，達(dá)到了降成本，促競爭、有效改善金融展業(yè)環(huán)境的效果。人民銀行銀川中心支行在全區(qū)推動移動支付便民工程建設(shè)，截至 2018 年末，全區(qū) 5 個地市移動支付應(yīng)用在公交、醫(yī)療、菜場、公共事業(yè)等八大場景取得突破。人民銀行烏魯木齊中心支行大力開展移動支付便民示范工程建設(shè)，在全疆 12 個地、州、市開展試點工作，推動移動支付在便民支付領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。人民銀行長春中心支行大力推動“聯(lián)銀快付”項目，有效支持糧食等大宗農(nóng)副產(chǎn)品收購實現(xiàn)全程非現(xiàn)金結(jié)算。
非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量平穩(wěn)增長，非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)量增長迅速。2018 年，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù) 2203.12 億筆，金額 3768.67 萬億元，同比分別增長36.94%和 0.23%。2018 年，銀行業(yè)金融機構(gòu)共處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù) 570.13 億筆，金額 2126.3 萬億元，同比分別增長 17.36%和2.47%;移動支付業(yè)務(wù) 605.31 億筆，金額 277.39 萬億元，同比分別增長 61.19% 和 36.69%，銀行業(yè)金融機構(gòu)移動支付業(yè)務(wù)繼續(xù)保持高速增長。2018 年，非銀行支付機構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)5306.1 億筆，金額 208.07 萬億元，同比分別增長 85.05%和45.23%。截至 2018 年末，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計 6.12億戶，同比增長 15.29%;2018 年發(fā)生網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)筆數(shù) 102.08億筆，與上年相比呈小幅增長，金額 147.46 萬億元，與上年相比略有下降。截至 2018 年末，農(nóng)村地區(qū)手機銀行開通數(shù)累計 6.7億戶，同比增長 29.64%;2018 年發(fā)生手機銀行支付業(yè)務(wù)筆數(shù)93.87 億筆，金額 52.21 萬億元，同比分別增長 3.04%、34.26%。
(三)個人投資理財情況
購買過投資理財產(chǎn)品的成年人比例持續(xù)提升，農(nóng)村地區(qū)居民投資理財意識提升較快。2018 年，全國平均有 47.81%的成年人購買過投資理財產(chǎn)品，比上年調(diào)查水平高 1.84 個百分點;農(nóng)村地區(qū)這一比例為 36.11%，比上年調(diào)查水平高 3.32 個百分點。經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)居民投資理財意識較強，上海、北京、天津、浙江、江蘇等省(市)購買過投資理財產(chǎn)品的成年人比例均超過了 60%。安徽省為進(jìn)一步拓寬農(nóng)民投資理財渠道，在全轄持續(xù)開展“國債服務(wù)下鄉(xiāng)活動”，截至 2018 年末，安徽省縣域銷售國債 28.77 億元，同比增長 7.47%。(投資理財產(chǎn)品包括銀行理財(不包括銀行存款)、國債、基金、股票，以及通過支付寶、微信(財付通) 等平臺購買的投資理財產(chǎn)品等。)
(四)個人信貸使用情況
獲得過借款的成年人比例與上年基本持平，在銀行以外的機構(gòu)、平臺獲得過借款的成年人比例城鄉(xiāng)差距較小。2018 年，全國成年人個人未償還貸款平均筆數(shù)為 0.51 筆，其中農(nóng)村地區(qū)成年人個人未償還貸款筆數(shù)為0.43筆，均與上年基本持平。2018年，全國成年人在銀行獲得過貸款的比例為 39.88%，農(nóng)村地區(qū)為 34.62%;在銀行以外的機構(gòu)、平臺獲得過借款的成年人比例為 22.85%，農(nóng)村地區(qū)為 21.08%。個人消費貸款持續(xù)迅速增長態(tài)勢。截至 2018 年末，全國人均個人消費貸款余額為 27089.4 元，同比增長 19.54%。
(五)普惠口徑小微貸款使用情況
2018 年，人民銀行系統(tǒng)聯(lián)合相關(guān)部門出臺了多項舉措，引導(dǎo)金融資源更好服務(wù)小微企業(yè)，有力支持小微企業(yè)合理的信貸需求，普惠口徑小微貸款增長迅速。截至 2018 年末，普惠口徑小微貸款余額 8 萬億元，同比增長 18%，增速比上年末高 8.2個百分點，全年增加 1.22 萬億元，同比多增 6143 億元。(普惠口徑小微貸款包括單戶授信小于 500 萬元的小微企業(yè)貸款、個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款。)
人民銀行天津分行組織開展“金融服務(wù)民營小微企業(yè)百日行”活動，旨在打通政策傳導(dǎo)“最后一公里”。湖北省出臺《省人民政府辦公廳關(guān)于實施“百萬千億金惠工程”深化民營和小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》，明確到 2020 年，推動金融機構(gòu)為全省 100 萬戶民營和小微企業(yè)新增普惠口徑貸款不低于 1000 億元。遼寧省創(chuàng)新推出“沈陽市中小微企業(yè)融資對接平臺”，在沈陽自貿(mào)試驗區(qū)推廣“信用+應(yīng)用”的中小微企業(yè)融資服務(wù)模式。人民銀行營業(yè)管理部會同有關(guān)單位于 2018 年 11 月 1 日出臺 《關(guān)于進(jìn)一步深化北京民營和小微企業(yè)金融服務(wù)的實施意見》 ，從加大貨幣政策支持力度、強化政策協(xié)同效應(yīng)、健全激勵約束機制等方面提出20條政策措施，加強對民營和小微企業(yè)的支持力度。人民銀行杭州中心支行會同浙江省工商業(yè)聯(lián)合會在全省金融系統(tǒng)開展“百名行長進(jìn)民企”大走訪活動，截至 2018 年底，全省各級人民銀行、工商聯(lián)和金融機構(gòu)已走訪民營和小微企業(yè) 5135家，搜集問題 5421 個，已解決或部分解決問題 5280 個，為民營企業(yè)解決融資需求 448 億元。
(六)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款和助學(xué)貸款使用情況
創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款較快增長，助學(xué)貸款平穩(wěn)增長。截至 2018年末，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額 1064 億元，同比增長 22.5%。截至 2018年末，助學(xué)貸款余額 1051 億元，同比增長 13.1%。甘肅省構(gòu)建“財政資金撬動、政府責(zé)任聯(lián)動、金融保障推動”的銀政聯(lián)動機制，通過財政提供擔(dān)保、貼息和風(fēng)險補償?shù)确绞剑瑒?chuàng)新并發(fā)展婦女小額擔(dān)保貸款、生源地助學(xué)貸款等普惠小額信貸產(chǎn)品，有效提升信貸的可得性。山西省率先開展助學(xué)貸款合同電子化辦理工作，貸款管理、服務(wù)水平進(jìn)一步提升。
(七)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款使用情況
農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款平穩(wěn)增長。截至 2018 年末，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額 5.06 萬億元，同比增長 7.6%，增速比上年高 1.1個百分點。
部分省份因地制宜，加大對鄉(xiāng)村振興的信貸支持。四川省成都市積極推動農(nóng)村金融服務(wù)綜合改革，建設(shè)“三農(nóng)”金融綜合服務(wù)平臺“農(nóng)貸通”，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”方式整合“普惠金融、信用體系、產(chǎn)權(quán)交易、財金政策”等功能，截至 2018 年末，已有 93 家銀行、擔(dān)保、保險機構(gòu)上線，平臺注冊用戶 1.2 萬余戶，線上發(fā)放貸款 6403 筆、58.3 億元。人民銀行呼和浩特中心支行組織全區(qū)金融機構(gòu)開展“金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略百日行”活動，活動期間對接農(nóng)牧業(yè)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)牧場、農(nóng)牧民專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶等新型經(jīng)營主體和農(nóng)牧業(yè)企業(yè) 2302 戶，簽訂銀企融資協(xié)議 275 億元，發(fā)放貸款 115 億元。人民銀行南寧中心支行以梧州轄區(qū)岑溪市為試點，通過再貸款提供低息資金支持、大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)、構(gòu)建政銀農(nóng)溝通協(xié)作平臺等三大措施，破除農(nóng)戶貸款體制機制性障礙。
(八)建檔立卡貧困人口貸款使用情況
建檔立卡貧困人口及已脫貧人口貸款穩(wěn)步增長。截至2018年末，建檔立卡貧困人口及已脫貧人口貸款余額7244億元，同比增長20.6%。人民銀行怒江州中心支行以“分片攻堅、連片脫貧”的金融扶貧理念，推動金融機構(gòu)網(wǎng)點、現(xiàn)代支付服務(wù)、普惠信貸政策和金融知識齊進(jìn)獨龍江鄉(xiāng)，助推獨龍江鄉(xiāng)脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興，順利實現(xiàn)獨龍族整族脫貧。山東省以產(chǎn)業(yè)帶動扶貧為重點，啟動央行資金精準(zhǔn)對接產(chǎn)業(yè)扶貧三年專項行動(2018-2020年)，全年共發(fā)放“央行資金產(chǎn)業(yè)扶貧貸”12.6億元，帶動貧困人口1.3萬人。
(九)保險使用情況
保險密度有所增加。2018 年，全國保險密度為 2724.49 元/人，同比增長 3.53%;保險深度為 4.22%，比上年低 0.2 個百分點。近年來，上海市保險業(yè)積極創(chuàng)新中小微企業(yè)保險產(chǎn)品及服務(wù)，在重大技術(shù)裝備首臺(套)保險、新材料首批應(yīng)用保險、專利綜合保險、專利質(zhì)押融資保證保險、科技企業(yè)創(chuàng)業(yè)保證保險等多個險種取得突破。此外，為在上海注冊的科技型中小微企業(yè)推出貸款保證保險，截至 2018 年末，通過貸款保證保險累計為 1893 家科技型中小微企業(yè)提供 68.32 億元的貸款支持，涉及制造業(yè)、電子信息行業(yè)等多個領(lǐng)域。
二、可得性維度
(一)網(wǎng)點可得性
銀行網(wǎng)點已覆蓋絕大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù) 略有增長。截至 2018 年末，全國銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率(統(tǒng)計期末，擁有銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的比例)達(dá) 96.3%，與上年持平;平均每萬人擁有銀行網(wǎng)點 1.65 個，同比略有增長。全國 70%的省份銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率已達(dá)到 100%，西藏、青海等地區(qū)銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率也有所提升，金融服務(wù)不斷向邊遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)延伸。人民銀行推動發(fā)布《銀行營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)基本要求》《銀行營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)評價準(zhǔn)則》等國家標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化銀行網(wǎng)點服務(wù)環(huán)境，提升網(wǎng)點服務(wù)效率，增強人民群眾對普惠金融服務(wù)的獲得感和滿意度，全國已有 60%的網(wǎng)點實現(xiàn)對標(biāo)達(dá)標(biāo)。人民銀行武漢分行建設(shè)“金融業(yè)機構(gòu)信息共享系統(tǒng)”，基于地圖信息系統(tǒng)(GIS)，以手機 APP 形式，提供全國五省市近 7 萬家銀證保金融機構(gòu)的網(wǎng)點權(quán)威信息查詢服務(wù)，有效提升身邊金融服務(wù)可獲得性。人民銀行江津中心支行匯集轄區(qū)(江津區(qū)、璧山區(qū))內(nèi)金融服務(wù)網(wǎng)點地址和服務(wù)類別等信息，制作“金融地圖”，解決了金融信息獲取難題。
(二)具有融資功能非金融機構(gòu)可得性
平均每萬人擁有具有融資功能非金融機構(gòu)數(shù)與上年基本持平。截至 2018 年末，全國平均每萬人擁有具有融資功能非金融機構(gòu) 0.12 個，與上年持平。許多省份加強對具有融資功能非金融機構(gòu)的監(jiān)管，提升其發(fā)展質(zhì)量。
(三)ATM、POS機具可得性
全國每萬人擁有的ATM和POS機具數(shù)穩(wěn)步增加，受理市場環(huán)境持續(xù)完善。截至2018年末，我國平均每萬人擁有ATM機具7.96臺，平均每萬人擁有POS機具244.72臺，同比分別增長15.2%和9.07%。人民銀行拉薩中心支行積極指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)各銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對基層手工網(wǎng)點的電子化改造力度，合理布放自助設(shè)備，延伸服務(wù)渠道，擴大自助網(wǎng)點覆蓋和服務(wù)范圍，轄區(qū)ATM數(shù)和POS終端數(shù)穩(wěn)步增長。
(四)助農(nóng)取款點可得性
助農(nóng)取款服務(wù)點已基本打通金融服務(wù)“最后一公里”，與電商融合發(fā)展取得成效。截至 2018 年末，全國共設(shè)置銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點 86.49 萬個(其中，加載電商功能的 20.61 萬個)，
覆蓋村級行政區(qū) 52.2 萬個，村級行政區(qū)覆蓋率達(dá) 98.23%，村均服務(wù)點 1.63 個。2018 年，農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點共辦理支付業(yè)務(wù)(包括取款、匯款、代理繳費)合計 4.63 億筆，金額 3618.69億元，與上年基本持平。2018 年，農(nóng)村地區(qū)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)人均支付業(yè)務(wù)筆數(shù)為 0.48 筆，較上年的 0.46 筆有所上升。
人民銀行成都分行積極推動四川省“支付興農(nóng)工程”，注重解決甘孜、涼山等貧困地區(qū)基礎(chǔ)支付服務(wù)全覆蓋問題，2018年共計消除集中連片貧困地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)空白行政村801個，在2421個易地搬遷安置點設(shè)立3220個服務(wù)點，不斷推進(jìn)金融服務(wù)覆蓋“最后一公里”，2018年底金融服務(wù)村級行政區(qū)覆蓋率為99.08%，較上年末高0.2個百分點。江西省積極創(chuàng)建“農(nóng)村普惠金融服務(wù)站”，初步形成以“村委會+普惠金融服務(wù)站” “固定商鋪+普惠金融服務(wù)站”為主、 “主辦機構(gòu)+流動服務(wù)”為補充的“三位一體”推進(jìn)模式， “基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村，綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)”的服務(wù)格局逐步形成。人民銀行滄州市中心支行構(gòu)建起支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”，滄州全轄貧困縣助農(nóng)點共3236個，其中1809個加載了電商功能，有效推動了農(nóng)村電商與普惠金融的深度融合。
三、質(zhì)量維度
(一)金融知識和金融行為
消費者金融知識、金融行為得分均較上年小幅提升。全國消費者金融知識平均得分為 6.52 分，較上年增加 0.12 分;農(nóng)村地區(qū)金融知識平均得分為 5.71 分，較上年增加 0.19 分。全國消費者金融行為平均得分為 6.35 分，較上年增加 0.17 分;農(nóng)村地區(qū)金融行為平均得分為 5.84 分，較上年增加 0.27 分。從消費者對金融知識的掌握程度看，消費者對儲蓄、銀行卡、征信等方面的知識掌握較好，但對新的金融知識和較復(fù)雜的金融知識了解不多，特別是對保險、貸款等掌握較少。從金融行為看，大多數(shù)消費者會理性選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)，珍視信用記錄，重視金融教育，但消費者在財務(wù)規(guī)劃、投資風(fēng)險處理方面的能力仍較欠缺，部分消費者風(fēng)險責(zé)任意識較弱。
人民銀行統(tǒng)籌開展集中性金融知識普及活動，開展消費者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查工作，并推動將金融知識納入國民教育體系。2018 年，廣東省持續(xù)深入開展“南粵金融 春風(fēng)化雨”——金融知識進(jìn)課程普及教育工作，累計進(jìn) 654 所中小學(xué)，開課 2005 次，受益人數(shù)約20萬人次。人民銀行?？谥行闹信c海南省教育廳、地方金融監(jiān)管局積極推動全省全面開展金融知識納入國民教育體系工作，截至 2018 年末，海南省已有 47 所小學(xué)、33 所初中、5 所高中率先開展將金融知識納入國民教育體系工作，開設(shè)金融教育課的班級(含小學(xué)、初中、高中、大學(xué))共計 212 個，受教育學(xué)生共計 11295 人。人民銀行西寧中心支行積極拓展金融知識納入國民教育體系試點范圍，選擇玉樹州、果洛州、海東市中心支行形成各具特色的試點模式，通過“小手拉大手”，有效提升成年人的金融素養(yǎng)。人民銀行烏魯木齊中心支行在全疆偏遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)、團(tuán)場創(chuàng)建了 415 個標(biāo)桿型、示范型金融宣傳教育基地，以及“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”網(wǎng)絡(luò)金融知識傳播平臺， “線上+線下”平臺每年面向基層20余萬群眾組織開展萬余場宣傳。人民銀行哈爾濱中心支行積極組織轄內(nèi)金融機構(gòu)開展“金融知識趕大集”等旨在提高農(nóng)民金融素養(yǎng)的下沉式主題活動。
(二)金融服務(wù)投訴
金融消費糾紛非訴解決機制建設(shè)全面鋪開，投訴受理量較快增長，投訴辦結(jié)率超九成。2018 年，人民銀行各級分支機構(gòu)共受理金融消費者投訴 33824 筆，同比增長 56.52%。從投訴領(lǐng)
域看，金融消費者投訴主要集中在支付結(jié)算管理(占比 38.58%) 、銀行卡(占比 26.3%)、貸款(占比 8.13%)、征信管理(占比4.12%)、儲蓄(占比 3.88%) 、電子銀行(占比 1.98%)、人民幣管理(占比 1.96%)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
山東省推動完善多元化糾紛解決機制建設(shè)，全省17個地市、18 個縣(市、區(qū))的人民銀行分支機構(gòu)或金融消費權(quán)益保護(hù)協(xié)會與當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ航⒘嗽V調(diào)對接機制，實現(xiàn)了訴調(diào)對接機制建設(shè)省、市、縣三級覆蓋。人民銀行南寧中心支行推動首個中越跨境金融消費糾紛雙語調(diào)解室揭牌成立。人民銀行貴陽中心支行在轄區(qū)內(nèi)持續(xù)深入部署開展“蒲公英”金融志愿服務(wù)行動，大量的金融消費糾紛在第一線得到有效化解，推動打通金融消費維權(quán)“最后一公里” 。
(三)銀行卡卡均授信額度
銀行卡卡均授信額度穩(wěn)步增長。截至 2018 年末，銀行卡卡均授信額度為 2.24 萬元，同比增長 5.66%。
(四)信用建設(shè)
信用建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)。近年來，人民銀行不斷豐富完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫已覆蓋所有持牌金融機構(gòu)。2018年末，全國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)為 9.8 億 人，同比增長 3.16%，個人信用檔案建檔率為 84.47%(個人信用檔案建檔率=全國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)/15 歲以上常住人口數(shù));全國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的企業(yè)法人數(shù)為 2582.8 萬戶，同比增長 2.84%。通過中小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，已累計為261 萬戶中小微企業(yè)和近 1.9 億農(nóng)戶建立信用檔案。
各地積極開展信用創(chuàng)建活動，推動發(fā)揮信用在經(jīng)濟生活中的作用。江蘇省蘇州市建設(shè)了“企業(yè)征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫+蘇州綜合金融服務(wù)平臺”模式，鼓勵支持開發(fā)純信用線上產(chǎn)品——“征
信貸”，對單戶小微企業(yè)不超 500 萬元的融資規(guī)模，全部線上報批，秒批秒貸，線下也不再要求借款企業(yè)提供反擔(dān)保及抵押措施。截至 2019 年 3 月末， “征信貸”查詢次數(shù)達(dá) 68 萬次，累計放款 3.38 億元，審批通過了 209 項貸款產(chǎn)品申請。浙江省寧波市上線運行普惠金融信用信息服務(wù)平臺，實現(xiàn)“信息查詢、融資對接、客戶發(fā)現(xiàn)、履約管理”等基本功能，整合 17 個政府部門、63 家金融機構(gòu)的近 4 億條有用信息，覆蓋全市民營小微企業(yè)等各類主體 92 萬戶，其中農(nóng)戶信用建檔率實現(xiàn)了 100%全覆蓋。人民銀行寧德市中心支行積極創(chuàng)建全國首個“海上信用漁區(qū)”，將“信用”創(chuàng)建從陸地向海上延伸，創(chuàng)設(shè)“環(huán)三都澳信用漁區(qū)”。人民銀行銅川市中心支行以宜君縣為試點，探索實施失信貧困戶“搭建農(nóng)戶綜合信用信息評級系統(tǒng)、精準(zhǔn)識別失信原因、健全完善風(fēng)險分擔(dān)機制、引導(dǎo)金融機構(gòu)重塑信貸流程、引導(dǎo)形成珍惜信用的長效機制”的“五步法”信用重建工作。
