在解決融資難、融資貴時，難在客戶信貸獲得過程中信息的不對稱。自2006年正式上線，全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。如今，我國已建立起全球規(guī)模最大的征信系統(tǒng)，在防范金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了不可替代的重要作用。中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，目前，征信系統(tǒng)累計收錄9.9億自然人、2591萬戶企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息，個人和企業(yè)信用報告日均查詢量分別達(dá)550萬次和30萬次。征信系統(tǒng)納入了1370萬戶小微企業(yè)，占全部建檔企業(yè)的53%，其中有371萬戶的小微企業(yè)獲得信貸支持，貸款余額為33萬億。

緩解市場信息不對稱難題

國務(wù)院印發(fā)的《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》明確提出，到2020年，以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會的征信系統(tǒng)基本建成，信用監(jiān)管體制基本健全。

人民銀行征信中心運(yùn)行和維護(hù)的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，已成為世界上收錄人數(shù)最多、數(shù)據(jù)規(guī)模最大、覆蓋范圍最廣的征信系統(tǒng)。目前該系統(tǒng)累計收錄9.9億自然人、2591萬戶企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息，個人和企業(yè)信用報告日均查詢量分別達(dá)550萬次和30萬次。

征信系統(tǒng)通過廣泛的信息共享，有效緩解金融市場中的信息不對稱難題，提升了小微與民營企業(yè)融資的便利程度，促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在緩解小微企業(yè)融資難方面發(fā)揮了主力軍作用。

據(jù)悉，央行征信中心建立的企業(yè)征信系統(tǒng)納入的2600萬企業(yè)中，其中一半多是小微企業(yè)。已納入1370萬戶小微企業(yè)，占全部建檔企業(yè)的53%。其中，有371萬戶的小微企業(yè)獲得信貸支持，貸款余額為33萬億。此外，央行征信中心建立了動產(chǎn)融資登記系統(tǒng)和應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺。截至2018年底，動產(chǎn)融資登記系統(tǒng)發(fā)生小微企業(yè)、個體工商戶初始登記176萬筆，占全部登記量的47%;應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺已注冊小微企業(yè)7.6萬戶，發(fā)生應(yīng)收賬款融資7萬筆，金額為3.1萬億元，占平臺融資總額的37%。

中國人民銀行副行長朱鶴新在國新辦舉行的吹風(fēng)會上介紹，央行企業(yè)內(nèi)部評級加大對小微企業(yè)的信貸支持力度，截止到2018年底經(jīng)評級達(dá)到可接受級以上的企業(yè)有6.1萬戶，其中小微企業(yè)為4.8萬戶，信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款累計發(fā)放547筆，金額超過700億，合格質(zhì)押品呈現(xiàn)出小微企業(yè)“總量增多、占比提高”的良好局勢。央行還推動地方建立中小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，補(bǔ)足征信服務(wù)短板。截至目前，累計為260多萬戶中小微企業(yè)建立信用檔案，其中約55萬戶獲得信貸支持，貸款余額達(dá)11萬億元。

將切實(shí)增加征信市場化有效供給

創(chuàng)業(yè)大潮讓很多激情澎湃的故事變成了無言的結(jié)局，創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新過程中有不少創(chuàng)業(yè)者由于種種原因未能成功，但卻有了負(fù)債。一般而言，一旦征信出現(xiàn)負(fù)面記錄，個人或者企業(yè)融資難度可能會增加。當(dāng)創(chuàng)業(yè)失敗者，是否有機(jī)會重整旗鼓、賺錢還債?

中國人民銀行征信管理局局長萬存知為創(chuàng)業(yè)者具體指出了三個辦法。萬存知表示，借誰的錢，依法依規(guī)還錢，不逃廢債。現(xiàn)在還不了，但是得有一個計劃，什么時候還，是一次還，還是分期還，要跟你的放貸機(jī)構(gòu)、借錢人有一個信用承諾。當(dāng)創(chuàng)業(yè)者在找新機(jī)會的過程中，由于過去創(chuàng)業(yè)失敗，現(xiàn)在有新的機(jī)會需要再借錢。“貸和不貸，是由銀行、放貸機(jī)構(gòu)根據(jù)征信記錄自己定，因?yàn)槊考毅y行的風(fēng)險偏好、管理水平不一樣，有的可能覺得客戶有風(fēng)險，但是我和他比較熟，過去有良好的溝通，可能將來有更高的收益。但有的銀行覺得管理跟不上，風(fēng)險很大，不能放貸，所以每家放貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險偏好不一樣。”萬存知說，征信系統(tǒng)是放貸機(jī)構(gòu)決策的一個重要參考，但不是唯一的依據(jù)。

萬存知表示，在有不良記錄的情況下要獲得新的發(fā)展機(jī)會，當(dāng)事人和相關(guān)的貸款申請人要和銀行保持良好的溝通，充分解釋溝通，有的放貸機(jī)構(gòu)根據(jù)各方面的評估，因?yàn)檎餍判畔⑹且粋€重要的參考，但不是唯一的。因?yàn)榉刨J機(jī)構(gòu)還可以通過其他渠道了解你，過去由于什么原因，對這個事是可控的，將來發(fā)展是有前景的，適當(dāng)支持還是有保障的。

加快建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，是一項(xiàng)十分復(fù)雜的系統(tǒng)工程，未來我國將以高水平開放切實(shí)增加征信市場化有效供給。