近日，嘉銀金科赴美上市。該公司招股書顯示的連續(xù)三年總負(fù)債大于總資產(chǎn)引起中國網(wǎng)財經(jīng)記者注意。該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，總負(fù)債大于總資產(chǎn)主要由于投資者保障計劃形成的“負(fù)債”。
經(jīng)記者核實(shí)該公司目前大量借款合同年化綜合費(fèi)率超35%，接近36%，記者提問嘉銀金科該利率是否有打擦邊球嫌疑，該公司表示“我司借款產(chǎn)品均符合相關(guān)法律法規(guī)要求。”
此外，嘉銀金科旗下你我貸曾在一起借款糾紛中被法院判定為存在“從借貸本金中先行扣除貸后管理費(fèi)等費(fèi)用，造成用戶實(shí)際收到的借款金額與借款協(xié)議約定的金額明顯不符，變相提高該筆合同借款利率”等行為。
連續(xù)三年赤字 曾分紅4億遭問詢
據(jù)嘉銀金科招股書，該公司連續(xù)三年總負(fù)債大于總資產(chǎn)，2016年—2018年赤字分別為25.6億、19.3億和16.5億元。對此，嘉銀金科相關(guān)負(fù)責(zé)人表示“負(fù)債項(xiàng)目中，絕大部分為投資者保障計劃形成的‘負(fù)債’。這部分‘負(fù)債’僅僅是因?yàn)闀嬘涃~方式，被記錄在負(fù)債科目下，不代表真實(shí)發(fā)生了這些負(fù)債，公司也不會償還這些債務(wù)”。
公開資料顯示，2018 年2月，嘉銀金科宣布向全體股東每 10 股派發(fā)現(xiàn)金紅利80.00 元(含稅)，共計派發(fā)現(xiàn)金分紅 4億元。
據(jù)悉，全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)(下稱股轉(zhuǎn)系統(tǒng))要求嘉銀金科說明利潤分配是否造成公司現(xiàn)金流緊張，是否影響公司未來的正常經(jīng)營及償付能力，并于同年3 月26日前將有關(guān)說明材料報送股轉(zhuǎn)系統(tǒng)公司業(yè)務(wù)部，同時抄送主辦券商。
值得關(guān)注的是，嚴(yán)定貴直接持有嘉銀金科58%的股份，并通過上海金木水火土投資中心(有限合伙)間接持有公司27%的股份，合計控制公司85%的股份。由此計算，嚴(yán)定貴一人獨(dú)享的分紅金額達(dá)3.4億元。
記者希望嘉銀金科能提供回函內(nèi)容，回應(yīng)現(xiàn)金分紅是否影響公司經(jīng)營等。該公司負(fù)責(zé)人并未提供相關(guān)資料，回函稱：“嘉銀金科已按要求回復(fù)股轉(zhuǎn)公司問詢。2018年中，行業(yè)遭遇了史無前例的平臺‘爆雷潮’，在這樣的情況下，你我貸經(jīng)營情況一切正常，沒有出現(xiàn)任何現(xiàn)金流問題?？陀^事實(shí)已證明年初的分紅未影響公司的正常經(jīng)營及償付能力。此外，分紅是公司對股東應(yīng)盡的義務(wù)，嘉銀金科的分紅嚴(yán)格按照股轉(zhuǎn)系統(tǒng)要求。”
截至2018年底從投資者保證計劃中承擔(dān)15.47億責(zé)任
嘉銀金科旗下你我貸產(chǎn)品的“投資者保障計劃”在2018年進(jìn)行了三次調(diào)整。招股書顯示，上海財銀資產(chǎn)管理有限公司(“上海財銀”)由嘉銀金科創(chuàng)始人嚴(yán)定貴于2015年9月創(chuàng)辦，為你我貸提供貸款擔(dān)保服務(wù)。你我貸2018年4月28日之前提供的貸款投資者擔(dān)保計劃由上海財銀管理。
2017年12月8日，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室(下稱“整改辦”)下發(fā)《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》(下簡稱“通知”)。該通知規(guī)定，禁止轄內(nèi)機(jī)構(gòu)繼續(xù)提取、新增風(fēng)險備付金。已提取的風(fēng)險備付金應(yīng)逐步消化，壓縮規(guī)模。禁止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)以風(fēng)險備付金進(jìn)行宣傳。各地應(yīng)積極引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)引入第三方擔(dān)保等保障方式。
招股書顯示，你我貸在2018年2月依照中國的規(guī)定停止了投資者保證計劃的廣告宣傳。
2018年4月，你我貸與第三方擔(dān)保公司“中合中小企業(yè)融資擔(dān)保股份有限公司”達(dá)成風(fēng)險保障計劃。
同年7月，該公司啟動投資者擔(dān)保計劃，讓具有較高風(fēng)險承受能力的B類投資者，為其他投資同一款貸款產(chǎn)品但風(fēng)險承受能力較低的B類投資者提供擔(dān)保。
記者查閱了你我貸平臺上關(guān)于“中合擔(dān)保”的相關(guān)擔(dān)保條例，該條例顯示“如因你我貸平臺自身操作或監(jiān)管合規(guī)原因影響本風(fēng)險保障金賬戶使用的，中合擔(dān)保不承擔(dān)責(zé)任。”
截至2018年底，嘉銀金科仍從投資者保證計劃中承擔(dān)15.47億元(2.25億美元)的責(zé)任，及其他擔(dān)保負(fù)債410萬元(60萬美元)。
利率逼近年化綜合36% 曾被法院指出“變相提高借款利率”
此前，曾有大量用戶在21CN聚投訴網(wǎng)站上投訴嘉銀金科旗下你我貸“還款規(guī)則不明，前三期還款金額高于后面九期，涉嫌變相砍頭息。合同標(biāo)注利息為10%左右，實(shí)際收取的利率遠(yuǎn)高于此。”
據(jù)記者調(diào)查核實(shí)，多個投訴人提供的借款合同的年化綜合費(fèi)率達(dá)35.95%，逼近36%。該公司客服對記者表示“你我貸產(chǎn)品年化綜合費(fèi)率的確是35.95%，僅部分老客戶有機(jī)會獲得優(yōu)惠”。當(dāng)時你我貸對記者回復(fù)稱：“服務(wù)費(fèi)分前三期收取。”
記者向嘉銀金科提問“你我貸年化綜合費(fèi)率逼近36%，是否有打法律擦邊球嫌疑?目前是否對產(chǎn)品利率進(jìn)行了整改?”嘉銀金科相關(guān)負(fù)責(zé)人在采訪回函中僅表示：“我司借款產(chǎn)品均符合相關(guān)法律法規(guī)要求。”
目前的嘉銀金科產(chǎn)品年化綜合率較之前已算明顯降低。嘉銀金科招股書提到，該公司大量貸款的年化綜合費(fèi)率超36%，2017年，年化綜合費(fèi)率超36%的借款達(dá)116億元。這一情況在2018年才得到改觀，截至2018年12月31日，年化綜合費(fèi)率超過36%的未償還貸款本金為10萬元。招股書中還顯示，為了遵循可能適用的法律法規(guī)，公司于2017年12月調(diào)整了所有貸款產(chǎn)品的定價，以確保所有貸款的年化綜合費(fèi)率不超過36%。
除上述問題外，嘉銀金科旗下你我貸還曾被法院認(rèn)定變相提高借款利率。中國法律文書網(wǎng)2019年2月18日公布的(2018)滬01民終12898號裁判文書顯示，你我貸公司作為平臺方在給一借款人放貸時，從借貸本金中先行扣除貸后管理費(fèi)等費(fèi)用，造成借款人實(shí)際收到的借款金額與借款協(xié)議約定的金額明顯不符，變相提高借款人借款利率。
