支付行業(yè)的后“斷直連”時(shí)代悄然到來(lái)。1月14日，包括支付寶、騰訊財(cái)付通等在內(nèi)的第三方支付機(jī)構(gòu)均宣布完成備付金100%上交、相關(guān)賬戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)。支付行業(yè)的最大紅利期終結(jié)。至此，第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行直連的模式徹底被打破，支付機(jī)構(gòu)在銀行開(kāi)立的備付金賬戶(hù)也都注銷(xiāo)。新的交易鏈路已經(jīng)形成，新接入的銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)將成為銀行和支付機(jī)構(gòu)之間僅有的兩個(gè)接口，并受央行監(jiān)管。
這些變化，不僅帶來(lái)技術(shù)上的巨大挑戰(zhàn)，也改變著支付機(jī)構(gòu)和銀行之間的合作關(guān)系。整個(gè)行業(yè)正在逐步適應(yīng)后“斷直連”時(shí)代，探尋新生態(tài)下的商業(yè)模式和定位。
合作模式生變
備付金從支付機(jī)構(gòu)上交至央行，牽動(dòng)了行業(yè)最核心的利益。
所謂備付金，是支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶(hù)委托支付業(yè)務(wù)而預(yù)收待付的資金。比如，微信錢(qián)包里的零錢(qián)，支付寶里的余額。
積沙可成塔，備付金規(guī)模已達(dá)萬(wàn)億級(jí)別。截至2018年末，央行的非金融機(jī)構(gòu)存款(即備付金)余額為16299.8億元。
“除去監(jiān)管允許的個(gè)別特定賬戶(hù)，現(xiàn)在財(cái)付通的備付金沒(méi)有一分錢(qián)、也沒(méi)有一個(gè)戶(hù)頭在商業(yè)銀行。”1月30日，騰訊金融科技副總裁陳起儒表示。
備付金的“流失”，讓支付機(jī)構(gòu)與銀行之間的合作關(guān)系頃刻間換了位。記者了解到，過(guò)去，為了爭(zhēng)取第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金存款，部分銀行愿意主動(dòng)讓利、降低通道費(fèi)。但現(xiàn)在，沒(méi)有了備付金這塊“蛋糕”，有的銀行自然不愿再默默承擔(dān)轉(zhuǎn)賬等服務(wù)成本，轉(zhuǎn)而提升第三方支付機(jī)構(gòu)通道費(fèi)。
生財(cái)利器不再，也讓整個(gè)支付行業(yè)冷靜下來(lái)，重新思考其定位和業(yè)務(wù)模式。“過(guò)去一張牌照幾十億、靠它一夜暴富的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了，支付不應(yīng)該是一個(gè)暴利的行業(yè)，而應(yīng)該是金融基礎(chǔ)設(shè)施。”陳起儒認(rèn)為，“斷直連”后的收費(fèi)不應(yīng)該比直連時(shí)更高，隨著行業(yè)更合規(guī)透明，支付成本也不應(yīng)再增加。
對(duì)于騰訊、阿里兩大支付巨頭而言，其龐大的產(chǎn)品體系和多元化的創(chuàng)收方式將彌補(bǔ)備付金上交后的損失。“支付上減少的收入不一定從支付上賺回來(lái)，我們可以通過(guò)其他業(yè)務(wù)創(chuàng)新手段彌補(bǔ)，這是短期的解決思路。”陳起儒表示，包括拓寬出境游等海外業(yè)務(wù)場(chǎng)景，發(fā)力騰訊理財(cái)通業(yè)務(wù)等。
備戰(zhàn)春節(jié)“大考”
“斷直連”之后，支付交易鏈將從原先的“商戶(hù)/用戶(hù)端—支付機(jī)構(gòu)—銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;商戶(hù)/用戶(hù)端—支付機(jī)構(gòu)—網(wǎng)聯(lián)/銀聯(lián)—銀行”。這意味著所有的交易請(qǐng)求都需要通過(guò)銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)來(lái)完成清算。
這也對(duì)銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的承載力提出挑戰(zhàn)。眼下，“斷直連”后的首個(gè)春節(jié)支付高峰期即將到來(lái)。
今年春節(jié)，在中國(guó)人民銀行的統(tǒng)一部署下，網(wǎng)聯(lián)會(huì)同相關(guān)部門(mén)將積極有序開(kāi)展春節(jié)保障工作。
春節(jié)和“雙11”的支付高峰呈現(xiàn)許多不同特點(diǎn)。陳起儒解釋?zhuān)阂皇侵Ц陡叻鍟r(shí)間。春節(jié)支付持續(xù)時(shí)間會(huì)更長(zhǎng)，且大大小小峰值很多，比如年夜飯后的18點(diǎn)到20點(diǎn)、除夕零點(diǎn)都是發(fā)紅包高峰時(shí)刻，到大年初一還會(huì)迎來(lái)提現(xiàn)的高峰期。
二是提現(xiàn)需求激增。春節(jié)收到微信紅包后，大家喜歡盡快提現(xiàn)，銀行需做好相應(yīng)準(zhǔn)備。
三是涉及支付卡類(lèi)型不同。春節(jié)發(fā)微信紅包必須用借記卡，因此支付主力是借記卡，而不是購(gòu)物時(shí)用的信用卡。
“沒(méi)有感知就是最好的感知。”這是騰訊完成“斷直連”工作后，向用戶(hù)匯報(bào)成果時(shí)提出的一句總結(jié)，也是其接下來(lái)推進(jìn)支付工作的一項(xiàng)準(zhǔn)則、一種理念。
