在平安普惠APP借款，還款計(jì)劃中卻突然出現(xiàn)一份神秘保單，這令不少借款人都困惑不已。

平安普惠旗下貸款產(chǎn)品平安i貸的借款人羅女士告訴中新經(jīng)緯客戶端，她目前在平安i貸有三份在還借款，自2018年6月份以來(lái)，每個(gè)月都會(huì)收到兩條來(lái)自中國(guó)平安的保險(xiǎn)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)的扣款短信，共計(jì)556.39元/月。

同時(shí)，三份借款的還款詳情頁(yè)面都有一份平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的電子保單。但羅女士表示，她對(duì)投保一事并不知情。

羅女士收到的保險(xiǎn)扣費(fèi)短信“天降”保單

平安i貸是平安普惠推出的一款無(wú)抵押快速貸款產(chǎn)品。公開資料顯示，平安普惠一般指“平安普惠金融業(yè)務(wù)集群”，除平安i貸還包括平安氧氣貸、優(yōu)房貸、車主貸、壽險(xiǎn)貸等無(wú)抵押貸款產(chǎn)品，是中國(guó)平安保險(xiǎn)(集團(tuán))有限公司(以下簡(jiǎn)稱“平安集團(tuán)”)聯(lián)營(yíng)企業(yè)的下屬業(yè)務(wù)集群，主營(yíng)業(yè)務(wù)是為廣大小微型企業(yè)和個(gè)人客戶提供貸款服務(wù)。

近日，有不少借款人反映，自己在平安普惠借款時(shí)“被”稀里糊涂地買了保險(xiǎn)，每個(gè)月都要扣掉一筆數(shù)額不小的保險(xiǎn)費(fèi)。有借款人發(fā)現(xiàn)，自己的還款詳情里還躺著一張保險(xiǎn)單。

羅女士還款頁(yè)面所附保險(xiǎn)單

面對(duì)突如其來(lái)的保險(xiǎn)單，羅女士感到十分困惑：“我連投保單都沒(méi)見過(guò)、沒(méi)填過(guò)，哪來(lái)的保險(xiǎn)單呢?”

據(jù)羅女士介紹，她從2016年開始在平安普惠借款，一直按期還款，從未發(fā)生過(guò)逾期，也從未有過(guò)保險(xiǎn)扣費(fèi)。但在始于2018年5月的三筆循環(huán)借款中，每筆借款的還款詳情頁(yè)面都附有一份電子財(cái)險(xiǎn)保單，保險(xiǎn)費(fèi)用則是從2018年6月開始扣除的。

“最初收到保險(xiǎn)扣費(fèi)短信的時(shí)候我還很疑惑，怎么突然扣了這么多保險(xiǎn)費(fèi)?之后的每個(gè)月都會(huì)在自動(dòng)扣款時(shí)扣掉等額保險(xiǎn)費(fèi)，因?yàn)槲颐總€(gè)月的還款條目較多，也沒(méi)太在意。直到有一次我查看還款計(jì)劃時(shí)發(fā)現(xiàn)還款頁(yè)面還附了一份保險(xiǎn)單，點(diǎn)開后才知道所扣的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)源于平安財(cái)險(xiǎn)的一份個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)。”羅女士告訴中新經(jīng)緯客戶端。

顧先生與羅女士有著相同的疑惑。據(jù)顧先生介紹，他從2016年開始在平安普惠借款，去年2月份，平安普惠方面以平臺(tái)升級(jí)為由，結(jié)清了顧先生的所有欠款，并與他簽署了新的借款協(xié)議。“協(xié)議升級(jí)”后，顧先生每月的還款賬單中，也出現(xiàn)了一筆保險(xiǎn)費(fèi)。

顧先生“協(xié)議升級(jí)”后的扣款情況

“看到新賬單里的保險(xiǎn)扣費(fèi)后，我曾經(jīng)致電平安客服咨詢過(guò)其中緣由，客服稱保險(xiǎn)費(fèi)是貸款平臺(tái)的系統(tǒng)升級(jí)后，給借款人附加的一個(gè)增信保險(xiǎn)，沒(méi)有這部分保險(xiǎn)則無(wú)法成功貸款。但我在借款過(guò)程中對(duì)投保一事并不知情。”顧先生說(shuō)。

變相高息?

中新經(jīng)緯客戶端注意到，羅女士和顧先生的遭遇并非個(gè)例。聚投訴官網(wǎng)顯示，2019年僅過(guò)去17天，而平安普惠收到的借款人投訴(已通過(guò)審核)已有35條，其中大部分投訴都涉及平安普惠貸款產(chǎn)品的變相高息、高額保險(xiǎn)費(fèi)、擅自投保等現(xiàn)象。

多名投訴者稱，平安普惠的廣告利息是0.09%，但實(shí)際借款時(shí)會(huì)收取比利息更高的管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)，綜合年利率已超36%，且在當(dāng)事人不知情的情況下強(qiáng)制購(gòu)買保險(xiǎn)。

對(duì)此，北京志霖律師事務(wù)所律師趙占領(lǐng)告訴中新經(jīng)緯客戶端，相關(guān)規(guī)定指出，超過(guò)年利率36%部分的利息無(wú)效，網(wǎng)貸平臺(tái)不得采取各種名目導(dǎo)致借款人實(shí)際支付的利率超過(guò)36%。

廣東省深圳市某律所律師在接受中新經(jīng)緯客戶端采訪時(shí)也表示，以利率和各種費(fèi)用的形式對(duì)借款人收取綜合利率超過(guò)最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定上限即36%的，確實(shí)有變相高息放貸的嫌疑。

對(duì)此，中新經(jīng)緯客戶端以借款人身份致電平安普惠貸款熱線時(shí)，相關(guān)工作人員表示，平安普惠貸款產(chǎn)品的承諾利率都是根據(jù)真實(shí)利息及所有費(fèi)用綜合測(cè)算得出的，根據(jù)每個(gè)人征信情況的差異，綜合費(fèi)率也有不同。不過(guò)，若借款一萬(wàn)元，日利息不會(huì)超過(guò)9.8元。但對(duì)于該息額對(duì)應(yīng)的還款期數(shù)及實(shí)際的綜合利率是否超過(guò)36%，相關(guān)人員則避而不談。

當(dāng)問(wèn)及搭售保險(xiǎn)的相關(guān)事宜時(shí)，該工作人員表示，“平安普惠的貸款產(chǎn)品從來(lái)沒(méi)有附加過(guò)任何保險(xiǎn)。”但另一位工作人員則稱，因?yàn)槠栈莸慕杩罹鶠闊o(wú)抵押貸款，故所有的借款人都必須投保一份信用保證保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體細(xì)節(jié)需要咨詢平安財(cái)險(xiǎn)方面相關(guān)人員。”

于是，中新經(jīng)緯客戶端致電中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司(以下簡(jiǎn)稱“平安財(cái)險(xiǎn)”)咨詢貸款投保細(xì)節(jié)，相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，上述借款人提到的保險(xiǎn)，是一份保障借款合同的信用保證保險(xiǎn)，用來(lái)給借款人增信，以抵御其逾期風(fēng)險(xiǎn)，不投保則無(wú)法成功貸款，因此確實(shí)屬于平安普惠貸款產(chǎn)品的“強(qiáng)制險(xiǎn)”。

“每一個(gè)借款人在平安普惠APP借款的過(guò)程中都會(huì)收到這份信用保證保險(xiǎn)的投保提示，只有借款人在電子投保單上確認(rèn)并簽字，才能投保成功。也只有成功投保，借款人才能成功貸款。因此每位借款人肯定對(duì)投保事宜肯定是知情并簽字同意的，否則不可能收到貸款金額。”上述負(fù)責(zé)人告訴中新經(jīng)緯客戶端。

據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，由于相關(guān)的投保協(xié)議中也附帶“征信查詢授權(quán)條款”，只有借款人確認(rèn)并簽字后，平安方面才能收集其個(gè)人信息并查詢其個(gè)人征信。

然而，中新經(jīng)緯客戶端下載平安普惠APP并嘗試申請(qǐng)平安氧氣貸的過(guò)程中卻發(fā)現(xiàn)，申請(qǐng)貸款的第一個(gè)步驟便是在“實(shí)名認(rèn)證”環(huán)節(jié)簽署“信息授權(quán)書”，授權(quán)內(nèi)容剛好是上述負(fù)責(zé)人提到的信息收集與征信查詢。此過(guò)程與投保簽字是相互獨(dú)立的環(huán)節(jié)，并不存在“不簽署投保單就無(wú)法授權(quán)查詢征信”的情況。

對(duì)此，上述負(fù)責(zé)人解釋稱，“財(cái)險(xiǎn)這邊只負(fù)責(zé)提供保險(xiǎn)服務(wù)，具體的操作流程還是平安普惠方面在負(fù)責(zé)，或許是他們更改了流程但是沒(méi)有及時(shí)與我們溝通。”

保單效力如何確定？

對(duì)于貸款保單的簽字確認(rèn)流程，平安i貸借款人楊先生告訴中新經(jīng)緯客戶端，2018年2月份，平安普惠軟件升級(jí)后，他也重新簽署了借款協(xié)議，在此過(guò)程中確實(shí)有過(guò)一次電子簽名，但并非用于購(gòu)買保險(xiǎn)。

“我在系統(tǒng)升級(jí)后重新簽署的借款協(xié)議中只在提現(xiàn)時(shí)簽過(guò)一次名字，當(dāng)時(shí)簽名的提示內(nèi)容為‘是否確認(rèn)申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)’，如果不簽字就無(wú)法成功提現(xiàn)。但從未簽過(guò)任何電子保單，也沒(méi)有收到過(guò)任何投保提示。”楊先生說(shuō)。

另外一位平安i貸借款人陸女士則表示，自己在平安普惠APP申請(qǐng)借款并到賬后，收到過(guò)一條投保成功的短信，但內(nèi)容是授權(quán)查詢征信，借款到賬前并未收到過(guò)任何與保險(xiǎn)相關(guān)的提示文件。

對(duì)于保險(xiǎn)單的效力問(wèn)題，律師向中新經(jīng)緯客戶端表示，主要看借款合同中有沒(méi)有約定關(guān)于投保或保險(xiǎn)費(fèi)用的相關(guān)條款，若無(wú)相關(guān)約定，則保單效力很難保證。

對(duì)比幾位借款人的借款合同，中新經(jīng)緯客戶端發(fā)現(xiàn)，有的借款合同只是在應(yīng)還款明細(xì)中提到了“保險(xiǎn)費(fèi)”三個(gè)字，并且與服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等費(fèi)用列示在一起，此外未提及任何與投保相關(guān)的細(xì)節(jié)，有的甚至連“保險(xiǎn)費(fèi)”三個(gè)字都未提及。

借款人的合同(左)中未提及投保明細(xì)，電子保單(右)中亦無(wú)借款人電子簽名

此外，平安財(cái)險(xiǎn)方面還表示，由于每份保單都是借款人經(jīng)提示后自行簽署的，保單上也會(huì)留有借款人的電子簽名。但多位借款人查詢平安普惠APP中的保單詳情均發(fā)現(xiàn)，電子保單中并無(wú)自己的電子簽名。