近日，隨著剛剛閉幕的中央經(jīng)濟工作會議中提出“發(fā)展民營銀行和社區(qū)銀行”，沉寂已久的社區(qū)銀行再次回到人們的視線中。
而一個現(xiàn)實是，從2013年全國第一家社區(qū)支行出現(xiàn)至今的五年多時間里，國內(nèi)社區(qū)支行的發(fā)展可謂是經(jīng)歷了冰火兩重天。理想很豐滿，現(xiàn)實很骨感，曾經(jīng)以打通金融“最后一公里”、“彎道超車”為目標(biāo)的社區(qū)支行，如今的光景卻是新開社區(qū)支行增速驟減，數(shù)家社區(qū)支行因入不敷出而終止?fàn)I業(yè)。
在中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼看來，目前在國內(nèi)，盡管商業(yè)銀行紛紛介入社區(qū)金融服務(wù)，但明確提出“社區(qū)銀行”戰(zhàn)略的卻不多，真正為之付出努力的更是少之又少。
完善零售生態(tài)必要補充 社區(qū)銀行進入探索低潮期
公開資料顯示，社區(qū)銀行(Community Bank)的概念源于美國，主要為小企業(yè)及個人小客戶服務(wù)，決策靈活，服務(wù)周到，貼近客戶，一般不發(fā)放沒有抵押物的貸款;同時，為保證競爭力，存款利率高于大銀行，貸款利率低于大銀行，收費也更低廉。
興業(yè)經(jīng)濟研究咨詢股份有限公司金融同業(yè)分析師孔祥在接受中國網(wǎng)財經(jīng)記者采訪時表示，此次中央工作會議中提出發(fā)展社區(qū)銀行是在普惠金融的大背景下，目前整體而言，我國大行對零售客戶的覆蓋面是有限的，無論是在城市或農(nóng)村，仍存在很多人接觸不到銀行提供的服務(wù)，社區(qū)銀行可扮演銀行服務(wù)下沉的角色，是銀行完善零售生態(tài)的必要補充。
“當(dāng)前我國眾多小微企業(yè)、民營企業(yè)仍然面臨著融資難、融資貴的問題，而社區(qū)銀行廣泛布局于各類社會資源的聚集區(qū)域， 包括居民生活社區(qū)、商務(wù)社區(qū)、產(chǎn)業(yè)企業(yè)集群社區(qū)等，社區(qū)銀行對周邊的居民及企業(yè)的資金狀況更加了解，可以提供更加個性化、便捷化的金融服務(wù)，解決個人、小微和民營企業(yè)的資金難題。” 融360理財分析師劉銀平在接受中國網(wǎng)財經(jīng)記者采訪時說道。
然而無法回避的是，在頂層設(shè)計下，我國社區(qū)銀行的探索如今已進入低潮期，全國多地的社區(qū)支行都出現(xiàn)調(diào)整或關(guān)閉的情況。北京銀監(jiān)局公布的信息顯示，2017年全年，監(jiān)管部門共對北京地區(qū)近70家社區(qū)支行批復(fù)終止?fàn)I業(yè)。而截至2017年年末，廣東銀監(jiān)局和上海銀監(jiān)局分別批復(fù)21家和14家社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)。另據(jù)了解，民生銀行在北京地區(qū)開設(shè)社區(qū)分行的數(shù)量最高峰時達110多家，目前仍處正常營業(yè)的已減少至70多家。
商業(yè)模式不清晰導(dǎo)致入不敷出 社區(qū)銀行路在何方？
社區(qū)支行為何出現(xiàn)關(guān)停潮?董希淼認為，目前在國內(nèi)，社區(qū)金融服務(wù)的開展、對社區(qū)銀行的探索，都還不夠成熟和完善，沒有形成清晰完整的模式。
在我國，社區(qū)銀行興起于2013年，民生銀行原董事長董文標(biāo)在一個金融研討會上提出了金融便利店的概念，同時隨著銀監(jiān)會下發(fā)《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》，中國銀行業(yè)開始大舉進軍社區(qū)銀行。在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，社區(qū)銀行被寄予厚望，曾被看作“抗衡互聯(lián)網(wǎng)金融”，實現(xiàn)"彎道超車"的新希望。
2013年6月興業(yè)銀行在福州開辦全國第一家社區(qū)支行，隨后民生、光大、浦發(fā)、中信、平安、華夏等銀行紛紛入局推出社區(qū)銀行戰(zhàn)略。民生銀行曾提出要在三年內(nèi)在全國設(shè)立超過1萬家金融便利店，光大銀行則計劃2013年內(nèi)推出200家社區(qū)銀行網(wǎng)點。
從業(yè)務(wù)范圍看，社區(qū)支行主要經(jīng)營理財銷售、個人貸款、財富管理、繳費結(jié)算，同時定期開展商戶優(yōu)惠、金融知識講座等活動。但社區(qū)支行不能辦理對公業(yè)務(wù)，也不能辦理安全等級要求較高的人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，如現(xiàn)金開戶、大額取現(xiàn)等。此外，還提供實行錯時延時服務(wù)，將人工服務(wù)時間延長至晚上9點等。
原民生銀行北京某社區(qū)支行相關(guān)人員向中國網(wǎng)財經(jīng)記者介紹，一般一家社區(qū)銀行的員工結(jié)構(gòu)為，一名正式銀行職工作為負責(zé)人，帶領(lǐng)兩到三名“外包”員工。由于金融牌照的限制，社區(qū)支行只能做非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，而對周邊居民并未做過細致的了解工作。“實際上目前大部分社區(qū)分行都處于門庭冷清、入不敷出的狀態(tài)，能盈利的都是地理位置好的，但很少。這實際上是盲目發(fā)展的結(jié)果。”該人員說道。據(jù)了解，在一線或強二線城市，一家社區(qū)支行一年的運營成本至少在100萬。
公開數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月末，民生銀行持有牌照的社區(qū)支行1523家，比上年末減少99家。
在孔祥看來，導(dǎo)致這種情況的根源在于我國大部分社區(qū)銀行存在商業(yè)模式不清晰、收入模式模糊的問題。“總體來說，目前我國社區(qū)銀行只是硬件和地理位置的些許改變，但服務(wù)和營銷都與以往傳統(tǒng)銀行支行沒有太多改變。在電子化金融消費的時代下，大部分銀行非現(xiàn)金業(yè)務(wù)都可以在網(wǎng)上辦理。而產(chǎn)品方面也并沒有針對特定客戶開發(fā)特定的產(chǎn)品，客戶粘度不夠高，社區(qū)銀行的末端價值也無法體現(xiàn)。”
“社區(qū)銀行如果能在獲取信息這塊，對社區(qū)的了解程度比傳統(tǒng)銀行征信更加豐富，成為銀行數(shù)據(jù)的延伸，才是有戰(zhàn)略價值的。”孔祥說道。
據(jù)《2017年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》顯示，截至2017年末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)達到22.87萬個，其中社區(qū)網(wǎng)點7890個。
