罰單或許會遲到，但絕不會缺席，商業(yè)銀行無疑需要為自己的違規(guī)行為“買單”。

據(jù)記者獨家統(tǒng)計，今年前三季度，銀監(jiān)會系統(tǒng)披露的罰單合計已經達到2091張：10張罰單來自銀監(jiān)會，680張來自各銀監(jiān)局，1401張來自各銀監(jiān)分局。

具體而言，罰單來自34個派出機構(另有2個區(qū)域性監(jiān)管機構并未披露罰單)，其中山東和河南監(jiān)管系統(tǒng)披露的罰單最多，均為220張。鑒于罰單披露必然的滯后性，9月份的監(jiān)管處罰目前并沒有充分披露，按已經公布的前三季度已經開出的日均罰單數(shù)額估算，可能有逾200張罰單依舊在途。

罰單區(qū)域分布不均

山東、河南并列榜首

據(jù)《證券日報》記者統(tǒng)計，今年前三季度，開具罰單最多的是山東和河南監(jiān)管局(含分局，下同)，均開出220張罰單。值得一提的是，山東監(jiān)管局的披露工作可謂十分高效，8月22日開具的罰單，9月5日就已經掛于網站進行公示;陜西排名第三位，監(jiān)管系統(tǒng)合計開具的罰單數(shù)量也達到了168張。此外，四川和廣西的監(jiān)管系統(tǒng)披露的前三季度罰單數(shù)量均為147張，排名并列第四位。其余監(jiān)管局披露的前三季度罰單并不均衡，數(shù)量分別為0至98張不等。

對比去年前三季度的罰單情況來看，監(jiān)管局排名變化較大。去年前三季度，開具罰單最多的是江西監(jiān)管局，湖南排名第二位，排名第三的是新疆監(jiān)管系統(tǒng)。

當然，上述數(shù)據(jù)的統(tǒng)計時間節(jié)點均是以行政處罰作出的時間為標準，并不代表違規(guī)行為發(fā)生在罰單所在季度。從部分明確了違規(guī)行為發(fā)生時間的罰單內容來看，有的罰單雖然是今年開具的，但相關的調查或檢查工作應該是今年之前就已經進行;另一種情況是多年前的違法違規(guī)行為由于某種原因，在今年前三季度被查實并處理完畢。因此，罰單數(shù)量并不能簡單地與限定時間內違規(guī)行為高發(fā)直接劃等號。但是，如果部分地域的銀行業(yè)機構在較長時間內持續(xù)收到高于全國均值的行政處罰決定書，且監(jiān)管部門的披露口徑相差不大(目前多數(shù)監(jiān)管機構是‘分開式’罰單——向違規(guī)機構與對應責任人各自作出處罰;少數(shù)監(jiān)管機構采用‘一攬子’罰單——將對違規(guī)機構與對應責任人作出的處罰披露在同一張罰單上)，也可以大致判斷罰單數(shù)量與違規(guī)行為正相關。

強監(jiān)管給力

“潛規(guī)則”浮出水面

由于不同區(qū)域監(jiān)管機構對于行政處罰案由披露的詳細程度不盡相同，因此，乍看之下，罰單涉及的違規(guī)手法可謂五花八門。

不過，如果拋開披露口徑的細微差別，商業(yè)銀行的違規(guī)套路也不外乎信貸業(yè)務違規(guī)、同業(yè)業(yè)務違規(guī)、票據(jù)違規(guī)、違反審慎經營違規(guī)銷售、違規(guī)流入股市、資金被挪用、違規(guī)收費、存貸掛鉤、違反國家宏觀調控、違規(guī)保管、信披違規(guī)、公司治理不達標(高管任命不合規(guī)、不盡責、關聯(lián)交易違規(guī)等情況較多)、信息科技風險管理存在缺陷等幾個大的類型。

其中，信貸業(yè)務違規(guī)所受處罰的數(shù)量最多，該種行為也包括部分罰單中的以貸轉存等方式虛增存款、違規(guī)授信等案由;同業(yè)業(yè)務違規(guī)是今年監(jiān)管的核查重點之一，之前很多的“潛規(guī)則”——例如隱性擔保、借同業(yè)資管通道違規(guī)處置不良資產等行為也浮出水面;票據(jù)違規(guī)行為則是2016年和2017年監(jiān)管處罰的重點，不過，經歷了持續(xù)的強監(jiān)管后，今年此類違規(guī)行為的數(shù)量和占比明顯減少;而違規(guī)銷售行為通常涉案金額較小，但是違規(guī)行為針對的客戶群體可能比較廣，對于銀行商譽的影響也比較大。

某股份制銀行今年4月份被罰款5870萬元，其12項違規(guī)行為包括了“重大關聯(lián)交易未按規(guī)定審查審批且未向監(jiān)管部門報告”、“非真實轉讓信貸資產”、“無授信額度或超授信額度辦理同業(yè)業(yè)務”、“內控管理嚴重違反審慎經營規(guī)則，多家分支機構買入返售業(yè)務項下基礎資產不合規(guī)”、“同業(yè)投資接受隱性的第三方金融機構信用擔保”、“個人理財資金違規(guī)投資”、“個別董事未經任職資格核準即履職”、“向四證不全的房地產項目提供融資”、“變相批量轉讓個人貸款”等等，可謂是包含了商業(yè)銀行“最主流”的違規(guī)行為。

還有一些銀行違規(guī)的“主觀能動性”較強，屬于“故意犯規(guī)”。例如，9月30日披露出來的一張罰單顯示，某被處罰主體的主要違法違規(guī)事實(案由)是“偽造存單”，該當事人受到的處罰是“取消高級管理人員任職資格終身，禁止終身從事銀行業(yè)工作”。

亂收費痼疾仍存

多地銀行卷入

瀏覽今年三季度銀監(jiān)會系統(tǒng)披露的罰單，《證券日報》記者還發(fā)現(xiàn)，部分商業(yè)銀行亂收費、存貸掛鉤的“痼疾”猶存，而且此類違規(guī)行為在多地發(fā)生。

例如，山西平遙農村商業(yè)銀行因“將經營成本以費用形式轉嫁給客戶，開展信貸業(yè)務不審慎，相關高管被警告和罰款。

黑龍江同江農村商業(yè)銀行也因“向借款人轉嫁成本股東股權管理不合規(guī)”被罰款50萬元。

陜西銀監(jiān)局4月18日開出罰單，長安銀行股份有限公司西安曲江新區(qū)支行因“未按照規(guī)定承擔抵押物評估和登記費用，轉嫁經營成本”被罰款10萬元。

此外，還有部分銀行因為“存貸掛鉤”、“提供服務質價不符”等違規(guī)行為收到監(jiān)管罰單。

近年來，監(jiān)管部門一直要求商業(yè)銀行降低實體經濟融資成本。去年銀監(jiān)會提出，銀行業(yè)要堅決治理“干活不彎腰”、“坐地收錢”現(xiàn)象，引導銀行業(yè)主動減費，確保全年向客戶讓利不少于440億元。

今年上半年，有區(qū)域監(jiān)管部門負責人表示，針對不當收費行為將“發(fā)現(xiàn)一起、查處一起”，責令清退違規(guī)收取的費用，或者沒收違法所得，同時對銀行業(yè)機構處以罰款，對相關責任人員警告并處罰款。