3月15日，國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2月份，各線城市商品住宅銷售價格環(huán)比漲幅有升有降，同比漲幅較上月有所擴大。
近期，北京、上海、廣東等地嚴防經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)入房市的行動依然在延續(xù)，監(jiān)管部門顯示出很大的決心。3月12日，央行上?？偛恐贫ㄓ“l(fā)《2021年上海信貸政策指引》，再次明確要切實防范消費貸款、經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。
自查與嚴格審核同步進行
一方面，各地銀行的自查工作正在緊鑼密鼓地進行當中。
此前，上海銀保監(jiān)局曾發(fā)文要求轄內銀行對2020年6月份以來發(fā)放的消費類貸款、經(jīng)營性貸款以及個人住房貸款進行全面自查，并于2021年2月28日前向上海銀保監(jiān)局報送自查和整改報告。
《中國銀行保險報》記者從上海銀保監(jiān)局求證獲悉，目前轄內銀行已按照時間表完成自查和整改相關情況報送工作。
而據(jù)《經(jīng)濟參考報》報道，深圳市相關金融監(jiān)管部門日前召集多家商業(yè)銀行開會，要求各銀行排查經(jīng)營貸流入房地產(chǎn)市場情況。此次排查的內容包括2020年5月1日以后發(fā)放的1000萬元以下的普惠口徑貸款，以及以個人名義申請的房抵經(jīng)營貸(不限金額)。
另一方，銀行內部確實采取了更為嚴格的審核標準，圍堵違規(guī)使用資金的現(xiàn)象。
北京一位2020年底曾在某銀行申請過經(jīng)營貸的人士向《中國銀行保險報》記者表示，近期明顯感受到了審核趨嚴的趨勢。“目前申請經(jīng)營貸面臨二次審核了，如果出現(xiàn)違規(guī)情況將被要求提前全部還款。”上述人士稱。
上海某銀行業(yè)務人員則向《中國銀行保險報》記者表示，近期銀行經(jīng)營貸的貸前審核嚴了很多，目前基本處于停滯狀態(tài)。金融監(jiān)管部門還在嚴查經(jīng)營貸還款人員近期是否有在交易中心的登記記錄等等。
融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬斌在研究報告中指出，雖然經(jīng)營貸利率在一季度暫時還沒有出現(xiàn)大幅上漲情況，但經(jīng)營貸收緊趨勢肉眼可見。
北京地區(qū)對房抵貸、經(jīng)營貸要求尤其嚴格。貸前審核方面，招行和交行都新增了公司經(jīng)營和股東變更方面的放款條件，之前可做新入股公司的經(jīng)營貸審批進件，現(xiàn)在新注冊或者新入股的公司都會被拒件。
貸后方面，北京地區(qū)很多銀行都在核實已放經(jīng)營貸款的企業(yè)是否仍在正常經(jīng)營，是否正常報稅;或通過大數(shù)據(jù)，對住房按揭和經(jīng)營貸審批間隔時間較短的可疑客戶進行重點資金流向審查。
發(fā)放水平保持審慎增長
不過，提升對經(jīng)營貸發(fā)放的審核門檻，并不意味著今年將減少貸款的發(fā)放規(guī)模。
2021年政府工作報告提出，大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增長30%以上，這意味著經(jīng)營貸，尤其是小微企業(yè)無抵押信用貸將依然是各大銀行2021年力推的重點。
央行近期公布的社融數(shù)據(jù)顯示，2月份全國住戶人民幣貸款增加1421億元，其中，短期貸款減少2691億元，中長期貸款增加4113億元。
通常房地產(chǎn)貸款期限在5年以上，屬于長期貸款。中期貸款指貸款期限在一年以上、五年以下的貸款，包括信用類、抵押類經(jīng)營貸產(chǎn)品?？梢姡?jīng)營貸發(fā)放依然保持審慎增長的水平。
李萬斌認為，今年的重點任務，并非簡單粗暴的收縮經(jīng)營貸，而是在普惠的同時，對該部分資金流入房市的各種可能性方式進行全面圍追堵截。銀行新增貸款條件，降低抵押物乘數(shù)、房屋評估價參考標準的變化，包括加強貸后資金可疑流向監(jiān)控等，都是比較有力的防范措施。
而從融資成本的角度看，東方金誠首席宏觀分析師王青則向《中國銀行保險報》記者表示：“今年政府工作報告強調‘推動實際貸款利率進一步降低’。我們認為，這里的‘實際貸款利率’是考慮手續(xù)費等之后的貸款綜合融資成本，不完全等于銀行發(fā)放的貸款利率。這意味著除了對制造業(yè)、小微企業(yè)發(fā)放的貸款利率還有小幅下降空間外，今年銀行整體貸款利率有可能低位小幅上行，特別是涉房貸款利率將會出現(xiàn)一定升幅。”
因地制宜扎緊防護網(wǎng)
經(jīng)營貸，是針對小微企業(yè)主、個體工商戶的企業(yè)經(jīng)營性貸款。當下，疫情對我國經(jīng)濟特別是小微企業(yè)的影響還未消散，頂層設計這些引導銀行投放給小微企業(yè)的低息貸款本是企業(yè)的“救命錢”，監(jiān)管部門和金融機構須因地制宜扎緊防護網(wǎng)，切莫讓投機份子鉆了空子，用這些“救命錢”斂財。
現(xiàn)階段，以銀行的技術手段只能監(jiān)測到貸款資金的第一手流向，且由于經(jīng)營貸的金額相對較小且分散，銀行很難對其第二手及以后的資金流向進行持續(xù)跟蹤。
為更好實現(xiàn)貸后管理，一方面，應建立“系統(tǒng)加人工”的常規(guī)用途監(jiān)控系統(tǒng)，比如系統(tǒng)監(jiān)控疑似房產(chǎn)、股市等關鍵字，人工順著這些線索去核查。同時落實金額較大的貸款通過受托支付到指定賬戶的要求。
另一方面，科技手段需進一步升級。有專家建議，可考慮利用大數(shù)據(jù)打通不同金融機構間的界限，對不同貸款的流向進行匯總分析，考慮其流入這些行業(yè)及企業(yè)的合理性及必要性;對于不合理的行業(yè)或者公司形成負面清單，控制其規(guī)模，以便從源頭上限制這些可能流入地產(chǎn)的貸款發(fā)放。
但更重要的是，要做好貸前審查，銀行要真正樹立與小微企業(yè)共成長形成良性循環(huán)的經(jīng)營理念，不僅僅是完成貸款任務，而是將普惠貸款切實投放到有需要的小微企業(yè)，才能形成實體經(jīng)濟與金融長期可持續(xù)的正向循環(huán)。而房地產(chǎn)市場各參與方更要擺正思想——堅持“房住不炒”。
