當(dāng)前消費(fèi)金融領(lǐng)域的競爭，已經(jīng)由主流消費(fèi)場景逐步延伸到對細(xì)分消費(fèi)場景的深耕，教育培訓(xùn)市場已經(jīng)成為消費(fèi)金融公司的新藍(lán)海。
在教育培訓(xùn)場景中，無法負(fù)擔(dān)全額學(xué)費(fèi)的學(xué)員，可以通過教育機(jī)構(gòu)向消費(fèi)金融公司貸款支付學(xué)費(fèi)，學(xué)員按時(shí)向消費(fèi)金融公司還款。在這個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+教育+金融”的模式中，消費(fèi)金融公司可以獲得場景與利息收益，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)可以擴(kuò)大規(guī)模。
日前《中國經(jīng)營報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，在上述教育分期閉環(huán)中卻暗藏風(fēng)險(xiǎn)。對消費(fèi)金融公司而言，如何設(shè)定教育機(jī)構(gòu)合作商戶的準(zhǔn)入門檻，對接合規(guī)經(jīng)營的教育機(jī)構(gòu)保證消費(fèi)者的各項(xiàng)權(quán)益，核心在于消費(fèi)金融公司的風(fēng)控能力和細(xì)分金融場景的綜合運(yùn)營能力。
有多名學(xué)員在微博上反映，在教育機(jī)構(gòu)櫻花國際日語、海風(fēng)教育、VIPkid等試聽或報(bào)名時(shí)，在教育機(jī)構(gòu)銷售人員介紹下向招聯(lián)金融有限公司(以下簡稱“招聯(lián)金融”)申請貸款分期支付學(xué)費(fèi)后，退款遇到阻礙。
記者就上述借款人反映的情況向招聯(lián)金融進(jìn)一步核實(shí)了解，招聯(lián)金融表示，其與VIPkid、海風(fēng)教育、櫻花國際日語等機(jī)構(gòu)開展正規(guī)商務(wù)合作，為用戶提供教育類課程貸款服務(wù)，招聯(lián)金融的貸款產(chǎn)品為其支付方式中的一種。招聯(lián)金融依照合同約定，收取正規(guī)的貸款息費(fèi)，無其他額外分期費(fèi)等費(fèi)用。
教育貸投訴“重災(zāi)區(qū)”
場景化作為消費(fèi)金融一大核心競爭力，教育分期一直備受消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)“追捧”。但隨著其業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其中風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露。記者在21CN聚投訴平臺上看到，與招聯(lián)金融合作展開過教育分期業(yè)務(wù)華爾街英語、櫻花國際日語、在線少兒英語教育機(jī)構(gòu)VIPkid等多個(gè)教育品牌均有被用戶投訴情況。
其投訴內(nèi)容主要為退款糾紛，大致分為兩類，第一類是在課程開始后或試聽期內(nèi)向教育機(jī)構(gòu)申請退款，遭到教育機(jī)構(gòu)的拒絕或“不予理睬”拖延情況;第二類是教育機(jī)構(gòu)同意退款但需要向?qū)W員收取利息費(fèi)與手續(xù)費(fèi)、報(bào)名費(fèi)、軟件開通費(fèi)等名目費(fèi)用，該費(fèi)用合計(jì)約占退款金額(未完成課時(shí)費(fèi)用)部分比例不一，多達(dá)將近一半，少則四分之一左右。
李紅(化名)對記者表示，在申請退課后，教育機(jī)構(gòu)遲遲未退款。她從招聯(lián)金融處得知，需要向商家同意退款才可以結(jié)清貸款，否則影響個(gè)人征信。“商家一直表示我的退款還在流程中。”有一名大四在讀的學(xué)員丁某表示，她的貸款總額為3萬元在退款時(shí)，被商戶要求扣除所產(chǎn)生的貸款額15%利息費(fèi)與手續(xù)費(fèi)以及軟件開通費(fèi)等等共計(jì)7520元，她向招聯(lián)金融客服咨詢時(shí)，客服曾表示她的貸款屬于免息，不需要用戶支付利息費(fèi)與手續(xù)費(fèi)。
易觀金融分析師張凱指出，一方面，很多線下教育機(jī)構(gòu)的課程學(xué)費(fèi)較高，對不少家庭來說一次性支付壓力較大，加上國家出臺相關(guān)政策要求教育機(jī)構(gòu)不得一次性收取時(shí)間跨度超過3個(gè)月的費(fèi)用。使得教育分期市場的整體市場需求越來越大;另一方面，線下教育機(jī)構(gòu)市場極為分散，機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，監(jiān)管困難，使得很多線下違規(guī)辦學(xué)的教育機(jī)構(gòu)得不到良好的整治，才造成目前教育分期頻繁出現(xiàn)問題。
麻袋研究院高級研究員王詩強(qiáng)認(rèn)為，教育分期亂象主要是前期招生宣傳不規(guī)范和信息不透明導(dǎo)致。具體講，教育市場競爭激烈，為了獲客，在招聘學(xué)員提供相關(guān)金融服務(wù)時(shí)，刻意隱瞞相關(guān)收費(fèi)，并沒有明確告知。一旦學(xué)生要求退課時(shí)，又要收取各類費(fèi)用，因此導(dǎo)致問題較多。
其中有一名華爾街英語學(xué)員投訴反饋，其為在校學(xué)生，華爾街英語工作人員在其不知情的情況下利用第三方為他申請了貸款，所有貸款程序沒有經(jīng)過他自己的操作，而貸款A(yù)PP為招聯(lián)金融。
無獨(dú)有偶，在采訪同樣使用招聯(lián)金融在櫻花國際日語貸款上課的學(xué)員時(shí)，記者發(fā)現(xiàn)其描述情況與上述大體相似，“櫻花國際日語的工作人員拿走了我的手機(jī)，幫我在招聯(lián)金融APP上操作貸款，(貸款環(huán)節(jié))并非我本人(在招聯(lián)金融APP上)操作的”。
誰收走了利息費(fèi)與手續(xù)費(fèi)？
通過梳理裁判文書網(wǎng)與采訪學(xué)員記者發(fā)現(xiàn)，在退款時(shí)，櫻花國際日語會(huì)扣除報(bào)名手續(xù)費(fèi)、軟件開通費(fèi)，有時(shí)還會(huì)加上手續(xù)費(fèi)和利息費(fèi)。而櫻花國際日語曾因未能證明退款需扣除手續(xù)費(fèi)與軟件開通費(fèi)條款經(jīng)過協(xié)商，導(dǎo)致退款扣除該費(fèi)用的訴求不被法院支持。
裁判文書網(wǎng)顯示，學(xué)員王某(化名)與北京海淀區(qū)新世界(7.390, -0.08, -1.07%)培訓(xùn)學(xué)校(以下簡稱“新世界學(xué)校”)， 簽訂《櫻花國際日語學(xué)生注冊合同》，支付方式為快錢微信1000元，招聯(lián)無卡18期支付15000元。
而合同背面《級別課程注冊登記合同條款》條款中約定新世界培訓(xùn)學(xué)校收取的學(xué)費(fèi)包含了報(bào)名手續(xù)費(fèi)200元和軟件開通費(fèi)1500元。并且如果因個(gè)人原因退學(xué)及要求退費(fèi)，從合同執(zhí)行之日起7日內(nèi)，除了報(bào)名手續(xù)費(fèi)200元和軟件開通費(fèi)1500元不可退還外，其他部分可以退還;超過7日，不再辦理退學(xué)退費(fèi)事宜。
法院經(jīng)過庭審認(rèn)為，新世界培訓(xùn)學(xué)校作為合同提供方未舉證證明其單方打印的備注條款已經(jīng)過雙方協(xié)商，則上述條款應(yīng)認(rèn)定為格式條款。最后酌以確定應(yīng)扣減的課時(shí)費(fèi)為2000元，解除合同并判決新世界學(xué)校退款王某14000元。
根據(jù)另一份2018年12月的民事判決書顯示，新世界學(xué)校曾向北京市第三中級人民法院提交關(guān)聯(lián)關(guān)系說明，新世界學(xué)校是由北京新貝教育咨詢有限公司(以下簡稱“北京新貝教育”)舉辦成立的學(xué)校，而北京新貝教育為上海日櫻管理咨詢有限公司(櫻花國際日語官網(wǎng)顯示的運(yùn)營主體)100%全額注資的子公司。
陷入教育分期“退款難”的丁某向記者展示了她與櫻花國際日語簽訂的合同，與上述案件中所提及合同一致，正面合同名稱為《櫻花國際日語學(xué)生注冊合同》，反面合同則是《級別課程注冊登記合同條款》。
值得關(guān)注的是，在丁某向招聯(lián)金融咨詢時(shí)，招聯(lián)金融方面向其表示，(對于丁某的免息貸款)招聯(lián)金融方面不收取任何手續(xù)費(fèi)以及利息費(fèi)，如果商戶收取了手續(xù)費(fèi)用，一切價(jià)格及具體金額為商戶自己擬定的。
王詩強(qiáng)提到，教育機(jī)構(gòu)為學(xué)生推薦金融產(chǎn)品以便能夠支付學(xué)費(fèi)，提供了信息服務(wù)，一些機(jī)構(gòu)會(huì)收取服務(wù)費(fèi)，對于此費(fèi)用，目前并沒有明確的監(jiān)管規(guī)定。但是，如果教育機(jī)構(gòu)收取貸款利息，就沒有收費(fèi)依據(jù)了，除非他們提供了貸款。
有業(yè)內(nèi)人士表示，在消費(fèi)金融公司眼里，商戶是導(dǎo)流機(jī)構(gòu)，對于借款人的風(fēng)險(xiǎn)控制方面還是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在做，因此，很多時(shí)候并不會(huì)認(rèn)真審核合作機(jī)構(gòu)。
一位不愿具名的分析師向記者解釋道，對于消費(fèi)金融公司來說，其關(guān)注度核心是產(chǎn)品的收益能否合理的覆蓋成本，加上線下教育機(jī)構(gòu)流量分散。因此，在很多消費(fèi)金融公司拓展教育市場的初期，為了大范圍鋪設(shè)合作業(yè)務(wù)端，很多消費(fèi)金融公司更加關(guān)注的還是教育機(jī)構(gòu)的學(xué)生數(shù)量以及自己的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。因此才會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)降低資質(zhì)門檻，引入魚龍混雜的業(yè)務(wù)端。
對于合作教育機(jī)構(gòu)被投訴情況，招聯(lián)金融強(qiáng)調(diào)，其對于商戶合作有嚴(yán)格規(guī)范管理，優(yōu)選市場上教育行業(yè)垂直領(lǐng)域的頭部機(jī)構(gòu)，并對其經(jīng)營情況、融資階段、輿情口碑、員工規(guī)模等情況進(jìn)行綜合評估，制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。“對合作商戶的員工會(huì)組織包括但不限于現(xiàn)場、視頻等業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對合作商戶的員工進(jìn)行業(yè)務(wù)展業(yè)時(shí)的合規(guī)培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)提示，對客戶的貸款提示包括但不限于產(chǎn)品流程、用戶協(xié)議、刷臉認(rèn)證、還款計(jì)劃、短信告知等以充分告知客戶正辦理貸款產(chǎn)品。同時(shí)，還會(huì)對合作商戶進(jìn)行定期和不定期的檢查。”
“招聯(lián)金融貸款3萬元，已經(jīng)還款8750元，未結(jié)清貸款21250元，櫻花國際日語方面承諾給我退款12000余元，但是要扣除貸款額中15%的貸款利息、手續(xù)費(fèi)、軟件開通費(fèi)和報(bào)名費(fèi)。合同反面我并沒有簽字，現(xiàn)在櫻花日語以當(dāng)時(shí)與我訂立合同人員業(yè)務(wù)不熟導(dǎo)致未簽字為由，仍然要求我承擔(dān)合同反面要求的利息費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等等一系列費(fèi)用。”丁某表示。
上海智堅(jiān)律師事務(wù)所陳志律師對此表示，合同是教育機(jī)構(gòu)提供的不可更改條款的合同，依據(jù)《合同法》相關(guān)規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定為格式合同。培訓(xùn)合同的反面注冊登記合同條款上注明“15%利息費(fèi)與手續(xù)費(fèi)”，由于學(xué)員并未簽字或者商戶表示簽訂合同時(shí)銷售人員業(yè)務(wù)不熟失誤造成反面未簽字緣故，反面內(nèi)容不屬于合同的內(nèi)容，對雙方均無約束力。且利息費(fèi)與手續(xù)費(fèi)的約定屬于與學(xué)員有重大利害關(guān)系，且加重學(xué)員義務(wù)的條款，教育機(jī)構(gòu)應(yīng)該以大一號字，或黑體字將該條款內(nèi)容和其他條款顯著區(qū)別開來，以達(dá)到充分提醒告知學(xué)員的義務(wù)，該條款才對學(xué)員有效，否則該條款對學(xué)員無效。
關(guān)鍵詞： 招聯(lián)金融 教育貸
