進(jìn)入下半年，為爭(zhēng)奪回暖消費(fèi)市場(chǎng)中的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，各家銀行紛紛下調(diào)消費(fèi)貸產(chǎn)品利率，通過 " 價(jià)格戰(zhàn) " 擴(kuò)容沖量。

7 月份以來(lái)，國(guó)有大行、股份制銀行以及區(qū)域性銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)利率均已下調(diào)，有的銀行消費(fèi)信貸年化利率已跌破 4%，利率進(jìn)入 "3" 周期。比如，工商銀行個(gè)人信用消費(fèi)貸款利率最低可至 3.75%，已接近 1 年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。

業(yè)內(nèi)分析，消費(fèi)貸利率走低的關(guān)鍵因素是因?yàn)?LPR 前期的下調(diào)，銀行選擇 " 降價(jià) " 是在尋求擴(kuò)大消費(fèi)貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。從央行官網(wǎng)了解到，今年以來(lái) LPR 已是兩度下調(diào)，7 月 20 日最新 1 年期 LPR 為 3.7%，5 年期以上 LPR 為 4.45%。

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招商證券 ( 600999 ) 分析師廖志明表示，目前來(lái)看，銀行消費(fèi)貸通過適度 " 降價(jià) " 的方式擴(kuò)量，其實(shí)是一個(gè)非常合理、符合邏輯的競(jìng)爭(zhēng)策略，消費(fèi)貸降價(jià)擴(kuò)量也有利于維持零售業(yè)務(wù)的穩(wěn)定。

銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品紛紛 " 降價(jià) " 搶客

近期，不少銀行下調(diào)消費(fèi)貸產(chǎn)品利率，紛紛 " 降價(jià) " 搶客。

據(jù)和訊統(tǒng)計(jì)，中行中銀 E 貸年化利率最低降至 3.9%；農(nóng)行網(wǎng)捷貸年化利率低至 3.7%；建行快貸年化利率最低 4%；工行融 e 借年化利率最低 3.75%；交通銀行利率最低可至 3.85%，新客戶還可以打折；興業(yè)銀行 ( 601166 ) 、浦發(fā)銀行 ( 600000 ) 1 年期消費(fèi)貸最低為 3.85%。此外，招商銀行 ( 600036 ) 也在通過利率打折、優(yōu)惠券等形式促銷，招商銀行閃電貸推出 7.8 折利率優(yōu)惠券，折后年利率 3.95% 起。

對(duì)于部分銀行選擇 " 降價(jià) " 的原因，光大銀行 ( 601818 ) 金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，主要是為了擴(kuò)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，隨著國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)趨勢(shì)回暖，部分銀行尋求擴(kuò)大消費(fèi)貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

雖然銀行消費(fèi)信貸利率下行，但針對(duì)授信客戶的門檻依然較高。據(jù)了解，各銀行對(duì)工作年限、繳納公積金情況等因素的調(diào)查是貸前的必備流程，甚至對(duì)客戶還有白名單進(jìn)行篩選。

比如，工商銀行低息消費(fèi)貸的申請(qǐng)人至少有三個(gè)條件：一是工作時(shí)間最短 1 年以上；二是連續(xù)繳納 1 年公積金；三是就業(yè)單位在企業(yè)白名單內(nèi)；興業(yè)銀行給出更具體的低息申請(qǐng)條件：貸款申請(qǐng)人每月所交公積金要在 2400 元以上；工作單位得在白名單內(nèi)。

某銀行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人透露，鑒于客戶消費(fèi)信貸需求不足和上半年不良?jí)毫ι仙?，銀行在授信客戶篩選方面也趨于審慎，更聚焦于企事業(yè)單位、公務(wù)員等優(yōu)質(zhì)客群。

針對(duì) " 新市民 " 客群業(yè)務(wù)深耕細(xì)作

央行 7 月 29 日發(fā)布的上半年信貸投向數(shù)據(jù)顯示，2022 年上半年住戶貸款增加 2.18 萬(wàn)億元，比上年同期少增 2.39 萬(wàn)億元，其中，消費(fèi)貸款增加 6468 億元，較上年同期少增 2.13 萬(wàn)億元。5 至 6 月信貸投放總體情況開始企穩(wěn)回升，居民貸款數(shù)據(jù)也明顯回暖。但與往年數(shù)據(jù)相比，無(wú)論是按揭貸款，還是消費(fèi)信貸都待修復(fù)。

上半年，整個(gè)消費(fèi)信貸市場(chǎng)都較為低迷，銀行加快了優(yōu)質(zhì)客群的深耕細(xì)作。" 新市民 ""新能源汽車消費(fèi) " 等客群成為銀行發(fā)力的焦點(diǎn)。越來(lái)越多的銀行將新業(yè)務(wù)布局的重點(diǎn)放在 " 新市民 " 業(yè)務(wù)領(lǐng)域，推出 " 新市民 " 金融服務(wù)方案，并加快上線專屬授信產(chǎn)品。

某銀行從業(yè)人士透露，" 新市民 " 客群的貸款是今年銀行零售信貸的發(fā)力重點(diǎn)和新增貸款的重頭，尤其監(jiān)管支持政策指導(dǎo)下，各家銀行在這一業(yè)務(wù)的關(guān)注度越來(lái)越高。

" 上半年我們將原來(lái)的一些零售貸款產(chǎn)品做了升級(jí)，并專門針對(duì)‘新市民’客群的需求推出了幾款專屬金融產(chǎn)品。在審批流程、審批額度、授信策略等方面更能滿足‘新市民’客群異地授信的流動(dòng)性資金需求。" 該從業(yè)人士表示。

今年以來(lái)，政策層面也一直鼓勵(lì)金融服務(wù) " 新市民 "。2022 年 3 月，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，明確金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品，在就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、住房、保險(xiǎn)、養(yǎng)老、教育等多方面對(duì)新市民客群提供更高質(zhì)量的金融服務(wù)。

截至目前，北京、上海、深圳、廣州等 20 余地的銀保監(jiān)局圍繞各地 " 新市民 " 在就業(yè)、購(gòu)房、養(yǎng)老等方面的需求特點(diǎn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大投入、創(chuàng)新產(chǎn)品，在融資可得性、便利性、普惠性等方面進(jìn)行了積極探索。

（責(zé)任編輯：曹言言 HA008）