在加密貨幣席卷全球的2021年，中國也迎來了央行數(shù)字貨幣探索的第8個年頭。在剛剛過去的2021年，數(shù)字人民幣試點有哪些進(jìn)展？2022年，數(shù)字人民幣又將展開哪些新探索？
多邊央行數(shù)字貨幣橋
2021年2月24日，香港金融管理局、泰國中央銀行、阿拉伯聯(lián)合酋長國中央銀行及中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所宣布聯(lián)合發(fā)起多邊央行數(shù)字貨幣橋研究項目（m-CBDC Bridge），旨在探索央行數(shù)字貨幣在跨境支付中的應(yīng)用。該項目得到了國際清算銀行香港創(chuàng)新中心的支持。
2021年9月28日，上述機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布報告，闡述多邊央行數(shù)字貨幣橋研究項目（mBridge）的中期研究成果。報告指出，經(jīng)提升后的原型能為參與央行帶來多種好處，包括可管理各自央行數(shù)字貨幣的流動性、監(jiān)測各自所發(fā)行央行數(shù)字貨幣的流量與余額、提高交易隱私度，以及將某些合規(guī)功能自動化。與目前的代理銀行模式相比，原型可以大大加快跨境支付并節(jié)省成本。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對澎湃新聞表示，多邊央行數(shù)字貨幣橋項目主要是通過研究分布式記賬技術(shù)在數(shù)字貨幣中應(yīng)用，服務(wù)于跨境貿(mào)易結(jié)算與外匯兌換，便利跨境交易等；同時，提升跨境貿(mào)易支付結(jié)算效率，降低交易成本，提高交易透明度。
“實現(xiàn)CBDC（央行數(shù)字貨幣）的跨境交易全天候同步交收結(jié)算，可以極大的提升跨境貿(mào)易的外幣兌換。”江蘇蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚也對澎湃新聞表示，數(shù)字貨幣橋項目很有可能會變革現(xiàn)有的基于SWIFT的西方主導(dǎo)的全球金融互聯(lián)網(wǎng)體系，并提升跨境貿(mào)易結(jié)算的效率。以央行數(shù)字貨幣橋為契機(jī)，從提升跨境支付問題出發(fā)，延伸到提升金融基礎(chǔ)設(shè)施的效率，這有利于提升數(shù)字人民幣在未來金融基礎(chǔ)設(shè)施的地位。
累計開立個人錢包2.61億個
“截至2021年12月31日，數(shù)字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元?！敝袊嗣胥y行金融市場司司長鄒瀾在2021年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會上介紹，試點有效驗證的數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)技術(shù)設(shè)計及系統(tǒng)的穩(wěn)定性，產(chǎn)品的易用性和場景的適用性，增進(jìn)了社會公眾對數(shù)字人民幣設(shè)計理念的理解。
鄒瀾表示，人民銀行將進(jìn)一步深化在零售交易、生活繳費、政務(wù)服務(wù)等場景試點使用數(shù)字人民幣，把數(shù)字人民幣的研發(fā)試點落腳到服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和百姓生活上去，讓更多的企業(yè)個人能感受到數(shù)字人民幣的價值，充分激發(fā)產(chǎn)業(yè)各方的積極性。
“亮眼數(shù)據(jù)的背后，有賴于有組織、有規(guī)劃、成系統(tǒng)的數(shù)字人民幣試點應(yīng)用?！睂O揚說，從數(shù)字人民幣App推送子錢包到App的范圍，可以看出數(shù)字人民幣場景非常接地氣，目前已經(jīng)覆蓋了和老百姓的衣食住行相關(guān)的諸多App，也充分利用了各地、各運營機(jī)構(gòu)、各商業(yè)機(jī)構(gòu)的特色。
孫揚表示，數(shù)字人民幣已經(jīng)在美團(tuán)的餐飲外賣場景、蘇寧易購的電商/門店場景、滴滴的出行場景、攜程的旅游場景、國家電網(wǎng)的電費支付場景、福奈特洗衣場景、郵政的EMS場景等落地，還有一些重要的成體系的應(yīng)用場景也在深入試點中，比如北京冬奧會的數(shù)字人民幣應(yīng)用等。
“相比互聯(lián)網(wǎng)支付和銀行卡支付的數(shù)萬億的交易規(guī)模而言，數(shù)字人民幣交易規(guī)模還沒那么大，這也充分反映了監(jiān)管和試點機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健、穩(wěn)步的思路?！皩O揚說道。
數(shù)字人民幣（試點版）App上架，下載量已近3000萬次
1月4日，數(shù)字人民幣（試點版）App已在各大安卓應(yīng)用商店和蘋果AppStore上架。
數(shù)字人民幣（試點版）App開發(fā)者為中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所，數(shù)字人民幣仍處于研發(fā)過程中的常規(guī)測試階段，數(shù)字人民幣指定運營機(jī)構(gòu)抽選的試點地區(qū)白名單用戶可以注冊該App。
目前，數(shù)字人民幣的指定運營機(jī)構(gòu)包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲銀行、招商銀行、微眾銀行、網(wǎng)商銀行等；試點地區(qū)則包括上海、海南、長沙、西安、青島、大連、深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都十地以及北京冬奧會場等。
截止到1月28日，數(shù)字人民幣App在主流手機(jī)應(yīng)用商店上的下載安裝量已接近3000萬次。
“現(xiàn)在網(wǎng)上已經(jīng)有了一些偽冒數(shù)字人民幣的應(yīng)用程序，數(shù)字人民幣官方App在應(yīng)用商店的上架，有助于幫助使用數(shù)字人民幣的人們從正規(guī)、可靠的途徑下載安全、可信、官方的數(shù)字人民幣App?！睂O揚說，數(shù)字人民幣App可以在應(yīng)用商店面對公眾，說明從技術(shù)架構(gòu)、身份識別、安全、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、場景對接模式和生態(tài)豐富程度上，數(shù)字人民幣App已經(jīng)相當(dāng)成熟，并發(fā)響應(yīng)能力等都已經(jīng)達(dá)到了面向公眾服務(wù)的水平，這是一個重要的標(biāo)志和里程碑。
他還補(bǔ)充說，“數(shù)字人民幣App在應(yīng)用商店上的準(zhǔn)備就緒，意味著數(shù)字人民幣有望在不遠(yuǎn)的將來，可以開始進(jìn)行全國范圍的試點和推廣?！?/p>
易觀高級分析師蘇筱芮也對澎湃新聞表示，數(shù)字人民幣App已具備較為成熟的、能夠面向市場的必要功能及條件，一方面能夠方便用戶快速搜索數(shù)字人民幣App，并通過正規(guī)渠道進(jìn)行下載，另一方面也可以在一定程度上防范此前借著數(shù)字人民幣尚未上架的時機(jī)，對數(shù)幣用戶實施詐騙的不法行為。
打掉多個數(shù)字人民幣洗錢團(tuán)伙
在數(shù)字人民幣App（試點版）上架前，曾有多個省市出現(xiàn)數(shù)字人民幣洗錢案。
2021年11月3日，山西省晉城市公安局城區(qū)分局接到一條遭遇冒充公檢法類電信詐騙的緊急預(yù)警。受害人稱，對方以需要證明清白為由誘導(dǎo)其開啟手機(jī)錄屏功能，并開通數(shù)字人民幣賬戶，同時下載某軟件避免泄密，而該軟件實為用來獲取手機(jī)驗證碼等信息。接警后，晉城市公安局城區(qū)分局成立專案組，對案件細(xì)節(jié)詳細(xì)詢問并固定證據(jù)，確定對方通過境外網(wǎng)絡(luò)電話號碼和境外虛假網(wǎng)站進(jìn)行詐騙，轉(zhuǎn)賬方式是用數(shù)字人民幣進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。
經(jīng)查，該犯罪團(tuán)伙冒充公檢法人員詐騙得手后，分別在福建寧德和廣東揭陽的團(tuán)伙成員利用境外聊天軟件同上游犯罪人員溝通聯(lián)系，按照對方要求，通過數(shù)字人民幣的形式轉(zhuǎn)移涉案贓款，隨后通過境外虛擬幣平臺，以低買高賣虛擬幣的方式從中非法牟利，涉案金額上億元。
同樣在2021年11月，河南省新密市轄區(qū)發(fā)生一起電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件，新密市公安局刑偵大隊在對此案進(jìn)行偵辦中，發(fā)現(xiàn)多筆款項均流向一特定電子錢包內(nèi)，但該錢包的交易模式又不同于以往的網(wǎng)絡(luò)支付。最終，偵查員們查明該電子錢包內(nèi)的資金屬于數(shù)字人民幣。經(jīng)突審，該洗錢犯罪團(tuán)伙為了非法獲利，為藏匿在柬埔寨的境外詐騙團(tuán)伙通過數(shù)字人民幣的方式進(jìn)行洗錢，以幫助詐騙團(tuán)伙逃避公安機(jī)關(guān)的查處打擊。目前，涉案嫌疑人已被新密市公安局依法刑事拘留，案件正在進(jìn)一步辦理當(dāng)中。
“任何的技術(shù)都是中性的?！北本┐髮W(xué)光華管理學(xué)院金融系副教授王志誠對澎湃新聞表示，“試點的逐步推進(jìn)也正是為了在推進(jìn)過程中發(fā)現(xiàn)問題，進(jìn)而解決問題?！?/p>
澎湃新聞發(fā)現(xiàn)，為了保護(hù)用戶的資金安全，數(shù)字人民幣App能夠識別手機(jī)（包括安卓和IOS系統(tǒng)）安裝的VPN。只要掃描檢測到手機(jī)上有VPN就無法使用數(shù)字人民幣App的服務(wù)。
在手機(jī)內(nèi)裝有VPN的情況下，用戶將無法使用數(shù)字人民幣App
更多省市踴躍爭取落地試點
1月24日，浙江省推進(jìn)錢塘江金融港灣建設(shè)聯(lián)席會議印發(fā)的《錢塘江金融港灣發(fā)展實施計劃（2021—2025年）》的通知提出，積極爭取落地數(shù)字人民幣試點。
2021年9月，廣州市印發(fā)《廣州市金融發(fā)展“十四五”規(guī)劃》的通知也提出，爭取數(shù)字人民幣試點等各類數(shù)字金融創(chuàng)新試點。
“數(shù)字人民幣的試點，不僅僅是法定數(shù)字貨幣的試點，也很有可能伴隨在一些領(lǐng)域的金融改革創(chuàng)新的動作和政策，如小微金融、財富管理、資本市場、供應(yīng)鏈金融、投貸聯(lián)動等領(lǐng)域?！睂O揚說，如果能爭取到數(shù)字人民幣試點落地，就有望能夠獲得政策支持在本地區(qū)開展一些金融改革創(chuàng)新的嘗試，有助于構(gòu)建新的金融生態(tài)，新的金融模式，將增強(qiáng)地區(qū)在金融領(lǐng)域的競爭力和發(fā)展先機(jī)。這也是為什么各地都不遺余力的全力爭取數(shù)字人民幣的試點機(jī)會。
周茂華也表示，越來越多的地方積極踴躍爭取數(shù)字人民幣試點，主要是數(shù)字人民幣是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要底層基礎(chǔ)之一，數(shù)字經(jīng)濟(jì)勢不可擋，各省通過引入數(shù)字人民幣有助于推動地方數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展；各省引入數(shù)字人民幣有助于提升滿足人們支付交易安全、快捷與高效的需求，有助于釋放區(qū)域消費潛力；從中長期看，也有助于防范洗錢的非法活動等。
2022年展望
“數(shù)字人民幣未來有望在資本市場募資、理財投資、供應(yīng)鏈小微金融、跨境支付等方面或有較大的突破?！睂O揚說，數(shù)字人民幣由于它的數(shù)字、智能、可編程、形態(tài)多樣化等特征，也或?qū)蛙嚶?lián)網(wǎng)、智能家居、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、新型電力系統(tǒng)等物理系統(tǒng)發(fā)生很好的結(jié)合創(chuàng)新。數(shù)字人民幣在促進(jìn)物理世界運行和資金流的進(jìn)一步融合方面，將有較大的作為。
孫揚表示，2022年，最令人矚目的就是數(shù)字人民幣在北京冬奧會上的應(yīng)用，另外，數(shù)字人民幣或?qū)腃端零售向B端企業(yè)支付領(lǐng)域演進(jìn)，再次，數(shù)字人民幣有可能會在民生、數(shù)字政務(wù)方面有更深入更深刻的試點出現(xiàn)。
周茂華表示，展望2022年，隨著數(shù)字人民幣基數(shù)成熟，試點范圍步子會邁的更大、更快，應(yīng)用場景進(jìn)一步擴(kuò)大；吸引更多的機(jī)構(gòu)參與研發(fā)，進(jìn)一步推進(jìn)防偽、加密及應(yīng)用方面技術(shù)進(jìn)步；隨著試點范圍擴(kuò)大、使用拓展，海量交易與場景應(yīng)用，未來需要研究如何夯實基礎(chǔ)設(shè)施、服務(wù)系統(tǒng)安全，以及潛在違法違規(guī)風(fēng)險等；同時，加強(qiáng)國際間數(shù)字貨幣研究合作，為未來跨境貿(mào)易、金融交易等方面打基礎(chǔ)。
蘇筱芮表示，從試點情況來看，目前我國推進(jìn)數(shù)字人民幣的方案整體較為穩(wěn)妥，達(dá)到大規(guī)模普及首先應(yīng)具備成熟的技術(shù)能力，能夠保障交易過程的安全性以及支付效率，其次需要更多商戶接入數(shù)字人民幣的使用，以確保其具有豐富的應(yīng)用場景，再者還需要加大對數(shù)字人民幣相關(guān)知識的普及教育，通過各類激勵措施培養(yǎng)支付習(xí)慣，使得活躍用戶規(guī)模不斷積累與留存，最后還要就市場上出現(xiàn)的數(shù)字人民幣騙局加大打擊力度，維護(hù)和鞏固數(shù)字人民幣的地位。
王志誠表示，盡管通過2021年的快速發(fā)展實現(xiàn)了800多億的交易額，但相比目前移動支付和第三方支付每年總額超過300萬億的規(guī)模，還存在比較巨大的提升空間。
“未來可能需要開辟一些具備自身獨特性和具有更強(qiáng)原動力的場景才是數(shù)字貨幣發(fā)展的初衷?！蓖踔菊\表示，數(shù)字人民幣應(yīng)該結(jié)合自身優(yōu)勢，在數(shù)字要素和數(shù)字資產(chǎn)等相關(guān)領(lǐng)域去發(fā)揮更本質(zhì)的作用，占據(jù)自身更有優(yōu)勢的應(yīng)用場景，發(fā)揮更大的社會價值和競爭優(yōu)勢。
