最近,一些主打“隔離津貼”“防疫補(bǔ)助”的保險(xiǎn)產(chǎn)品悄然升溫。
這些產(chǎn)品號(hào)稱,保費(fèi)最低9.9元,最高百元,一旦投保人因疫情被隔離,每日最高可獲賠上千元。投保對(duì)象也不挑,幼兒老者都能投,生活節(jié)奏快、流動(dòng)性強(qiáng)的年輕群體則是主要目標(biāo)群體。
“保費(fèi)低、賠付高、投保易”,聽起來(lái)很美。眼下變異毒株仍在全球肆虐,國(guó)內(nèi)也有多地散發(fā),一旦隔離或感染病毒,人們的工作生活被打斷,經(jīng)濟(jì)來(lái)源也可能受影響。于是有商家順?biāo)浦?,設(shè)計(jì)了“隔離賠付”,想用“兜底性條款”打開市場(chǎng)。
不過(guò),“防疫隔離險(xiǎn)”真像宣傳的這么香嗎?
(圖源:網(wǎng)絡(luò))
一
拿某平臺(tái)銷售的“眾安護(hù)身保新冠意外險(xiǎn)”來(lái)說(shuō),單筆售價(jià)14.9元,可參保人群從滿月嬰兒到80歲老者。
細(xì)看協(xié)議條款,30天保障期內(nèi),投保人“若因新冠肺炎身故”,可獲賠20萬(wàn)元;若為同一運(yùn)營(yíng)空間內(nèi)自費(fèi)集中隔離的密切接觸者,每天可賠200元,最長(zhǎng)14天;若確診新冠肺炎,依癥狀輕重可有不同額度賠付。
島叔注意到,這份保險(xiǎn)還包括公共交通工具意外身故或傷殘的賠付內(nèi)容,例如航空意外保額500萬(wàn)元、火車意外保額50萬(wàn)元、輪船意外保額50萬(wàn)元等。
同一款保險(xiǎn),又有新冠肺炎疫情,又有意外交通事故,究竟誰(shuí)是“主菜”?
早在2020年2月,銀保監(jiān)會(huì)就“意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)等險(xiǎn)種的責(zé)任范圍進(jìn)一步擴(kuò)展至新冠肺炎”做出明確要求——
“部分消費(fèi)者關(guān)心現(xiàn)在某些公司提到的開發(fā)專屬新冠肺炎的保險(xiǎn)保障。由于缺乏定價(jià)數(shù)據(jù)基礎(chǔ),為防止侵害消費(fèi)者權(quán)益,銀保監(jiān)會(huì)禁止保險(xiǎn)公司開發(fā)此類單一責(zé)任產(chǎn)品。目前,相關(guān)公司擴(kuò)展責(zé)任后的既有保險(xiǎn)產(chǎn)品,前面提到有400余款,擴(kuò)展責(zé)任以后,能夠涵蓋疫情防控期間新冠肺炎導(dǎo)致的重疾、殘疾和身故風(fēng)險(xiǎn)等,消費(fèi)者可具體查詢各保險(xiǎn)公司官網(wǎng)公告?!?/p>
不難看出,以疫情為保障內(nèi)容的保險(xiǎn),首先本質(zhì)上不能是保險(xiǎn)公司專門針對(duì)疫情開發(fā)的“單一責(zé)任產(chǎn)品”(這是監(jiān)管層明令禁止的),只能是意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)等險(xiǎn)種的擴(kuò)展。這也就解釋了為何一款14.9元的“疫情隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品,從封頂賠付金額來(lái)看,反而是交通意外占絕對(duì)大頭。
銀保監(jiān)會(huì)(圖源:網(wǎng)絡(luò))
二
“主菜”不是疫情保障,但近期疫情反彈,商家就順手以此為噱頭吸引眼球了。
保險(xiǎn)公司不是公益機(jī)構(gòu),其目的是盈利。保險(xiǎn)公司采取“多對(duì)一”模式,通過(guò)擴(kuò)大覆蓋面、多收保費(fèi)來(lái)分散單一客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)造成的損失。在此過(guò)程中,通過(guò)一系列風(fēng)險(xiǎn)精算、保費(fèi)投資、條款設(shè)置,保險(xiǎn)公司可以盡量降低理賠成本,實(shí)現(xiàn)總體上“穩(wěn)賺不賠”。
“防疫隔離險(xiǎn)”同樣體現(xiàn)了趨利避害的設(shè)計(jì)思路。例如“眾安護(hù)身保新冠意外險(xiǎn)”規(guī)定,隔離津貼的賠付前提是“同一空間內(nèi)有密切接觸”,或“在保險(xiǎn)期間及在保險(xiǎn)期間結(jié)束后21天內(nèi)確診后自費(fèi)集中隔離”。換言之,假如你是密接,但并非“在同一空間內(nèi)”的密接(密接包括發(fā)病前4天在“同一空間、同一單位、同一建筑”),或?qū)儆凇按蚊芙印?,隔離不能獲賠;非確診、非自費(fèi)的隔離,也不能賠付。
再如“復(fù)星聯(lián)合愛無(wú)憂意外傷害保險(xiǎn)”,理賠條款中寫著“本保險(xiǎn)責(zé)任等待期為3天,在等待期內(nèi)開始強(qiáng)制隔離的,我們對(duì)本次完整的隔離不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”——投保3天內(nèi)被隔離,不賠。
可見,所謂“防疫隔離險(xiǎn)”的理賠條件,與投保人出行規(guī)律及各地防疫政策實(shí)際情況還有不小的差別。
三
那么,“防疫隔離險(xiǎn)”果真一無(wú)是處嗎?也不是。其實(shí)只要符合監(jiān)管規(guī)定,回歸“保險(xiǎn)”本源,還是有不少價(jià)值的。只不過(guò),促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)品乃至行業(yè)健康發(fā)展,需要消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司共同努力。
首先,保險(xiǎn)公司具有專業(yè)知識(shí)優(yōu)勢(shì)和“最終解釋權(quán)”,必須自我約束,避免打擦邊球。
《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定:對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款,保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上,作出足以引起投保人注意的提示,并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的,該條款不產(chǎn)生效力。
如果保險(xiǎn)產(chǎn)品包含防疫、隔離等內(nèi)容,保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分告知消費(fèi)者理賠規(guī)則,切實(shí)幫助擔(dān)心疫情防控影響自己生活的人,雙方開誠(chéng)布公“算明白賬”。如果為了沖保費(fèi)沖銷量,打著防疫的幌子,將公平合理的商業(yè)保險(xiǎn)作為“福利”甚至“躺賺”進(jìn)行營(yíng)銷,就不地道了。
作為消費(fèi)者,咱也得頭腦清醒,理性看待各類保險(xiǎn)產(chǎn)品所謂的“福利”。
“防疫隔離險(xiǎn)”的種種特點(diǎn),讓?shí)u叔想起了近幾年比較火的“普惠健康保”,后者同樣是門檻低、保費(fèi)低、理賠高、網(wǎng)絡(luò)銷售。當(dāng)時(shí)就有專家指出,普惠型保險(xiǎn)本質(zhì)上是商業(yè)保險(xiǎn),其可持續(xù)性取決于參保人數(shù)、保費(fèi)高低、賠付額度、受益范圍。
“防疫隔離險(xiǎn)”何嘗不是如此呢?即便是互聯(lián)網(wǎng)銷售改變了保險(xiǎn)“高大上”的形象,但商業(yè)保險(xiǎn)始終沒那么多羊毛可薅。大家一定要看清條款再下單,保險(xiǎn)可不像有些人說(shuō)的,創(chuàng)造條件被隔離,“發(fā)一筆財(cái)”。對(duì)待保險(xiǎn)的正確心態(tài),應(yīng)該是希望保費(fèi)打水漂,而非“出險(xiǎn)”“中大獎(jiǎng)”。
畢竟,平安是福。
文/子渡
編輯/云歌
來(lái)源:俠客島微信公眾號(hào)
責(zé)編:安再爾江?艾合買提、趙寬
關(guān)鍵詞: 千元 俠客島 險(xiǎn)靠譜嗎