隨著保險公司2020年年報先后披露，人身險公司的暢銷產(chǎn)品也隨之出爐?！蹲C券日報》記者統(tǒng)計后發(fā)現(xiàn)，根據(jù)保費收入的排名，約半數(shù)人身險公司的前五大產(chǎn)品是年金保險，在暢銷榜中占據(jù)了“C位”。
對于這一現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)人士認為，年金保險產(chǎn)品設(shè)計靈活、收益穩(wěn)健，有其獨特的優(yōu)勢，在相關(guān)政策的引導(dǎo)下，未來年金保險市場還有很大發(fā)展?jié)摿Α?/p>
保費收入貢獻
年金險占比超四成
年金保險產(chǎn)品到底有多暢銷?《證券日報》記者查閱了20家人身險公司的2020年年報后發(fā)現(xiàn)，有11家人身險公司保費收入排名前五的產(chǎn)品中，年金保險產(chǎn)品達3款及以上。這11家公司的保戶投資款新增交費情況顯示，萬能型年金保險是其絕對主力產(chǎn)品。
比如，泰康人壽去年貢獻原保費收入排名前五的產(chǎn)品中，前三名皆為年金保險，排名第五位的也是年金保險，僅排名第四的是重大疾病保險。
再如，友邦人壽去年貢獻原保費收入排名前五的產(chǎn)品中，前兩名均是年金保險，排名第三的是一款終身壽險，排名第四和第五的是兩款重大疾病保險。
人身險上市公司的情況也與此類似。去年，中國人壽、平安壽險各有4款年金保險進入保費收入前五之列;人保壽險、新華保險各有2款年金保險產(chǎn)品上榜;太保壽險保費收入前五名產(chǎn)品包括1款年金保險、2款終身壽險、1款重疾保險和1款大病團體醫(yī)療保險。
在記者查詢的其他14家人身險公司中，恒大人壽、招商信諾人壽、德華安顧人壽、珠江人壽、國華人壽、上海人壽、中融人壽、招商仁和人壽等8家公司原保費收入排名前五的產(chǎn)品中，均有3款及以上產(chǎn)品為年金保險。其中，多家險企的保戶投資款新增交費前3名產(chǎn)品均為萬能型年金保險。
《證券日報》記者從相關(guān)渠道獲得的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2020年，人身險公司的個人業(yè)務(wù)合計實現(xiàn)原保費收入2.39萬億元。其中，年金保險原保費收入為1.1萬億元，占比46%。人身險公司的團體業(yè)務(wù)合計實現(xiàn)原保費收入71.3億元。其中，年金保險原保費收入31.1億元，占比43.6%。
今年一季度，人身險公司的團體業(yè)務(wù)保持較快發(fā)展勢頭，實現(xiàn)新單保費收入27.13億元，同比增長48.72%;實現(xiàn)續(xù)期保費收入4.6億元，同比增長3.16%。在團體業(yè)務(wù)中，年金保險實現(xiàn)新單保費收入12.88億元，同比增長229.32%;實現(xiàn)續(xù)期保費收入3.67億元，同比下降5.66%。
從銷售渠道來看，年金保險的銷售主要依靠個人代理、銀保、網(wǎng)銷三大渠道。中國保險行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，去年網(wǎng)銷人身險保費中，年金保險取得規(guī)模保費490.1億元，同比增長38.8%;年金保險保費收入占比為23.2%，較上一年提升4個百分點，已成為第二大險種。另外，從62家人身險公司的銀保渠道暢銷產(chǎn)品來看，在去年期交產(chǎn)品年度銷量前十名中，增額終身壽險和年金保險產(chǎn)品占據(jù)了九個席位，已成為銀行代理渠道業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的主要推動力之一。
終身年金險
可提供長期養(yǎng)老保障
年金保險以被保險人生存為給付保險金的條件，并按照約定的時間間隔，分期給付生存保險金。由于生存保險金通常按年度周期給付，所以被稱之為“年金”。年金保險有終身年金和定期年金等不同類型。業(yè)內(nèi)人士認為，年金保險近年來發(fā)展較快，與其靈活的產(chǎn)品設(shè)計、供需兩端的匹配度提高等因素密不可分。
中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠在接受《證券日報》記者采訪時表示，年金保險設(shè)計靈活，通過保險期間分階段繳費和給付模式的設(shè)計，若再搭配一些專項類保險產(chǎn)品，能夠較好滿足消費者對風險保障、長短期儲蓄和財富管理等方面的需要，比如為孩子配置教育年金等。年金保險的種類豐富，保費收入增長快，體現(xiàn)出保險機構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計、資產(chǎn)負債管理和營銷方面取得的優(yōu)勢和進步。
普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對《證券日報》記者表示，從需求端來看，隨著中國人口老齡化趨勢加劇，消費者對養(yǎng)老保險的重視程度不斷提升，配置養(yǎng)老保險產(chǎn)品的人越來越多，也越來越年輕。從供給端來看，保險業(yè)回歸保障功能后，保險公司更傾向于推出長期期繳的保障型產(chǎn)品，因此，很多險企將主打產(chǎn)品瞄準了年金保險。在供需兩端的互相促進下，近年來年金保險市場呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢。
王向楠認為，長期年金保險作為養(yǎng)老產(chǎn)品具有兩大配置優(yōu)勢。一是有保底收益;二是可以超長期或終身給付保險金。不過，王向楠同時指出，目前我國的年金保險以定期產(chǎn)品居多，具有可保障終身的養(yǎng)老產(chǎn)品相對較少，未來仍有較大發(fā)展?jié)摿Α?/p>
一位保險業(yè)內(nèi)人士指出，從目前各家險企在“開門紅”期間的主打產(chǎn)品來看，年金保險是主力產(chǎn)品。從交費方式和保障期限的設(shè)計來看，在符合規(guī)定的前提下，險企仍喜歡以“快返”的形式來提升保險產(chǎn)品的吸引力。終身年金保險、養(yǎng)老年金保險的保障期限較長，對險企經(jīng)營水平的要求也更高。
今年3月31日，銀保監(jiān)會表示，近年來穩(wěn)步推動養(yǎng)老金融規(guī)范發(fā)展，積極參與第三支柱建設(shè)。養(yǎng)老年金保險收益穩(wěn)健，是傳統(tǒng)的具有養(yǎng)老功能的商業(yè)保險，不斷促進養(yǎng)老年金保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。
4月初，銀保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》指出，在服務(wù)養(yǎng)老保險體系建設(shè)上，要堅持回歸保障，圍繞多元化養(yǎng)老需求，創(chuàng)新發(fā)展各類投保簡單、交費靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。探索發(fā)展收益形式更加多樣的養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品，豐富養(yǎng)老資金長期管理方式。
周瑾認為，相較于銀行理財和養(yǎng)老目標基金等養(yǎng)老金融產(chǎn)品，終身年金險的期限更長，更能為長壽的消費者提供長期的養(yǎng)老保障，這是其優(yōu)勢。隨著我國人口加速老齡化，具有養(yǎng)老用途的長期年金險必將迎來巨大發(fā)展機會。(冷翠華)
