存款既關(guān)系著儲戶們的“錢袋子”，又是銀行放貸資金的重要來源。近日中國人民銀行召開會議，研究部署加強(qiáng)存款管理工作。這將對儲戶們的“錢袋子”有啥影響?
存款不“換錨”，“壓艙石”長期保留
盡管存款收益比不得理財產(chǎn)品，但勝在安全可靠、收益穩(wěn)定，更受老年群體青睞。央行數(shù)據(jù)顯示，2020年我國人民幣存款增加19.65萬億元，其中住戶存款增加11.3萬億元。
面對廣大儲戶的期待，如何管理好存款、讓銀行成為儲戶的“保險箱”，金融部門花了不少心思。
當(dāng)前，新發(fā)放和存量貸款的定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換已經(jīng)順利完成，大部分貸款都選擇以貸款市場報價利率(LPR)定價。不少人關(guān)心：下一步，存款方面的利率改革是否會有所推進(jìn)?
人民銀行近日召開的加強(qiáng)存款管理工作電視電話會議明確提出，存款利率定價具有較強(qiáng)的外部性，存款市場競爭秩序事關(guān)廣大人民群眾的切身利益。存款基準(zhǔn)利率作為整個利率體系的“壓艙石”，要長期保留。
這么看來，未來一段時間，存款基準(zhǔn)利率仍將是存款收益的定價基礎(chǔ)。雖然定價的“錨”沒有改變，但并不意味著實際存款利率就沒有變化。
我國存款基準(zhǔn)利率已5年多未作調(diào)整，但實際上存款利率的上下限都已經(jīng)放開，銀行可以自主浮動定價。為緩解息差縮窄帶來的壓力，去年以來不少銀行紛紛下調(diào)存款利率，帶動實體經(jīng)濟(jì)融資成本下行。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，工農(nóng)中建四大銀行官網(wǎng)顯示的整存整取一年期存款利率均為1.75%，不到存款基準(zhǔn)利率的1.2倍。一些股份制銀行和城商行上浮幅度稍大一些，個別能達(dá)到存款基準(zhǔn)利率的1.5倍。
東方金誠首席宏觀分析師王青認(rèn)為，未來，金融支持實體經(jīng)濟(jì)力度不減，企業(yè)貸款成本要維持目前水平，需要銀行控制好存款成本，因此存款利率也將保持基本穩(wěn)定。
地方法人銀行服務(wù)當(dāng)?shù)?，不可異地攬?/strong>
近年來，地方中小法人銀行(包括農(nóng)村信用社)借助互聯(lián)網(wǎng)渠道，通過較高的存款利率、靈活的支取方式實現(xiàn)了異地客戶和存款規(guī)模的快速增長，但其背后的風(fēng)險和隱患不容忽視。
一些熱衷于異地攬儲的地方金融機(jī)構(gòu)往往實力有限，在競爭能力、資本補(bǔ)充、風(fēng)險防控等方面有著明顯短板。央行此次會議重申：地方法人銀行不得以各種方式開辦異地存款。
在監(jiān)管部門看來，地方中小金融機(jī)構(gòu)的跨區(qū)經(jīng)營容易導(dǎo)致風(fēng)險外溢，而且異地存款人的遠(yuǎn)程交易、實名認(rèn)證、盡職調(diào)查等可能存在風(fēng)險，存在很大的監(jiān)管隱患。
存款更多圖個安穩(wěn)，別緊盯著個別銀行承諾的高利率，而忽視背后的高風(fēng)險。
專家認(rèn)為，整治地方法人銀行異地攬儲，一方面可督促地方法人銀行回歸服務(wù)當(dāng)?shù)兀硪环矫婢S護(hù)了存款市場正常的競爭秩序，還有助于推動銀行負(fù)債端成本保持穩(wěn)定，為鞏固降低實體經(jīng)濟(jì)融資成本成果提供支撐。
“無照駕駛”產(chǎn)品擾亂市場，央行將持續(xù)出手整治
在手機(jī)上輕點幾下，賬戶“趴”著的活期資金就變?yōu)榱硕ㄆ诖婵?hellip;…一時間，不少第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和銀行達(dá)成合作，在平臺上銷售一些銀行的，特別是地方中小銀行的存款產(chǎn)品。
但這些第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺“創(chuàng)新”的存款產(chǎn)品，已被人民銀行相關(guān)人士“一錘定音”，判定為“無照駕駛”。
在監(jiān)管看來，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的存款產(chǎn)品存在不少問題：高息攬儲、跨區(qū)域經(jīng)營、外溢性風(fēng)險、流動性風(fēng)險、監(jiān)管隱患、擾亂市場……
為此，銀保監(jiān)會、人民銀行今年1月發(fā)文，要求商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。支付寶、騰訊理財通、京東金融、度小滿金融等多家互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛下架相關(guān)產(chǎn)品。
金融服務(wù)既要方便，更要考慮安全。近年來監(jiān)管部門不斷強(qiáng)化存款管理，規(guī)范結(jié)構(gòu)性存款、叫停“靠檔計息”等舉措陸續(xù)出臺，存款市場業(yè)務(wù)整頓緊鑼密鼓。
此次央行會議明確提出，繼續(xù)加強(qiáng)對不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)測管理，維護(hù)存款市場競爭秩序。這樣“嚴(yán)監(jiān)管”的表態(tài)讓儲戶感到安心。
保障存款安全就是保護(hù)儲戶的“錢袋子”。在監(jiān)管部門持續(xù)強(qiáng)化存款管理的同時，儲戶也要擦亮眼睛，去正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存款，存款前要看清機(jī)構(gòu)有沒有“存款保險標(biāo)識”。
