銀行對個人賬戶的管理力度不斷加大。近期，建設(shè)銀行、中信銀行、郵儲銀行等多家銀行紛紛發(fā)布公告，將對異常賬戶進(jìn)行清理，一些長期沒有交易且沒有資金的“睡眠賬戶”，以及同一客戶名下的超量賬戶，都將被銀行注銷。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮對《證券日報》表示，“金融機(jī)構(gòu)清理睡眠賬戶，是積極響應(yīng)‘斷卡行動’的具體表現(xiàn)。一方面，可以提升金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營效率;另一方面，有助于提升合規(guī)性，防范風(fēng)險。”

多家銀行開始清理睡眠賬戶

中信銀行近日發(fā)布的《關(guān)于清理個人長期不動戶及個人開立多個結(jié)算賬戶的公告》稱，對賬戶余額低于10元人民幣(含)以下以及截至每年10月底，賬戶連續(xù)兩年(含)以上未發(fā)生任何非結(jié)息交易的個人結(jié)算賬戶，將被限制交易。同一客戶在該行持有一百個及以上正常或未激活的個人結(jié)算賬戶，也將被限制交易。具體清理時間為2021年1月8日開始。

《證券日報》記者注意到，除中信銀行外，還有多家銀行發(fā)布類似公告。其中，郵政儲蓄銀行在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于開展個人存量異常賬戶清理工作的公告》。建設(shè)銀行在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于清理長期不動個人銀行賬戶的公告》稱，將對長期不使用的個人銀行賬戶進(jìn)行銷戶清理。銷戶清理范圍包括：截至2020年10月31日，連續(xù)三年以上(含三年)未發(fā)生存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等主動交易，賬戶余額為0，且無信用卡約定還款、個人貸款還款等簽約關(guān)系的借記卡、準(zhǔn)貸記卡、活期存折賬戶。金融社保卡、公積金卡、軍人保障卡等個人銀行賬戶不納入本次銷戶清理范圍，處理時間為2021年1月21日至2021年2月28日。

對于清理個人長期不動戶及個人開立多個結(jié)算賬戶的原因，中信銀行、郵儲銀行都在公告中明確表示，清理行動是為了加強(qiáng)賬戶管理，防范電信詐騙風(fēng)險。其中，中信銀行表示，根據(jù)人民銀行打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙相關(guān)工作要求，切實保障賬戶資金安全，對個人長期不動戶及個人開立的多個結(jié)算賬戶開展清理。

蘇筱芮表示，“銀行卡販賣是當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙高發(fā)的主要原因之一。對個人用戶來說，銀行此舉有助于防范個人風(fēng)險，避免自身賬戶被不法分子利用，為銀行賬戶安全筑起一道防線。同時，銀行此舉也是在落實人民銀行關(guān)于打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的相關(guān)要求。”

“斷卡”行動防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙

對于各家銀行積極開啟清理個人長期不動戶及個人開立多個結(jié)算賬戶的原因，中國(上海)自貿(mào)區(qū)研究院金融研究室主任劉斌對《證券日報》記者進(jìn)一步分析稱，“一方面，是為了加強(qiáng)賬戶管理，防范電信欺詐風(fēng)險。販賣銀行賬戶是不法分子實施電信欺詐的重要環(huán)節(jié)，很多不法分子通過租用、借用或購買他人銀行賬戶，來實施電信欺詐。因此，打擊電信欺詐的第一步就是加強(qiáng)銀行賬戶管理。另一方面，很多睡眠賬戶長期沒有交易，無形中增加了銀行的運(yùn)營和管理成本，加強(qiáng)賬戶管理可以在一定程度上降低銀行成本。”

為了切實加強(qiáng)銀行賬戶實名制管理，防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪，近年來相關(guān)監(jiān)管不斷趨嚴(yán)。2019年，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知(銀發(fā)〔2019〕85號)》，對賬戶實名制管理、加強(qiáng)轉(zhuǎn)賬管理等出臺了多項措施。2020年10月份，國務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議決定在全國范圍內(nèi)開展“斷卡”行動，提出要打擊、整治、懲戒多管齊下，堅決打贏“斷卡”行動攻堅戰(zhàn)。

劉斌表示，不法分子通過非正常手段購買、借用、租用他人的銀行賬戶從事非法交易，而這些睡眠賬戶無形中成為不法分子實施電信欺詐的重要工具，對社會和個人帶來極大危害。銀行賬戶被非法利用主要有兩種形式：一種是主動利用，即不法分子通過‘養(yǎng)卡’等形式從事銀行卡非法買賣交易;另一種是被動利用，個人用戶閑置或丟失的銀行卡被不法分子盯上。”

劉斌建議，個人用戶應(yīng)積極清理銀行睡眠賬戶，不僅可以降低銀行卡被盜刷的風(fēng)險，也會保障個人信用及資金安全，更重要的是防止個人身份信息和其他重要信息泄露。

蘇筱芮建議，個人用戶要有兩個意識。一是賬戶盤點意識，定期梳理個人名下賬戶及資產(chǎn)狀況，養(yǎng)成查賬記賬的良好習(xí)慣;二是風(fēng)險管理意識，在密碼設(shè)置、賬戶登錄管理等方面加大保護(hù)措施，對冗余賬戶及時注銷，以避免被不法利用的風(fēng)險。需要特別強(qiáng)調(diào)的是，千萬不要出租、出售、出借自己的銀行卡或支付賬戶。(李冰)