武漢金凰珠寶股份有限公司(下稱金凰珠寶)黃金質押風險事件仍在發(fā)酵。
民生信托在6月30日對財聯(lián)社記者表示，對于人保財險方面的起訴還在走流程中。據(jù)悉，在收到黃金檢測結果后，6月8日，民生信托起訴人保財險武漢分公司案件在武漢市中級人民法院立案受理。
作為被起訴的一方，人保財險方面對財聯(lián)社記者表示，根據(jù)人保財險與金凰珠寶簽訂的《財產(chǎn)基本險條款(2009版)》保險合同第5條、第3條和第26條約定，保險合同和特別約定條款，均未約定“受益人”具有保險金請求權。因此保險人金凰珠寶并未向人保財險提出任何保險索賠，而信托公司等機構提出保險索賠，不符合保險合同約定。
目前雙方的爭議還在繼續(xù)。德賢律師事務所夏巍律師告訴財聯(lián)社記者，武漢市中級人民法院立案后會擇時開庭審理。但如果雙方在開庭前選擇調節(jié)，此案就不會再開庭。
據(jù)財聯(lián)社記者了解，人保財險武漢分公司為金凰珠寶承保的是企業(yè)財產(chǎn)基本險。企業(yè)財產(chǎn)險是人保財險七大業(yè)務之一，但相較于農(nóng)業(yè)險和責任險而言，該業(yè)務長期以來規(guī)模難增。此外，由于賠付支出過高，自2014年以后企業(yè)財產(chǎn)險便處于長期虧損狀態(tài)。
此外，財聯(lián)社記者還在采訪中了解到，人保財險武漢分公司為金凰珠寶提供的企業(yè)財產(chǎn)險業(yè)務風險過大，或存在違規(guī)承保爭議。
企業(yè)財險規(guī)模長期止步不前
作為人保財險的七大主要業(yè)務之一，保費收入方面，財聯(lián)社記者注意到，2014年至2016年，人保財險企業(yè)財產(chǎn)險業(yè)務保費收入持續(xù)下滑，分別為125.66億元、125.24億元以及120.11億元。其中2016年較2015年保費收入下降4.09%。
2017年至2019年間，雖然企業(yè)財產(chǎn)險保費規(guī)模有所回升，但承保虧損居高不下。另外，人保財險的企業(yè)財產(chǎn)險業(yè)務在2014年短暫實現(xiàn)了盈利，2015年至2019年間持續(xù)虧損，2016年承保利潤更是虧損17.54億元。
從整體業(yè)務來看，人保財險主要經(jīng)營機動車險、企業(yè)財產(chǎn)險、責任險、貨運險、意外傷害險、農(nóng)險以及信用保證險。其中，其中機動車險和意外傷害險業(yè)務是傳統(tǒng)強勢業(yè)務，而農(nóng)業(yè)險和責任險的發(fā)展都要快于企業(yè)財產(chǎn)險。
2014年農(nóng)業(yè)險保費收入為171.43億元，到2019年已經(jīng)增長到了304.54億元，增長了77.65%;而責任險2014年保費收入為100.39億元，到2019年已經(jīng)增長到了272.2億元，增長了1.71倍。反觀企業(yè)財產(chǎn)險，在六年間規(guī)模止步不前。
財聯(lián)社記者還注意到，企業(yè)財產(chǎn)險是人保財險為數(shù)不多的綜合成本率持續(xù)高企的業(yè)務。根據(jù)人保財險2019年年報顯示，企業(yè)財產(chǎn)險和信用保證險是七大業(yè)務中綜合成本率最高的兩項業(yè)務，分別達到了105.8%和121.7%。而在2018年，企業(yè)財產(chǎn)險是人保財險七大業(yè)務中唯一虧損的業(yè)務，綜合成本率達到了109.6%。
企財險?保證險?承保存爭議
財聯(lián)社記者在采訪中了解到，不少業(yè)內人士認為，人保財險武漢分公司為金凰珠寶提供的企業(yè)財產(chǎn)險業(yè)務風險過大，或存在違規(guī)承保爭議。
某大型上市險企核保負責人告訴財聯(lián)社記者，金凰珠寶此次暴露風險的信托計劃，在此前也同他們接洽過?？紤]到其中包含了保證風險，不是企業(yè)財產(chǎn)險的責任范圍，最終拒絕了該投保需求。
另一位上市險企負責人告訴財聯(lián)社記者，金凰珠寶所采用的“實物黃金質押+保險公司承保”融資模式，財險公司不應按照企業(yè)財產(chǎn)險來做，應該算保證保險業(yè)務。
某大型保險公司法律合規(guī)部負責人崔春霞告訴財聯(lián)社記者，在金凰珠寶這一風險事件中，保險公司涉嫌改變備案產(chǎn)品條款內容，用財產(chǎn)險的殼承保了信用保證保險的風險。保險公司作為專業(yè)公司，違規(guī)承保存在過錯。
崔春霞還認為，信托公司作為專業(yè)公司風控審查不嚴也有過錯，雙方對造成巨額債務無法回收的后果均有過錯，但各自的過錯程度占比需要法院進一步查清事實后判定。在后有可能雙方均需要根據(jù)各自的過錯程度對損失承擔責任。
財聯(lián)社記者還了解到，黃金類抵押保險業(yè)務在業(yè)內并不常見。人保財險為金凰珠寶承保的風險暴露后，業(yè)內不少財險公司都在以此案為例，內查黃金內抵押保險。
民生信托與人保財險的訴訟還在進行中，但無論最終結果如何，人保在相關分公司管理、內控等方面都值得反思。
實際上，財聯(lián)社記者注意到，今年年初至今，人保財險多地子公司因違規(guī)而受到監(jiān)管部門行政處罰。人保財險也在2019年年報中承認了其內控問題。“本公司經(jīng)營管理活動總體合規(guī)狀況良好，合規(guī)風險管理機制運行正常。雖然未發(fā)現(xiàn)存在重大的系統(tǒng)性合規(guī)風險，但部分分支機構仍存在執(zhí)行法律法規(guī)不到位的情況，給本公司經(jīng)營帶來違規(guī)風險。”(記者 王宏 丁艷)
