近日,科技與產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究機構億歐智庫正式發(fā)布了《2021-2022中國金融數(shù)字化“新”洞察行業(yè)研究報告》(以下簡稱“報告”)。該報告基于對金融行業(yè)數(shù)字化新業(yè)態(tài)的研究與調(diào)研,梳理源自技術層、業(yè)務層、產(chǎn)品層的新變化,洞見市場相關企業(yè)在數(shù)字化進程的站點與表現(xiàn),總結得出當下金融數(shù)字化發(fā)展挑戰(zhàn)與趨勢洞察。
融慧金科聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席戰(zhàn)略官張羽在報告中指出,隨著近兩年國內(nèi)金融監(jiān)管政策的密集落地,對于持牌金融機構的風控、運營、系統(tǒng)建設及數(shù)據(jù)治理能力等都提出了更高的合規(guī)要求,促使行業(yè)“馬太效應”漸顯。對于持牌金融機構而言,“自營業(yè)務”和“自主風控”的能力建設已成為其未來直面競爭、順應監(jiān)管趨勢的根基,除了必須“打鐵還需自身硬”的人才培育、體系建設外,更需要以開放的心態(tài)與各方機構合作,在合規(guī)基礎上推動自身決策體系由“數(shù)據(jù)要素的空白填補”向“價值驅(qū)動的能力增強”轉(zhuǎn)變。
金融數(shù)字化生態(tài)“新”變化
——“數(shù)字風控大腦”正在形成
近兩年受新冠疫情影響,中國金融業(yè)面臨來自宏觀經(jīng)濟與金融市場環(huán)境的深刻變化。在抵御疫情負面影響、保證同業(yè)間差異化競爭等壓力下,金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型呈現(xiàn)出不斷加速的趨勢,并逐漸走向應用深水區(qū)。
報告指出,在傳統(tǒng)風控模式下,銀行等金融機構主要運用人工信審,數(shù)據(jù)多來自央行征信。而在普惠金融大環(huán)境下,個人與企業(yè)資金需求特性差異較大,傳統(tǒng)風控審批效率不高、人工處理成本居高不下、數(shù)據(jù)來源單一等問題逐漸顯現(xiàn)。在各類金融數(shù)字化技術加持下,以數(shù)據(jù)為企業(yè)核心資產(chǎn)、技術為數(shù)字化重要引擎、場景為業(yè)務關鍵落腳點的數(shù)字風控三位一體正在形成。
與此同時,我們發(fā)現(xiàn)這三者正在互相作用、彼此影響,表現(xiàn)著近幾年日新月異的風控演進過程。報告認為未來的金融數(shù)字風控將出現(xiàn)擁有全方位、立體化、多層次特性的“風控大腦”,而當下數(shù)字風控的智能化與生態(tài)化發(fā)展就是成這一到理想結果的必然路徑。
金融數(shù)字化未來挑戰(zhàn)及趨勢
——金融機構梯隊分化加速
報告認為,疫情催動數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐的同時,數(shù)字化也加速了金融機構(銀行、保險、消費金融等)的梯隊分化與差異化分化,尤其是中小金融機構和大型金融機構之間的差距將進一步拉開,過往同為持牌機構,共享牌照帶來的隱形背書與紅利的日子將步步走遠,行業(yè)整體馬太效應將進一步凸顯。
面對金融科技的崛起,大型機構比拼的是技術、業(yè)務、場景等創(chuàng)新力與執(zhí)行力,而中小金融機構同樣深刻體會到數(shù)字化價值所在,當下需要做的是抓好企業(yè)定位并保持對科技的冷靜,從自身業(yè)務差異性與精準客群方向出發(fā),進行基于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的錯位競爭?！扒宄雷约盒枰裁?客戶需要什么是中小金融機構在競爭中站穩(wěn)腳跟,建起數(shù)字化高樓的關鍵所在”。
張羽進一步指出,在當前新的監(jiān)管形勢下,金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型也面臨著巨大挑戰(zhàn),尤其是對中小金融機構來說,自建風控體系成本消耗巨大,不僅需要巨額的資金投入(底層、架構層及應用層的改造),還需要大量優(yōu)秀、合適的人才,而如何找到優(yōu)秀的人才,特別是具有金融和科技的復合型人才,也是金融機構數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的一大難點。
“金融機構保持開放的心態(tài),堅定業(yè)務發(fā)展和科技投入,充分借力市場上成熟的第三方金融科技公司的技術和服務優(yōu)勢,有效整合資源,將可能在金融科技的新局面下贏得更大的市場,爭搶到“馬太效應”的優(yōu)勢,加速拉大與其他持牌金融機構的差距?！睆堄鹛岬?一部分先行起跑的持牌金融機構已經(jīng)享受到數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的價值效益。
作為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的積極推動者,融慧金科通過一站式專業(yè)的定制化風控服務,包括AI產(chǎn)品、定制化風控服務、數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務、小微解決方案等,已幫助上百家銀行等持牌金融機構多快好省地實現(xiàn)自營業(yè)務和自主風控的數(shù)字化能力建設。需要強調(diào)的是,融慧金科對金融機構零售信貸業(yè)務提供如下四項保障:
一是合規(guī)保障,以技術賦能角色,確保行方自主風控;二是發(fā)展保障,幫助銀行“多快好省”地實現(xiàn)規(guī)?；瘶I(yè)務拓展;三是利潤保障,不盈利不收費,確保銀行零售信貸業(yè)務健康發(fā)展;四是提升保障,首創(chuàng)全程“白盒”交付,與合作機構深度分享實戰(zhàn)中的技術能力及經(jīng)驗沉淀,助力業(yè)務能力提升和團隊成長。
報告認為,未來金融數(shù)字化能力將進一步向全行業(yè)滲透,來自技術、人才、業(yè)務等多方面的賦能將是數(shù)字化發(fā)展到一定階段的必然結果。融慧金科也會不斷拓寬生態(tài)邊界,加強與各類主體之間的深度合作,在風控、運營、系統(tǒng)建設及數(shù)據(jù)治理等方面將數(shù)字化經(jīng)驗與技術服務能力持續(xù)輸送給金融業(yè),為金融業(yè)數(shù)字化大潮與業(yè)務創(chuàng)新應用發(fā)揮支持作用,助力普惠金融合規(guī)健康發(fā)展。
《電鰻快報》
