近年來，年均保費增速超過30%的健康保險業(yè)務(wù)，因其自身的快速發(fā)展受到廣泛關(guān)注。雖然保險行業(yè)保費收入受到新冠肺炎疫情影響，但健康保險業(yè)務(wù)依舊在去年延續(xù)了此前的發(fā)展勢頭。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年11月末，健康保險業(yè)務(wù)累計實現(xiàn)原保費收入7642億元，同比增長16.4%。

在健康保險快速發(fā)展的過程中，短期健康保險業(yè)務(wù)也面臨著一些突出問題。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人提出：“一是部分產(chǎn)品缺乏定價基礎(chǔ)，保額虛高;二是部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險當做長期健康險銷售，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴重侵害了消費者利益;三是核保理賠不規(guī)范;四是無序競爭，不利于全社會形成正確的健康保險消費觀念。”

為此，銀保監(jiān)會日前發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》)，以期完善健康保險監(jiān)管規(guī)則體系，統(tǒng)一行業(yè)財險公司、人身險公司短期健康保險業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，通過強化信息披露等方式規(guī)范短期健康保險市場秩序，保護消費者合法權(quán)益。

依據(jù)《通知》，短期健康保險是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險，團體保險業(yè)務(wù)除外。并在產(chǎn)品續(xù)保、產(chǎn)品定價及賠付率、產(chǎn)品組合銷售、核保理賠、產(chǎn)品停售、投保提示、退?，F(xiàn)金價值7個方面對短期健康保險業(yè)務(wù)加以明確規(guī)范。

具體來看，在規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保方面，《通知》要求，保險公司開發(fā)的短期健康保險產(chǎn)品中包含續(xù)保責(zé)任的，應(yīng)當在保險條款中明確表述為“不保證續(xù)保”條款，并且應(yīng)當在不保證續(xù)保條款中包含監(jiān)管部門要求的提示內(nèi)容。保險公司不得在短期健康保險產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

《通知》內(nèi)容顯示，保險公司應(yīng)當科學(xué)合理確定短期健康保險產(chǎn)品價格，并且根據(jù)醫(yī)療費用實際發(fā)生水平、理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)等因素，合理確定短期健康保險產(chǎn)品費率、免賠額、賠付比例和保險金額等，不得設(shè)定嚴重背離理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險金額?！锻ㄖ愤€要求，保險公司應(yīng)當每半年在公司官網(wǎng)披露一次個人短期健康保險業(yè)務(wù)整體綜合賠付率指標，以接受社會各界和保險消費者的監(jiān)督。

《通知》同時著力規(guī)范短期健康保險產(chǎn)品的組合銷售?！锻ㄖ穬?nèi)容要求，嚴禁保險公司將產(chǎn)品組合銷售異化為捆綁強制搭售，限制消費者購買產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)利，侵害保險消費者利益。在核保理賠方面，《通知》嚴禁保險公司核保“空心化”、理賠“核?；?rdquo;，侵害保險消費者利益，要求保險公司規(guī)范設(shè)定健康告知信息，健康告知信息的設(shè)定不得出現(xiàn)有違一般醫(yī)學(xué)常識等情形。針對產(chǎn)品停售，《通知》嚴禁保險公司通過隨意停售保險產(chǎn)品，彌補其因激進經(jīng)營造成的損失，侵害保險消費者利益，要求保險公司通過公司官網(wǎng)和即時通訊等方式，公開披露產(chǎn)品的具體停售原因、停售時間以及后續(xù)服務(wù)措施等信息。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人表示，《通知》以問題為導(dǎo)向，聚焦行業(yè)短期健康保險業(yè)務(wù)發(fā)展存在的突出問題，采取有針對性的監(jiān)管措施，補齊監(jiān)管制度短板，向行業(yè)明確傳達了短期健康保險業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營的信號，為行業(yè)健康保險業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展提供了制度保障?！锻ㄖ返挠“l(fā)將有利于引導(dǎo)短期健康保險業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，有利于保護消費者合法權(quán)益，有利于維護市場公平合理的競爭秩序。

“下一步，銀保監(jiān)會將不斷完善監(jiān)管規(guī)則體系，壓實保險公司經(jīng)營管理主體責(zé)任，督促保險機構(gòu)規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，提升經(jīng)營管理水平，切實保護保險消費者的合法權(quán)益，更好滿足人民群眾健康保障需求。”上述負責(zé)人表示。

此外，銀保監(jiān)會還向選購健康保險產(chǎn)品的消費者提出兩點建議。一是建議消費者在選購健康保險產(chǎn)品時認真閱讀產(chǎn)品條款，并重點關(guān)注產(chǎn)品的保險期間和保險責(zé)任。短期健康保險產(chǎn)品的保險期間一般是在一年及以下，且不保證續(xù)保。保險期間超過一年的，或包含保證續(xù)保責(zé)任的健康險，屬于長期健康保險。同時，對于費用補償型的健康保險產(chǎn)品來講，其責(zé)任遵循損失補償原則，發(fā)生的醫(yī)療費用不能重復(fù)理賠，建議消費者購買此類產(chǎn)品時重點關(guān)注保險條款相關(guān)情況，不建議重復(fù)購買此類產(chǎn)品。

二是建議消費者合理購買健康保險產(chǎn)品。購買健康保險的目的是年輕時為老年做準備，現(xiàn)在為將來做準備。短期健康保險的特點是期限短，年輕的消費者購買產(chǎn)品的價格會比較便宜，但短期健康險也有自身的局限性，比如，消費者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費用風(fēng)險增加，消費者再次購買產(chǎn)品的價格會升高，同時也會面臨產(chǎn)品停售，無法再次購買的情況。因此，消費者在選擇健康保險產(chǎn)品時，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。(錢林浩)

關(guān)鍵詞： 健康險