繼此前靠檔計(jì)息類產(chǎn)品下架后，銀行周期付息存款產(chǎn)品也在陸續(xù)退場(chǎng)。
隨著靠檔計(jì)息、周期付息、異地存款等業(yè)務(wù)的監(jiān)管受限，銀行吸儲(chǔ)壓力持續(xù)上升，越來越多中小銀行通過提高存款產(chǎn)品利率、創(chuàng)新定期存款靈活性等方式吸收存款;與此同時(shí)，如何增強(qiáng)技術(shù)支撐、運(yùn)營(yíng)能力等，提高自營(yíng)渠道能力，成為中小銀行面臨的一大挑戰(zhàn)。
周期付息產(chǎn)品退場(chǎng)
2021年初，隨著靠檔計(jì)息產(chǎn)品被停售下架，多家銀行紛紛推出周期付息類存款產(chǎn)品。
某銀行此前熱銷主推的一款5年期30天周期付息產(chǎn)品說明顯示，每30天為一個(gè)付息周期，每存滿一個(gè)周期，本周期按年化利率4%計(jì)息，并將利息自動(dòng)兌付至認(rèn)購(gòu)賬戶，本金自動(dòng)轉(zhuǎn)存至下一計(jì)息周期。
某民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)人士告訴記者，這種周期付息的產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上與此前的提前支取靠檔利息產(chǎn)品類似，都是以高息吸引客戶。“按周期付息的產(chǎn)品以前也有，但做的比較少，前段時(shí)間靠檔計(jì)息產(chǎn)品下架和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)代銷渠道受限后，很多中小銀行尤其網(wǎng)點(diǎn)匱乏的互聯(lián)網(wǎng)銀行吸收存款方面受沖擊比較大，使得這種按周期付息的產(chǎn)品突然多了起來，吸引客戶存款。”
央行近日發(fā)布的《2020年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)部分金融機(jī)構(gòu)為吸收存款，發(fā)行了活期存款靠檔計(jì)息、定期存款提前支取靠檔計(jì)息和周期付息等所謂“創(chuàng)新”產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的實(shí)際利率水平明顯超出同期限存款利率，且違反了定期存款提前支取按活期計(jì)息、整存整取定期存款到期一次性還本付息等規(guī)定。
連日來，已有多家銀行APP客戶端周期付息存款產(chǎn)品呈現(xiàn)下架或售罄狀態(tài)。
某城商銀行廣州地區(qū)支行負(fù)責(zé)人向記者表示：“受監(jiān)管影響，原來的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品基本已經(jīng)下架了，現(xiàn)在主要推廣的是靈活存取的智能存款和大額存單。”
春節(jié)以來，中小銀行紛紛增加大額存單發(fā)行量。融360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，2021年1月大額存單發(fā)行量共1556只，環(huán)比上升252.83%。
從利率水平來看，大部分國(guó)有銀行，三年期大額存單利率普遍在3.85%～3.9875%左右，一些地方銀行大額存單三年期利率則普遍高于4%。
短期內(nèi)客戶流失量大
定期存款靈活性成為近來銀行創(chuàng)新存款產(chǎn)品以增強(qiáng)吸儲(chǔ)能力的殺手锏。
為增強(qiáng)大額存單靈活流轉(zhuǎn)的客戶吸引力，越來越多銀行上線移動(dòng)端大額存單轉(zhuǎn)讓平臺(tái)。如平安銀行APP可直接登入大額存單可轉(zhuǎn)讓區(qū)進(jìn)行交易，并能實(shí)現(xiàn)一筆大額存單份多筆轉(zhuǎn)讓。
此外，某直銷銀行客戶劉女士表示，之前在京東平臺(tái)上購(gòu)買了該行的一款“隨時(shí)存取”存款產(chǎn)品，購(gòu)買后發(fā)現(xiàn)實(shí)際上是定期產(chǎn)品通過線上存單質(zhì)押以實(shí)現(xiàn)靈活提現(xiàn)。微眾銀行APP公告也顯示，該行5年期和3年期定期存款即將上線質(zhì)押功能。
互聯(lián)網(wǎng)存款持續(xù)趨嚴(yán)的背景下，銀行紛紛加碼定期存款產(chǎn)品靈活性創(chuàng)新的同時(shí)，線上化自營(yíng)渠道建設(shè)也成為近來銀行關(guān)注重點(diǎn)。
上述民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)人士表示，網(wǎng)點(diǎn)匱乏的銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收存款的依賴性較高，存款占比很大，近來接連的政策調(diào)整，對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)的影響比較明顯。“政策調(diào)整后我們也在積極引導(dǎo)客戶使用銀行APP等自有渠道，但目前來看客戶流失量依然非常大，上半年壓力可能會(huì)一直持續(xù)。”
“目前銀行更多是通過提高提出產(chǎn)品收益率、靈活性等方式增強(qiáng)產(chǎn)品吸引力，并加大自有渠道宣傳力度，以提高吸儲(chǔ)能力。但長(zhǎng)期來看線上自有渠道的建設(shè)勢(shì)在必行，首先要做好技術(shù)支撐、運(yùn)營(yíng)能力等方面的準(zhǔn)備。”上述民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)人士如是表示。
光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀分析師周茂華在近日發(fā)文中指出，金融科技發(fā)展對(duì)國(guó)內(nèi)金融生態(tài)帶來深遠(yuǎn)影響，未來中小銀行應(yīng)該抓住金融科技發(fā)展的新契機(jī)，通過發(fā)展線上銀行以及銀行APP等方式，拓展自營(yíng)渠道。但中小銀行在發(fā)展金融科技的過程中，仍面臨非常多的困境，在金融科技賦能方面，中小銀行尚有很長(zhǎng)的路要走。
