在用微信就能方便交流的今天，在京讀研的“90后”小陳已經(jīng)很少再看短信了，但其中有一類(lèi)短信，他卻總會(huì)認(rèn)真查閱——銀行借記卡的余額變動(dòng)提醒。為此，他支出了每月2元的服務(wù)費(fèi)。
像小陳這樣花錢(qián)購(gòu)買(mǎi)銀行借記卡短信提醒服務(wù)的消費(fèi)者是個(gè)龐大的群體。有人對(duì)這筆“小錢(qián)”發(fā)出了質(zhì)疑——告知用戶(hù)賬戶(hù)變動(dòng)情況是銀行的義務(wù)，難道還要收費(fèi)?
對(duì)于銀行而言，短信提醒確是一筆成本支出。那么，這筆錢(qián)，于理于法，銀行究竟該不該收?
“銀行告知客戶(hù)其儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的變動(dòng)情況，是履行告知義務(wù)，不應(yīng)收費(fèi)”;
“消費(fèi)者使用銀行的服務(wù)，銀行就有義務(wù)告知賬戶(hù)變動(dòng)，如果微信提醒、APP查詢(xún)不收費(fèi)，短信收費(fèi)也沒(méi)有道理”……
中國(guó)人民大學(xué)教授、商法研究所所長(zhǎng)劉俊海，北京市法學(xué)會(huì)電子商務(wù)法治研究會(huì)會(huì)長(zhǎng)邱寶昌等專(zhuān)家指出，銀行的收費(fèi)“合法但并不合理”，一些小銀行已經(jīng)不收這一費(fèi)用，希望其他銀行也能積極推行。
少則2元/月 多則4元/月
大小銀行差異顯現(xiàn)
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中、農(nóng)、工、建、交及郵儲(chǔ)六大國(guó)有銀行以及大部分股份制銀行都收取借記卡賬戶(hù)資金變動(dòng)短信提醒費(fèi)，費(fèi)用為每月2元至4元不等。而規(guī)模較小的股份制銀行和城商行則普遍將這一服務(wù)列為免費(fèi)，且各家銀行的貴賓客戶(hù)普遍也可免費(fèi)享受此項(xiàng)服務(wù)。
記者了解到，幾大國(guó)有商業(yè)銀行借記卡均收取短信提醒費(fèi)，每月2元、3元或4元不等，有的提供包年優(yōu)惠價(jià)。
股份制銀行中，平安銀行收費(fèi)為每月2元，廣東發(fā)展銀行、招商銀行、中信銀行收費(fèi)均為3元/月，廣發(fā)銀行提供30元包年的優(yōu)惠。而規(guī)模較小的華夏銀行則不收取這項(xiàng)服務(wù)費(fèi)。北京銀行、天津銀行等城商行也不收取這一費(fèi)用。
令人頗為不解的是，一些銀行多年來(lái)免費(fèi)提供短信提醒服務(wù)，然而自2017年起，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)更加發(fā)達(dá)、銀行APP可免費(fèi)查詢(xún)賬戶(hù)變動(dòng)的時(shí)代，反而開(kāi)始收費(fèi)了，理由則各異。
以交通銀行為例。交通銀行官網(wǎng)公告顯示，從2017年9月1日起，個(gè)人借記卡短信提醒服務(wù)不再免費(fèi)，升級(jí)為“用卡無(wú)憂(yōu)”服務(wù)，每月4元，按季度收12元，內(nèi)含失卡保障服務(wù)，即為儲(chǔ)蓄資金上了一份保險(xiǎn)，最高保額為10萬(wàn)元。該行收費(fèi)理由是升級(jí)服務(wù)。
光大銀行此前也是對(duì)短信通知業(yè)務(wù)免費(fèi)的，但后來(lái)轉(zhuǎn)為收費(fèi)。該行于2017年7月在官網(wǎng)發(fā)布《中國(guó)光大銀行“短信通”服務(wù)升級(jí)通知》，稱(chēng)“我行‘短信通’業(yè)務(wù)的免費(fèi)體驗(yàn)期即將結(jié)束，自2017年10月31日(含)起，對(duì)個(gè)人‘短信通’及對(duì)公‘短信通’服務(wù)恢復(fù)收費(fèi)。”收費(fèi)為2元/月，對(duì)貴賓客戶(hù)免費(fèi)。收費(fèi)理由是“為覆蓋運(yùn)營(yíng)成本”。
民生銀行于2017年6月在官網(wǎng)發(fā)布通知，稱(chēng)“自2017年6月22日起調(diào)整我行個(gè)人短信賬戶(hù)信息即時(shí)通服務(wù)價(jià)格。人民幣2元/月/卡/手機(jī)號(hào)。”每張借記卡下對(duì)應(yīng)每一個(gè)手機(jī)號(hào)人民幣活期賬戶(hù)收取2元/月。該行未說(shuō)明收費(fèi)理由。
老年人依賴(lài)短信提醒
年輕人“懶得取消”
記者在采訪(fǎng)中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行的APP都可以提供賬戶(hù)的免費(fèi)查詢(xún)服務(wù)。既然如此，為何相當(dāng)一部分顧客還在交短信提醒費(fèi)呢?
在某支行網(wǎng)點(diǎn)，記者發(fā)現(xiàn)，老年客戶(hù)由于不擅長(zhǎng)使用APP，故對(duì)銀行的短信提醒服務(wù)相當(dāng)依賴(lài)。家住北京市馬家堡地區(qū)的李女士已經(jīng)退休，她一直在交銀行借記卡短信提醒費(fèi)，她的理由是，“不會(huì)使用APP，接收短信提醒更為方便”。
記者隨機(jī)做了一個(gè)調(diào)查，詢(xún)問(wèn)10位身邊“80后”和“90后”的短信提醒交費(fèi)情況，其中8人都明確表示“在支出這筆費(fèi)用”;另2人表示“不清楚”，查詢(xún)后發(fā)現(xiàn)“自己確實(shí)也交了這筆錢(qián)”。
家住北京北四環(huán)的林先生告訴記者，“雖然我也知道通過(guò)APP能夠免費(fèi)了解賬戶(hù)情況，但懶得取消這項(xiàng)服務(wù)了，錢(qián)不多，也挺及時(shí)，就這樣吧。”
小陳告訴記者，開(kāi)卡時(shí)沒(méi)能仔細(xì)看合同條款，就選擇了交借記卡的短信提醒費(fèi)。“我現(xiàn)在已經(jīng)不習(xí)慣使用銀行APP，所以也不打算取消。”
顧客“小錢(qián)” 銀行創(chuàng)收
“是否合理”值得探究
每年20元到48元不等的短信提醒費(fèi)，對(duì)每位銀行客戶(hù)而言，并不是一筆大開(kāi)支，但對(duì)銀行而言，則是一筆不小的收入。
記者在一家國(guó)有大行的支行網(wǎng)點(diǎn)采訪(fǎng)時(shí)，一位大堂經(jīng)理“吐槽”說(shuō)，不得不完成收取銀行短信提醒費(fèi)的“考核任務(wù)”。
那么，銀行到底該不該收取這筆費(fèi)用呢?
一位股份制銀行的管理人員告訴記者，銀行收取借記卡短信提醒月費(fèi)，是出于覆蓋成本的考慮。至于收多少錢(qián)、收不收，則是“大行有底氣、小行有憂(yōu)慮”，中小銀行不收這筆錢(qián)，為的是吸引客戶(hù)。但隨著消費(fèi)者越來(lái)越多地使用APP等查詢(xún)，最終將倒逼銀行取消這一收費(fèi)。
金融分析機(jī)構(gòu)“融360”分析師韓媛媛表示，從行業(yè)監(jiān)管規(guī)定上看，銀行并未違規(guī)。2011年3月，央行、銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委三部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》，自2011年7月1日起免除人民幣個(gè)人賬戶(hù)的十一類(lèi)三十四項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)，短信通知服務(wù)不在減免之列，僅從字面上理解合規(guī)性的話(huà)，短信通知收費(fèi)沒(méi)有問(wèn)題。
一位律師則告訴記者，除非法律、法規(guī)規(guī)定不得收費(fèi)，商業(yè)銀行有權(quán)就其對(duì)客戶(hù)提供的服務(wù)收取費(fèi)用。就某項(xiàng)服務(wù)是否收費(fèi)，不同的銀行可能有不同的考量，或多或少，或收或不收，取決于其市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力和客戶(hù)關(guān)系等因素。這應(yīng)該屬于正常的商業(yè)行為。所謂銀行的告知義務(wù)，應(yīng)該是合同約定的義務(wù)，即銀行有義務(wù)在客戶(hù)詢(xún)問(wèn)時(shí)或在一特定時(shí)間期限，告知客戶(hù)的存款變動(dòng)情況。如果合同沒(méi)有標(biāo)明短信提醒也是銀行的免費(fèi)的合同義務(wù)，銀行對(duì)此收費(fèi)無(wú)可厚非，在法律上應(yīng)該是合理的。
然而，中國(guó)人民大學(xué)教授、商法研究所所長(zhǎng)劉俊海則認(rèn)為，銀行的收費(fèi)“合法但并不合理”。“銀行告知客戶(hù)其儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的變動(dòng)情況，是履行告知義務(wù)，不應(yīng)收費(fèi)。”劉俊海說(shuō)。他表示，《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條規(guī)定，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)，遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。“銀行的短信提醒就是履行了通知義務(wù)而已。”
曾任中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)律師團(tuán)團(tuán)長(zhǎng)、現(xiàn)任北京市法學(xué)會(huì)電子商務(wù)法治研究會(huì)會(huì)長(zhǎng)的邱寶昌律師表示，基于《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的第八條和第二十八條，銀行不應(yīng)對(duì)短信提醒收費(fèi)。第八條規(guī)定，消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。第二十八條規(guī)定，采用網(wǎng)絡(luò)、電視、電話(huà)、郵購(gòu)等方式提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，以及提供證券、保險(xiǎn)、銀行等金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供經(jīng)營(yíng)地址、商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用等信息。
“消費(fèi)者使用銀行的服務(wù)，銀行就有義務(wù)告知賬戶(hù)變動(dòng)，如果微信提醒、APP查詢(xún)不收費(fèi)，短信收費(fèi)也沒(méi)有道理。”邱寶昌說(shuō)。
邱寶昌還表示，即便銀行為此支出了成本，也不應(yīng)將成本加之于消費(fèi)者，這是由其履行義務(wù)的必要性決定的。
劉俊海也表示，如今，一些小銀行已經(jīng)不收這一費(fèi)用，這是好事，希望其他銀行也能積極推行。
