擾人的推銷電話，有時(shí)也會(huì)成為微觀經(jīng)濟(jì)的晴雨表。
“年底資金需求高，銀行貸款了解一下?”近日家住北京市朝陽(yáng)區(qū)的李女士的手機(jī)受到了各種中介的“疲勞轟炸”，其中貸款需求是中介最常詢問(wèn)的事宜之一。
記者暗訪多家貸款中介發(fā)現(xiàn)，住房抵押是中介非常樂(lè)于推薦的貸款方式。“抵押貸款額度高、利率低、期限長(zhǎng)”，某號(hào)稱專職貸款服務(wù)14年的貸款公司的工作人員張女士對(duì)本報(bào)記者表示，“填報(bào)資金用途方面您不用擔(dān)心，我們收取了服務(wù)費(fèi)，肯定幫您設(shè)計(jì)好方案，后續(xù)也不會(huì)被銀行追責(zé)。”
從騷擾電話
到行業(yè)景氣度指數(shù)
金融業(yè)從業(yè)者張先生的手機(jī)號(hào)碼已經(jīng)使用了多年，也因此成為各類推銷人員“重點(diǎn)照顧”的對(duì)象，張先生對(duì)此很無(wú)奈，畢竟其信息泄露的可能途徑有N條。
“我大致估算了一下自己最近幾個(gè)月接到的騷擾電話的類型，發(fā)現(xiàn)了一個(gè)有趣的現(xiàn)象——騷擾電話與其推銷產(chǎn)品所在的行業(yè)景氣度高度負(fù)相關(guān)”，張先生表示，“今年樓市‘金九銀十’爽約，有關(guān)各地樓盤(pán)的推銷近期也特別多，我個(gè)人已經(jīng)收到京津冀、成都、山東等多地的樓市項(xiàng)目推介;此外，由于近期樓市成交量低迷，按揭貸款需求降低，住房抵押貸款的推介明顯增加，感覺(jué)有點(diǎn)像所謂方便面指數(shù)與消費(fèi)升級(jí)還是降級(jí)的隱喻。”
當(dāng)然，并非每一個(gè)被推銷電話“致意”的消費(fèi)者都會(huì)仔細(xì)分析推銷的內(nèi)容，但是“年底貸款推介多”確實(shí)是很多人的共識(shí)。
“我偶爾也會(huì)主動(dòng)要求貸款公司的人發(fā)短信給我，留下能夠回?fù)艿碾娫捥?hào)碼，以防自己有突然的資金需求，畢竟年底前很多賬目必須給供應(yīng)商和工人結(jié)清，而客戶能否及時(shí)向我付款還存在未知數(shù)”，在北京從事裝修業(yè)務(wù)多年的吳工長(zhǎng)如今非常謹(jǐn)慎，因?yàn)槠湓?jīng)“吃過(guò)一塹”——為了在關(guān)鍵時(shí)刻找到過(guò)橋資金，吳工長(zhǎng)曾經(jīng)跑得焦頭爛額，并承擔(dān)了較高的利率。
“由于年底額度不足、銀行自身結(jié)算等原因，銀行通常在12月下旬就停止放貸了，就每年的情況來(lái)看，多數(shù)銀行選擇的時(shí)間點(diǎn)在12月20日前后”，另一位貸款中介人士王先生在記者暗訪時(shí)表示，“如果有貸款計(jì)劃，現(xiàn)在應(yīng)該抓緊考慮，畢竟完成申請(qǐng)貸款到批貸的流程還需要一段時(shí)間。最快是材料齊備后5個(gè)-10個(gè)工作日，最慢要接近一個(gè)月時(shí)間。”
住房抵押貸款
推薦熱度最高
或許是銀行與房地產(chǎn)業(yè)的默契度最高，因此，在相對(duì)銀根較緊的年末，住房抵押貸款成為了部分貸款中介最愿意推銷的產(chǎn)品。
前述貸款公司員工張女士表示，“我們公司合作的銀行有30多家，銀行推出的產(chǎn)品大概有100多種，我們可以根據(jù)系統(tǒng)評(píng)分幫你選擇最合適的銀行和最合適的產(chǎn)品。不過(guò)，無(wú)論是消費(fèi)貸還是經(jīng)營(yíng)貸，估計(jì)您都需要抵押房產(chǎn)。”
在與貸款中介的交流中，記者虛構(gòu)的身份是“目前京城有房產(chǎn)，市場(chǎng)價(jià)400萬(wàn)元，貸款200余萬(wàn)元、按揭月供8000元，貸款需求接近100萬(wàn)元”。
“我們可以給你的房產(chǎn)申請(qǐng)‘二抵’(注：即二次抵押)，如果你其他資質(zhì)良好，最低可以申請(qǐng)到略低于5.4%的年化利率，消費(fèi)貸可以申請(qǐng)10年還清，經(jīng)營(yíng)貸可以20年還清”，張女士表示，“如果你不抵押房產(chǎn)，年化利率可能上升至8%。”
“現(xiàn)在純信用類的消費(fèi)貸的審批確實(shí)比較嚴(yán)，額度也少，如果你在北京有房或有車(chē)，建議您還是增加抵押物”，貸款中介王先生也非常傾向于向《證券日?qǐng)?bào)》記者住房抵押類貸款。王先生承認(rèn)，在樓市火爆時(shí)期，大多數(shù)人都在尋找信用類貸款，并想盡辦法騰挪進(jìn)首付，而抵押貸款則較少被人問(wèn)津;如今，銀行的業(yè)務(wù)人員私下里是歡迎化身消費(fèi)貸的首付貸申請(qǐng)，但是客戶卻是不敢貸了。
據(jù)了解，中介公司通常在與客戶面談半小時(shí)后，就能借助銀行的評(píng)分體系，基本確定比較適合該客戶的銀行和產(chǎn)品。
此前，《證券日?qǐng)?bào)》記者曾在某股份制銀行官網(wǎng)推介個(gè)人消費(fèi)貸款的界面看到一句廣告語(yǔ)——“把您的房產(chǎn)變成提款機(jī)，盡情享用!”與之想伴隨的，是“貸款金額最高可達(dá)2000萬(wàn)元”的表述。
彼時(shí)，《證券日?qǐng)?bào)》記者曾致電該行北京市某區(qū)的信貸員獲悉，北京地區(qū)的抵押貸款上限實(shí)際已經(jīng)降至1000萬(wàn)元，而且必須是對(duì)公貸款，而且，根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，北京地區(qū)消費(fèi)貸款的上限應(yīng)該是100萬(wàn)元。該人士表示，“官網(wǎng)和客服的描述應(yīng)該是一個(gè)綜合表述，不太可能真的放這么多款”。
不過(guò)，由此也可以看出，部分銀行對(duì)于住房抵押貸款絕對(duì)是“真愛(ài)”!
當(dāng)然，對(duì)于個(gè)人住房抵押貸款，目前商業(yè)銀行的態(tài)度其實(shí)是有所差異的。今年一季度末，另一家股份制商業(yè)銀行證實(shí)已暫停發(fā)放北京地區(qū)200萬(wàn)元以上的個(gè)人住房抵押貸款。據(jù)了解，該調(diào)整并非監(jiān)管部門(mén)的統(tǒng)一要求，而是銀行自身的商業(yè)行為。
