近日，一則關(guān)于“山東德州創(chuàng)新無還本續(xù)貸，解決中小企業(yè)融資難題”的報(bào)道，讓“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)關(guān)注的熱點(diǎn)。
銀保監(jiān)會(huì)表示，銀行要優(yōu)化小微金融服務(wù)監(jiān)管考核辦法，加強(qiáng)貸款成本和貸款投放監(jiān)測考核，落實(shí)無還本續(xù)貸、盡職免責(zé)等監(jiān)管政策，提高小微企業(yè)貸款不良容忍度。
事實(shí)上，為緩解小微企業(yè)資金壓力，降低企業(yè)持有貸款成本，多家銀行早已開始了無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新探索。接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪的多位專家表示，無還本續(xù)貸的關(guān)鍵是風(fēng)險(xiǎn)防控，在完善的風(fēng)險(xiǎn)識別和防控機(jī)制的前提下，銀行可以結(jié)合企業(yè)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況來推廣無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)。
多家中小銀行推出無還本續(xù)貸
經(jīng)過資料填寫和資質(zhì)審核后，近日，嘉興某服飾公司負(fù)責(zé)人岳建兵在嘉興銀行秀洲洪合支行成功辦理了無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)。
“這項(xiàng)業(yè)務(wù)不僅減少了資金周轉(zhuǎn)，節(jié)約了財(cái)務(wù)成本，也節(jié)約了時(shí)間，對我們來說，這真是雪中送炭。”岳建兵說。
《金融時(shí)報(bào)》記者在采訪中了解到，作為國內(nèi)無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)的首創(chuàng)者，嘉興銀行該款產(chǎn)品2012年5月一經(jīng)推出，就受到了企業(yè)的歡迎和社會(huì)各界的贊賞。目前，嘉興市已累計(jì)有1861戶小微企業(yè)在嘉興銀行辦理了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，累計(jì)節(jié)約財(cái)務(wù)成本5500多萬元。
“這項(xiàng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新意義在于，通過改變貸款還款方式，企業(yè)到期不需要?dú)w還本金，只需要銀行審核后對其續(xù)貸，有效解決了企業(yè)普遍面臨的‘續(xù)貸難’問題，也節(jié)約了企業(yè)資金成本。”嘉興銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說。
除嘉興銀行外，不少銀行也相繼推出了無還本續(xù)貸產(chǎn)品。
例如，招商銀行小企業(yè)金融部針對抵押類客戶優(yōu)化推出了“小企業(yè)抵押貸2.0版”，小企業(yè)年審貸便是其中的亮點(diǎn)之一。該產(chǎn)品針對經(jīng)營穩(wěn)定且有房產(chǎn)抵押的小企業(yè)客戶，授信3年，最長提款1年，一年一審，如年審?fù)ㄟ^，即可實(shí)現(xiàn)無還本續(xù)貸操作。
華夏銀行推出了小微企業(yè)年審制貸款，在貸款到期前1個(gè)月對小企業(yè)進(jìn)行年審，對通過年審的，無需簽訂新的借款合同和還款即自動(dòng)進(jìn)入第二和第三融資時(shí)段。其中，第一、第二融資時(shí)段可不歸還本金，在第三融資時(shí)段，根據(jù)企業(yè)實(shí)際資金情況制定還款計(jì)劃，按計(jì)劃歸還本金即可。
此外，興業(yè)銀行推出的“連連貸”、南京銀行的“鑫轉(zhuǎn)貸”等也是無還本續(xù)貸產(chǎn)品。
《金融時(shí)報(bào)》記者注意到，雖然各類產(chǎn)品叫法不一，但原理十分接近，目的都是緩解企業(yè)續(xù)貸難題，降低企業(yè)運(yùn)營成本。
實(shí)現(xiàn)還貸續(xù)貸“無縫對接”
長久以來，中小微企業(yè)面臨融資難和融資貴的問題。尤其是銀行貸款到期前幾天和新貸款發(fā)放前，是最令小微企業(yè)主“心驚膽戰(zhàn)”的日子。
“貨鋪的衣服賣出去了，資金一下子又收不回來，所以，以前我們都要提前一個(gè)多月為還貸做準(zhǔn)備，把外面的資金全部調(diào)回來，將到期的貸款還掉，然后提出新的貸款申請，銀行再放款給企業(yè)。”岳建兵告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，這“一進(jìn)一出”會(huì)有個(gè)時(shí)間差，有時(shí)遇到原材料價(jià)格上漲，就直接增加了成本。
按照傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，貸款到期時(shí)要“先還后貸”，即“還舊借新”，小微企業(yè)需事先籌集資金還貸，才能再申請新的貸款。但在實(shí)際經(jīng)營中，企業(yè)經(jīng)營收入回款期與貸款償還期常常是不匹配的，還貸周轉(zhuǎn)資金籌措壓力很大，有時(shí)迫不得已會(huì)通過民間借貸籌資，用于貸款周轉(zhuǎn)。
而無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)的誕生，在一定程度上解決了這些問題。
“銀行提供無還本續(xù)貸服務(wù)，可以避免企業(yè)去借高利息資金進(jìn)行倒貸，是銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)際行動(dòng)。很多企業(yè)由于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力，疊加貿(mào)易摩擦、去杠桿等因素，經(jīng)營出現(xiàn)困難，一些處于周期性行業(yè)中的企業(yè)特別是小微企業(yè)更是雪上加霜。如果這類企業(yè)整體經(jīng)營情況、歷史信用情況、成長性良好，只是在現(xiàn)階段出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)問題，則無還本續(xù)貸可謂是雪中送炭，可以幫助企業(yè)渡過現(xiàn)階段的危機(jī)，避免因倒貸、抽貸而加速死亡。”恒豐銀行研究院研究員唐麗華認(rèn)為。
唐麗華同時(shí)表示，這需要銀行良好的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判、更嚴(yán)格的信貸政策執(zhí)行、更加審慎的貸前審查和貸后管理。沒有一種產(chǎn)品和服務(wù)是完美無瑕、沒有風(fēng)險(xiǎn)的，客觀審慎地選擇相對有效的工具不失為一種好的做法。
提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力是關(guān)鍵
正如專家所言，在破解中小企業(yè)“周轉(zhuǎn)難”的同時(shí)，作為一項(xiàng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如何做好風(fēng)險(xiǎn)防控，對于金融機(jī)構(gòu)來說尤為重要。
據(jù)了解，對于無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，原銀監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》，對小微企業(yè)申請續(xù)貸提出一定的準(zhǔn)入門檻，即只能是符合生產(chǎn)經(jīng)營正常、具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財(cái)務(wù)狀況等4個(gè)主要條件的小微企業(yè)才可申請續(xù)貸。
“對于我們來講，無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)適用對象必須是符合條件的原有授信客戶。”嘉興銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，為了嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，該行還設(shè)置了7項(xiàng)基本條件。
“要建立市場化的規(guī)則，無還本續(xù)貸應(yīng)交由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自行決定。銀行要加大支持小微企業(yè)力度，對經(jīng)營規(guī)范、信用良好的主體不能隨意斷貸;小微企業(yè)則要牢記融資約束，借錢是要還的，不還錢是要付出代價(jià)的;要完善地方金融監(jiān)管機(jī)制，提高對潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的警惕，既要防范銀行通過無還本續(xù)貸的方式掩蓋不良的風(fēng)險(xiǎn)，又要防范潛在風(fēng)險(xiǎn)的積累;要建立相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制，防止小微企業(yè)針對相關(guān)部門尋租現(xiàn)象的發(fā)生，繼而出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣、市場出清失靈、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)集聚的情況。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼告訴《金融時(shí)報(bào)》記者。
交通銀行金融研究中心高級研究員趙亞蕊則建議，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以協(xié)助銀行甄選風(fēng)險(xiǎn)可控、適合開展無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)的小微企業(yè);制定無還本續(xù)貸的相關(guān)細(xì)則、標(biāo)準(zhǔn)、前提條件、監(jiān)管措施等，進(jìn)一步降低無還本續(xù)貸可能給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，推動(dòng)大數(shù)據(jù)等金融科技體系的建設(shè)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)追蹤，助推銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。
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