“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)將在全國(guó)范圍推廣

你愿用房子換養(yǎng)老金嗎?

銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布通知，決定將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍開(kāi)展。

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

杭州：

首單“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)落地

8月7日，浙江首單“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)客戶陸先生夫婦從杭州市金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人手中領(lǐng)到了第一筆養(yǎng)老保險(xiǎn)金。這意味著，國(guó)內(nèi)首款以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品在杭州正式落地。

陸先生夫婦將自己的住房反向抵押給了保險(xiǎn)公司，今后他們每個(gè)月都能領(lǐng)到這筆養(yǎng)老金，等他們過(guò)世之后，保險(xiǎn)公司則將獲得抵押房產(chǎn)的處置權(quán)。

退休之前，陸先生是普通的工薪階層，他和老伴兩人的養(yǎng)老金每個(gè)月差不多3900元，除了生活上的基本開(kāi)支，還要看病吃藥，老兩口連飯菜都不敢多吃。

對(duì)兩位老人來(lái)說(shuō)，最值錢的財(cái)產(chǎn)就是他們的房子了。6月20日，他們與幸福人壽正式簽訂了一款老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。8月7日，兩位老人分別領(lǐng)到了第一筆養(yǎng)老金，加起來(lái)6000元出頭。

陸先生算了一筆賬，以前每月僅有3900多元養(yǎng)老金，現(xiàn)在每個(gè)月多了這筆錢，夫婦倆的養(yǎng)老金增加到了近萬(wàn)元。萬(wàn)一以后老了想去住養(yǎng)老院，房子還是可以拿去出租，租金也歸自己，又多了一筆收入，可以補(bǔ)貼去養(yǎng)老院的花費(fèi)。

南京：

試點(diǎn)兩年多僅5人5戶投保

2016年7月，南京被列入保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老第二批試點(diǎn)城市，經(jīng)過(guò)一年多的準(zhǔn)備，南京首單以房養(yǎng)老保險(xiǎn)于2017年8月落地。截至目前，南京共有5人5戶投保，年齡多在70歲左右，以獨(dú)居老人為主，退休后平均收入普遍不高。

南京第一位“嘗鮮”的老人湯爺爺今年76歲，身體很硬朗，老伴2010年去世后，他就成了獨(dú)居老人。湯爺爺?shù)耐诵莨べY不高，每月到手也就3600元左右，只夠基本的生活開(kāi)銷。而兩個(gè)兒子也都表明不要房子的繼承權(quán)，所以湯爺爺就想著能不能把房子盤活起來(lái)。

8月10日記者見(jiàn)到了上個(gè)月剛從貴州旅游回來(lái)的湯爺爺。“去年辦了以房養(yǎng)老后每個(gè)月能領(lǐng)5000多塊的養(yǎng)老金，加上退休工資有八九千了。之前跟你說(shuō)我要看看祖國(guó)的大好河山，已經(jīng)行動(dòng)起來(lái)了。”湯爺爺樂(lè)呵呵地說(shuō)。“手里有錢了也更敢花了，但最大變化還是心理上的，整個(gè)人更愉悅了。”

72歲的周爺爺跟湯爺爺聊過(guò)后也堅(jiān)定地加入了以房養(yǎng)老的隊(duì)伍。今年開(kāi)始，周爺爺通過(guò)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金6000多元，“最大的變化，是對(duì)養(yǎng)老這個(gè)問(wèn)題，一點(diǎn)也不慌了。”

投保老人的生活都有了不小的變化，但從推廣情況來(lái)看，試點(diǎn)4年來(lái)，相關(guān)投保數(shù)據(jù)并不樂(lè)觀。作為第二批試點(diǎn)城市，幸福人壽的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品在南京落地一年后，也只有5人5戶投保。

“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)為何遇冷?

早在2014年7月，原保監(jiān)會(huì)在北京、上海、廣州、武漢正式開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)截止時(shí)間為2016年6月30日。2016年7月，原保監(jiān)會(huì)決定將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級(jí)市，試點(diǎn)時(shí)間延長(zhǎng)至2018年6月30日。

從試點(diǎn)情況來(lái)看，業(yè)務(wù)開(kāi)展并不理想。截至今年6月底，只有幸福人壽一家保險(xiǎn)公司開(kāi)展了相關(guān)業(yè)務(wù)，共有98戶家庭139位老人完成承保手續(xù)。而最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年全國(guó)60歲以上老年人口達(dá)2.4億，預(yù)計(jì)到2020年，全國(guó)60歲以上老年人口將增至2.55億人左右。

試點(diǎn)了4年，為何保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老在供求端和需求端都遇冷?

1 險(xiǎn)企擔(dān)心房?jī)r(jià)下跌

缺乏業(yè)務(wù)開(kāi)展信心

對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這個(gè)業(yè)務(wù)涉及房地產(chǎn)、金融、財(cái)稅、司法等多個(gè)領(lǐng)域，存在許多不確定性，尤其是法律法規(guī)尚不健全，政策基礎(chǔ)較為薄弱，業(yè)務(wù)流程管理和風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大，難以盈利。

幸福人壽江蘇分公司以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人告訴記者，保險(xiǎn)公司不積極主要是擔(dān)心房?jī)r(jià)的不穩(wěn)定。根據(jù)產(chǎn)品設(shè)定，老人養(yǎng)老金的多少和房屋價(jià)值直接掛鉤。房屋評(píng)估價(jià)格是按照合同約定的，不能更改。不管房?jī)r(jià)漲還是跌，保險(xiǎn)公司都要按照約定的金額給老人發(fā)放養(yǎng)老金。如果房?jī)r(jià)大幅下跌，保險(xiǎn)公司就要承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)。

2 需要滿足一定條件

傳統(tǒng)觀念難扭轉(zhuǎn)

需求端方面，投保首先要符合一定條件：老人的年齡要在60周歲至85周歲之間，抵押的房屋必須是老人具有完全產(chǎn)權(quán)。其中，不少老人的房子是沒(méi)有完全產(chǎn)權(quán)的，像是國(guó)產(chǎn)房、校產(chǎn)房等。

相比硬性條件，老人不積極主要還是因?yàn)閷⒎慨a(chǎn)留給子女的傳統(tǒng)觀念根深蒂固。在央視發(fā)起的一項(xiàng)調(diào)查中，絕對(duì)不選擇“以房養(yǎng)老”的被調(diào)查者比例達(dá)到了71%，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，10%被調(diào)查者的選擇是養(yǎng)兒防老，這部分群體認(rèn)為“養(yǎng)兒防老比較好，房子可以留給后人”;3%被調(diào)查者認(rèn)為“所有權(quán)不完整不好操作”;1%被調(diào)查者認(rèn)為，“子女反對(duì)容易引發(fā)家庭矛盾”;64%被調(diào)查者認(rèn)為：“收益不劃算，感覺(jué)一輩子白辛苦了”。

記者了解到，就目前承保的“以房養(yǎng)老”客戶來(lái)看，主要有以下特征：獨(dú)居老人占大多數(shù)，70歲左右;其次，退休后平均收入普遍不高，屬于急需資金解決養(yǎng)老問(wèn)題，對(duì)于養(yǎng)老金的使用方面，他們也有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃打算;此外，房屋價(jià)值一般在100萬(wàn)-200萬(wàn)，大多為唯一住房。

此外還有房?jī)r(jià)變化的因素，目前很多人還是覺(jué)得房?jī)r(jià)會(huì)漲，因此抵押出去總覺(jué)得虧。

專家：

需標(biāo)準(zhǔn)化提高可信度

“以房養(yǎng)老”遇冷四年，為什么還要在全國(guó)推行?

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心研究員劉衛(wèi)民認(rèn)為：以房養(yǎng)老為民眾提供了有效的補(bǔ)充養(yǎng)老形式。其目的是在探索符合國(guó)情、滿足老年人不同需要、供老人自主選擇的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)供給方式，這無(wú)法替代基本社會(huì)保障。盡管首批試點(diǎn)成效不甚理想，但并不能因此而否定以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的創(chuàng)新價(jià)值和實(shí)踐意義，全面擴(kuò)圍可行且必要。

隨著中國(guó)老齡化越來(lái)越嚴(yán)重，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展還是十分有潛力的。在以房養(yǎng)老保險(xiǎn)向全國(guó)推廣的背景下，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型以及市場(chǎng)不斷培育，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛在需求將會(huì)顯現(xiàn)。

浙江省社會(huì)科學(xué)研究院研究員楊建華認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”本身是一個(gè)很好的嘗試。它可以作為當(dāng)下養(yǎng)老市場(chǎng)的一個(gè)補(bǔ)充方法。激活“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)市場(chǎng)，首先要將“以房養(yǎng)老”的服務(wù)模式標(biāo)準(zhǔn)化和精細(xì)化，提高其可信度;同時(shí)，做好信譽(yù)背書(shū)，有力保障老年人和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的相關(guān)權(quán)益。

銀保監(jiān)會(huì)在此次通知中特別強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要做好金融市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)等綜合研判，加強(qiáng)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，“以房養(yǎng)老”涉及保險(xiǎn)、房產(chǎn)、信貸等多個(gè)金融環(huán)節(jié)，因此，在監(jiān)管方面離不開(kāi)政府各部門的通力管理。

在舉措上，法律專家蔡湘南建議，當(dāng)前應(yīng)健全相關(guān)法律法規(guī)，以應(yīng)對(duì)在開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中可能出現(xiàn)的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還要管控好房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和房產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)，建立規(guī)范有序的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)。

另外，為了更好地激發(fā)市場(chǎng)需求,一些業(yè)內(nèi)人士建議,在向全國(guó)推廣的過(guò)程中,可以考慮逐步擴(kuò)大抵押房產(chǎn)的范圍,將其他類型的不動(dòng)產(chǎn),如商業(yè)類的房產(chǎn)、共有產(chǎn)權(quán)住房、農(nóng)村宅基地房產(chǎn)等列入抵押范圍,以便解決更多老年人的收入問(wèn)題。(據(jù)新華社 都市快報(bào) 現(xiàn)代快報(bào)等)

關(guān)鍵詞： 范圍 以房養(yǎng)老