青島銀行（002948）2021年年度董事會(huì)經(jīng)營評(píng)述內(nèi)容如下：

一、報(bào)告期內(nèi)本行從事的主要業(yè)務(wù)

本行成立于1996年11月，總部設(shè)在山東省青島市，前身是青島城市合作銀行、青島市商業(yè)銀行。本行經(jīng)過多年積累，在公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管控、IT建設(shè)等方面持續(xù)提升，已經(jīng)形成“治理完善、服務(wù)溫馨、風(fēng)管堅(jiān)實(shí)、科技卓越”的發(fā)展特色。2015年12月，本行H股在香港聯(lián)交所上市；2019年1月，本行A股在深圳證券交易所上市。

本行主要向客戶提供公司及個(gè)人存款、貸款、支付結(jié)算等服務(wù)和產(chǎn)品，通過零售銀行、公司銀行、金融市場(chǎng)三大業(yè)務(wù)板塊驅(qū)動(dòng)發(fā)展，形成堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)，塑造特色鮮明、高質(zhì)量發(fā)展的新金融業(yè)務(wù)模式。本行業(yè)務(wù)發(fā)展立足青島，輻射山東。報(bào)告期末，已在濟(jì)南、煙臺(tái)、威海等山東省主要城市設(shè)有16家分行，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到166家。本行子公司共有2家，2017年2月，本行發(fā)起設(shè)立青島青銀金融租賃有限公司（以下簡(jiǎn)稱“青銀金租”），本行持股占比51%；2020年9月，本行發(fā)起設(shè)立青銀理財(cái)有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“青銀理財(cái)”），為本行全資控股。報(bào)告期末，本行員工人數(shù)超過四千人。

報(bào)告期末，本公司資產(chǎn)總額5,222.50億元，負(fù)債總額4,889.22億元，資本充足率15.83%，不良貸款率1.34%，比上年末下降0.17個(gè)百分點(diǎn)。報(bào)告期內(nèi)累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)29.93億元，較去年同期增長(zhǎng)22.01%。

二、核心競(jìng)爭(zhēng)力分析

本行圍繞“創(chuàng)?新金融，美?好銀行”的發(fā)展愿景，堅(jiān)定“打造科技引領(lǐng)、管理精細(xì)、特色鮮明的新金融精品銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)，可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強(qiáng)。本行核心競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在：

1.優(yōu)質(zhì)多元的股東結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)化的管理團(tuán)隊(duì)，為公司治理和業(yè)務(wù)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。本

行經(jīng)過多年精心布局，逐步形成涵蓋民營企業(yè)、境外投資者、專業(yè)機(jī)構(gòu)投資者、國有企業(yè)和社會(huì)公眾股東的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)，是混合所有制的典型代表。本行主要股東持股比例均衡，皆為穩(wěn)定的長(zhǎng)期投資者，均能依法合規(guī)、科學(xué)合理作為，支持本行長(zhǎng)期發(fā)展。本行高級(jí)管理人員團(tuán)隊(duì)通過市場(chǎng)化方式選聘，具有深厚的行業(yè)認(rèn)知和市場(chǎng)化管理理念。

2.穩(wěn)步實(shí)施雙提升計(jì)劃，管理提升縱深推進(jìn)。本行全面啟動(dòng)業(yè)務(wù)和管理雙提升計(jì)劃，以

科技賦能發(fā)展、業(yè)務(wù)審批轉(zhuǎn)型及運(yùn)營管理優(yōu)化為助力，升級(jí)客戶體驗(yàn)、優(yōu)化系統(tǒng)流程、提升業(yè)務(wù)辦理效率，持續(xù)促進(jìn)業(yè)務(wù)提升，深化授信審批、優(yōu)化結(jié)算和核算管理服務(wù)水平、促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全面推動(dòng)管理提升。

3.堅(jiān)守“青馨服務(wù)”特色，提升客戶良好體驗(yàn)。本行以智能化、數(shù)字化升級(jí)為契機(jī)，以

打造“順暢好用”的產(chǎn)品體驗(yàn)、“靈活友善”的服務(wù)體驗(yàn)為主線，以“增互動(dòng)”“塑流程”“強(qiáng)體驗(yàn)”為具體舉措，結(jié)合“研數(shù)據(jù)”“夯智能”“提管理”進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整服務(wù)管理路徑，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、壓實(shí)責(zé)任、形成合力切實(shí)強(qiáng)化全渠道客戶體驗(yàn)，在穩(wěn)中提質(zhì)的主基調(diào)中進(jìn)一步擴(kuò)大青馨服務(wù)的內(nèi)涵和外延。

4.風(fēng)險(xiǎn)體系不斷完善，風(fēng)險(xiǎn)管控持續(xù)強(qiáng)化。本行探索推行統(tǒng)一授信、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好、統(tǒng)

一審貸標(biāo)準(zhǔn)，提升集團(tuán)風(fēng)控能力，不斷完善全面、全員、全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，集團(tuán)層面統(tǒng)一授信、集中審批體系搭建完成，并表管理及全面風(fēng)險(xiǎn)管理正式啟動(dòng)，專業(yè)審貸模式日漸成熟，行業(yè)與客戶集中度管理進(jìn)一步加強(qiáng)；持續(xù)加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量全面管控，強(qiáng)化對(duì)逾期貸款、不良貸款等風(fēng)險(xiǎn)貸款的綜合整治，努力將各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)成本降到最低。

5.科技賦能經(jīng)營管理，數(shù)字轉(zhuǎn)型提檔加速。本行大力推進(jìn)移動(dòng)化、線上化、數(shù)字化，積

極運(yùn)用前沿金融科技提質(zhì)增效；數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)一步提速，數(shù)據(jù)治理體系不斷完善，通過管理與技術(shù)手段的有機(jī)結(jié)合，進(jìn)一步推動(dòng)組織架構(gòu)輕型、敏捷、智能、高效；打造多層次、立體化網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系，提升安全防控水平，信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理能力持續(xù)提升，全年業(yè)務(wù)系統(tǒng)持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行，未發(fā)生重大信息科技突發(fā)事件和網(wǎng)絡(luò)安全事件，有效支撐了本行管理運(yùn)營和業(yè)務(wù)發(fā)展。

三、總體經(jīng)營概述

1.主要經(jīng)營指標(biāo)完成情況

（1）資產(chǎn)總額5,222.50億元，比上年末增加624.22億元，增長(zhǎng)13.58%；

（2）客戶貸款總額2,442.05億元，比上年末增加374.58億元，增長(zhǎng)18.12%；

（3）客戶存款總額3,135.25億元，比上年末增加412.93億元，增長(zhǎng)15.17%；

（4）營業(yè)收入111.36億元，比上年增加5.95億元，增長(zhǎng)5.65%；凈利潤(rùn)29.93億元，比

上年增加5.40億元，增長(zhǎng)22.01%；歸屬于母公司股東凈利潤(rùn)29.23億元，比上年增加5.29億元，增長(zhǎng)22.08%；

（5）不良貸款率1.34%，比上年末下降0.17個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率197.42%，比上年末提高27.80個(gè)百分點(diǎn)；資本充足率15.83%，比上年末提高1.72個(gè)百分點(diǎn)；

（6）平均總資產(chǎn)回報(bào)率0.61%，比上年提高0.02個(gè)百分點(diǎn)；

（7）基本每股收益（調(diào)整前）0.54元，比上年增加0.12元，增長(zhǎng)28.57%；基本每股收

益（調(diào)整后）0.51元，比上年增加0.11元，增長(zhǎng)27.50%；加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率10.40%，比上年提高1.84個(gè)百分點(diǎn)。

2.經(jīng)營管理主要工作

（1）邁上規(guī)模新臺(tái)階，跨入發(fā)展新階段。報(bào)告期末，本公司總資產(chǎn)突破5,000億元，達(dá)

到5,222.50億元，比上年末增加624.22億元，增長(zhǎng)13.58%。存款總額達(dá)3,135億元，貸款總額達(dá)2,442億元，同比增幅分別達(dá)到兩位數(shù)，營業(yè)收入突破110億元。

（2）深耕客群夯實(shí)基礎(chǔ)，分層經(jīng)營優(yōu)化結(jié)構(gòu)。本行零售業(yè)務(wù)繼續(xù)深化“全產(chǎn)品、全渠道、全客群”體系建設(shè)，報(bào)告期末，本行零售客戶總數(shù)達(dá)到822萬戶，較上年末增長(zhǎng)189萬戶，

其中金融資產(chǎn)20萬元以上客戶新增5.31萬戶，增幅21.53%；惠農(nóng)及社區(qū)渠道獲客超10萬戶。

本行批發(fā)業(yè)務(wù)抓兩頭帶中間，持續(xù)聚焦客群建設(shè)，報(bào)告期末，本行公司客戶1達(dá)17.97萬戶，較上年末增加2.99萬戶，戰(zhàn)略客戶增加47戶。

（3）業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)增強(qiáng)服務(wù)，強(qiáng)化協(xié)同集團(tuán)發(fā)展。金融投資、債券承銷與存貸款業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)發(fā)

展，持續(xù)提升綜合服務(wù)能力。青銀金租圍繞母行戰(zhàn)略，探索惠農(nóng)、藍(lán)色海洋、綠色金融等特色業(yè)務(wù)領(lǐng)域，報(bào)告期內(nèi)，新增租賃資產(chǎn)投放66.99億元，資產(chǎn)規(guī)模站穩(wěn)百億關(guān)口。青銀理財(cái)持續(xù)拓展代銷和直銷渠道，報(bào)告期末，理財(cái)規(guī)模1,678.04億元，管理資產(chǎn)規(guī)模1,817.45億元，持續(xù)推進(jìn)凈值化轉(zhuǎn)型，凈值型理財(cái)產(chǎn)品占比100%。

（4）風(fēng)控體系不斷完善，風(fēng)險(xiǎn)管控持續(xù)強(qiáng)化。集團(tuán)層面統(tǒng)一授信、集中審批體系搭建完

成，專業(yè)審貸模式日漸成熟，行業(yè)與客戶集中度管理進(jìn)一步加強(qiáng)。報(bào)告期內(nèi)，統(tǒng)一授信和信用風(fēng)險(xiǎn)并表管理系統(tǒng)正式上線，實(shí)現(xiàn)授信業(yè)務(wù)的總行管控和一體化運(yùn)行。持續(xù)加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量全面管控，強(qiáng)化對(duì)逾期貸款、不良貸款等風(fēng)險(xiǎn)貸款的綜合整治，堅(jiān)持將逾期60天以上貸款、逾期30天以上公司類貸款全部納入不良管理，報(bào)告期末，不良貸款率1.34%，較上年末下降0.17個(gè)百分點(diǎn)。

（5）數(shù)字轉(zhuǎn)型提檔加速，科技賦能經(jīng)營管理。貸款審批系統(tǒng)“星云智慧”平臺(tái)等47個(gè)

項(xiàng)目成功上線，“對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”等43個(gè)項(xiàng)目啟動(dòng)建設(shè)。首款自營線上產(chǎn)品“海融易貸”正式投產(chǎn)，普惠金融實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展；手機(jī)銀行6.0上線，月度活躍用戶突破百萬；AI客服機(jī)器人完成全渠道鋪設(shè)，服務(wù)用戶總量突破300萬?！苞椦?60智能風(fēng)控平臺(tái)”完成二期建設(shè)，全年發(fā)現(xiàn)并堵截重大風(fēng)險(xiǎn)賬戶4,016戶；智慧企業(yè)管理系統(tǒng)一期上線，辦公效率成倍提高。

四、風(fēng)險(xiǎn)管理

信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人或相關(guān)當(dāng)事人未按約定條款履行其相關(guān)義務(wù)形成的風(fēng)險(xiǎn)。本公司的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來源于貸款組合、投資組合、保證和承諾等。信用風(fēng)險(xiǎn)管理由總行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，各單位執(zhí)行信用政策及程序，負(fù)責(zé)其信貸資產(chǎn)組合的質(zhì)量及履約，并對(duì)信貸資產(chǎn)組合（包括總行審批的資產(chǎn)組合）的所有信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控。

本公司致力于構(gòu)建職能完善、風(fēng)險(xiǎn)制衡、精簡(jiǎn)高效、各司其職的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。報(bào)提升客戶體驗(yàn)，提高信貸管理的數(shù)字化科技化水平。

報(bào)告期內(nèi)，通過采取以上舉措，本公司資產(chǎn)質(zhì)量得到進(jìn)一步提高，信用風(fēng)險(xiǎn)得到有效管控。

2、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行雖有清償能力，但無法及時(shí)獲得充足資金或無法以合理成本及時(shí)獲得充足資金以應(yīng)對(duì)資產(chǎn)增長(zhǎng)或支付到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

本公司流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)在于保證本公司有充足的現(xiàn)金流，以及時(shí)滿足償付義務(wù)及供應(yīng)業(yè)務(wù)營運(yùn)資金的需求。本公司根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略，不斷提高管理和計(jì)量流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平，加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、計(jì)量和精細(xì)化管控能力，合理平衡流動(dòng)性與盈利性。

本公司根據(jù)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理政策制定、執(zhí)行和監(jiān)督職能相分離的原則，建立了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理治理結(jié)構(gòu)，明確董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層、專門委員會(huì)及銀行相關(guān)部門在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用、職責(zé)及報(bào)告路線，以提高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。本公司流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好審慎，較好地適應(yīng)了本公司當(dāng)前發(fā)展階段。目前的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理政策及制度基本符合監(jiān)管要求和本公司自身管理需要。

本公司從短期備付資產(chǎn)負(fù)債期限和結(jié)構(gòu)兩個(gè)層面，計(jì)量、監(jiān)測(cè)并識(shí)別流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，按照固定頻度密切監(jiān)測(cè)各項(xiàng)限額指標(biāo)，定期開展壓力測(cè)試評(píng)判本公司是否能應(yīng)對(duì)極端情況下的流動(dòng)性需求。此外，本公司制定了流動(dòng)性應(yīng)急計(jì)劃，并定期對(duì)應(yīng)急計(jì)劃進(jìn)行測(cè)試和評(píng)估。

本公司持有適量的流動(dòng)性資產(chǎn)以確保本公司的流動(dòng)性需要，同時(shí)本公司也有足夠的資金來應(yīng)對(duì)日常經(jīng)營中可能發(fā)生的不可預(yù)知的支付需求。此外，本公司流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部控制體系健全合規(guī)，每年開展流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部專項(xiàng)審計(jì)，并形成獨(dú)立的審計(jì)報(bào)告提交董事會(huì)。

本公司密切關(guān)注流動(dòng)性形式和市場(chǎng)預(yù)期變化，并根據(jù)公司資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)變化情況和流動(dòng)性缺口情況，提前部署、動(dòng)態(tài)調(diào)整流動(dòng)性管理策略，確保公司流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)處于合理可控范圍。

報(bào)告期內(nèi)，本公司重點(diǎn)在以下方面加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理：

（1）夯實(shí)、改善客戶基礎(chǔ)，多措并舉推進(jìn)存款平穩(wěn)增長(zhǎng)，適當(dāng)增加定期存款配置，負(fù)債穩(wěn)定性進(jìn)一步提升；

（2）多渠道進(jìn)行主動(dòng)負(fù)債管理，加強(qiáng)與交易對(duì)手的合作，拓展多樣化融資渠道，提高融資能力；

（3）做好流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的前瞻性管理，動(dòng)態(tài)調(diào)控各項(xiàng)資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)配置，確保各項(xiàng)指標(biāo)持續(xù)符合監(jiān)管要求；

（4）加強(qiáng)合格優(yōu)質(zhì)債券監(jiān)控，確保流動(dòng)性儲(chǔ)備充足，風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力持續(xù)提升；同時(shí)，根據(jù)自身流動(dòng)性狀況和市場(chǎng)利率走勢(shì)，靈活開展短期和中長(zhǎng)期主動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)，分散到期期限；

（5）推進(jìn)新一代資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)項(xiàng)目建設(shè)，持續(xù)提升本行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量與監(jiān)控能力，有力支持流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理。

3、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是利率、匯率以及其他市場(chǎng)因素變動(dòng)而引起金融工具的價(jià)值變化，進(jìn)而對(duì)未來收益或者未來現(xiàn)金流量可能造成潛在損失的風(fēng)險(xiǎn)。影響本公司業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要為利率風(fēng)險(xiǎn)與匯率風(fēng)險(xiǎn)。

本公司根據(jù)監(jiān)管制定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)要求，參照《巴塞爾新資本協(xié)議》有關(guān)規(guī)定，在報(bào)告期內(nèi)持續(xù)健全市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理政策制度，推進(jìn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)。本公司市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部控制體系健全合規(guī)，明確市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)下董事會(huì)、高級(jí)管理層及各部門職責(zé)和報(bào)告要求，明確實(shí)施市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的政策和識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)與控制程序，明確市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、信息披露、應(yīng)急處置以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)量程序和要求。本公司每年開展市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部專項(xiàng)審計(jì)，定期向高級(jí)管理層和董事會(huì)報(bào)告市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理情況并形成獨(dú)立報(bào)告。

4、利率風(fēng)險(xiǎn)分析

本公司根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定以及銀行業(yè)管理傳統(tǒng)區(qū)分銀行賬戶及交易賬戶，并根據(jù)銀行賬戶和交易賬戶的不同性質(zhì)和特點(diǎn)，采取相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制方法。

交易賬戶記錄的是銀行為交易目的或?qū)_交易賬戶其他項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)而持有的可以自由交易的金融工具和商品頭寸。記入交易賬戶的頭寸必須在交易方面不受任何條款限制，或者能夠完全對(duì)沖以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，能夠準(zhǔn)確估值，并進(jìn)行積極的管理。本公司交易賬戶利率風(fēng)險(xiǎn)主要采用敏感度分析、情景模擬等方法進(jìn)行計(jì)量和監(jiān)控。報(bào)告期內(nèi)，本公司持續(xù)強(qiáng)化市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與報(bào)告，有效保障本公司市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)支持體系健全、數(shù)據(jù)公允完整、估值模型準(zhǔn)確有效，確保交易賬戶利率風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍內(nèi)。

與交易賬戶相對(duì)應(yīng)，銀行的其他業(yè)務(wù)歸入銀行賬戶。本公司使用重定價(jià)缺口分析、久期分析、凈利息收入分析、經(jīng)濟(jì)價(jià)值分析、壓力測(cè)試等方法，針對(duì)不同幣種、不同風(fēng)險(xiǎn)來源分別量化評(píng)估利率變化對(duì)本公司凈利息收入和經(jīng)濟(jì)價(jià)值的影響，同時(shí)根據(jù)分析結(jié)果形成報(bào)告提出管理建議和業(yè)務(wù)調(diào)整策略。報(bào)告期內(nèi)，本公司密切關(guān)注外部政策動(dòng)向和利率環(huán)境變化，持續(xù)進(jìn)行定價(jià)分析檢測(cè)，深入分析利差變化成因，靈活調(diào)整利率風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)管理策略，有效控制了銀行賬簿利率風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了前瞻性管理。截至報(bào)告期末，本公司銀行賬戶利率風(fēng)險(xiǎn)整體可控。

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