作為一家以經(jīng)營存貸款業(yè)務(wù)為主的農(nóng)商行，福建南安農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)績一直保持穩(wěn)步增長態(tài)勢。但今年上半年，南安農(nóng)商行的"營收支柱"利息凈收入突遭腰斬，營業(yè)收入和凈利潤更是出現(xiàn)跳樓式下跌，跌幅分別達到51.12%、68.51%。
日前，南安農(nóng)商行發(fā)布的中報顯示，上半年南安農(nóng)商行資產(chǎn)總額和負債總額為504.84億元、462.5億元，分別較上年末增長7.37%、8.24%，該行實現(xiàn)營業(yè)收入8.33億元，同比下降51.12%，其中利息凈收入下降56.82%至5.35億元，系營收下滑的主要原因;實現(xiàn)凈利潤1.25億元，同比下降68.51%。資本充足率方面，該行資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率依次為16.19%、12.64%、12.59%，分別較上年末下降1.13、0.83、0.88個百分點。
盈利水平直線下滑的同時，南安農(nóng)商行的貸款業(yè)務(wù)風險猶存。繼2019年卷入巨額騙貸案被騙4000余萬以來，今年9月，南安農(nóng)商行又收到泉州銀保監(jiān)局的四張罰單，罰款金額共計160萬元，涉及的違法案由均與貸前、貸后管理不到位有關(guān)。
記者就經(jīng)營業(yè)績下滑、貸款業(yè)務(wù)風控工作等情況致電南安農(nóng)商行，相關(guān)工作人員回復(fù)稱"我行暫不接受媒體采訪。"
上半年利息凈收入腰斬
公開資料顯示，福建南安農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司由福建省第一家農(nóng)村合作銀行改制而來，它的前身是誕生于20世紀50年代初的南安市農(nóng)村合作信用社，截至2020年6月末，該行資產(chǎn)總額504.84億元，各項貸款余額 256.78億元，各項存款余額414.83億元。
南安農(nóng)商行以傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主，近年來，利息凈收入在該行營業(yè)收入的占比一直維持在95%左右，2017年—2019年，南安農(nóng)商行的凈利息收入依次為14.06億元、14.84億元、16.47億元，得益于利息凈收入的持續(xù)增長，該行的營業(yè)收入也穩(wěn)中有進，2017年、2018年、2019年，該行營業(yè)收入增幅依次為6.03%、7.13%、9.02%。
同期凈利潤增幅依次為32.92%、-15.48%、45.42%。
近年來，南安農(nóng)商行的貸款業(yè)務(wù)快速增長且息差水平不斷上升，是該行凈利息收入增長的主要原因。2019年南安農(nóng)商行發(fā)放貸款和墊款在總資產(chǎn)中的占比為49.5%，而2018年這一數(shù)值僅為43.12%，利息收入方面，由于南安農(nóng)商行定位于服務(wù)"三農(nóng)"和中小微客戶，貸款溢價水平較高，2019年該行發(fā)放貸款和墊款利息收入同比增長20.12%至17.85億元，進而拉動全行利息收入增長16.06%至20.16億元。
支出方面，南安農(nóng)商行吸收存款的利息支出上漲20.63%至6.84億元，但同業(yè)存款、賣出回購金融資產(chǎn)款等支出項有所減少，利息支出僅增長6%，遠低于利息收入的增幅，最終推動該行利息凈收入增長了23.41%。
此外，南安農(nóng)商行的凈息差也一路上漲，2017年、2018年，該行凈息差分別為3.39%、3.6%，截至2019年末，該行凈息差3.83%，遠高于2019年銀行業(yè)平均凈息差水平2.2%。
進入2020年上半年以后，南安農(nóng)商行未能保持往年的好成績，而是開起了倒車。上半年該行實現(xiàn)營業(yè)收入8.33億元，同比下降51.12%，支出方面，南安農(nóng)商行對營業(yè)支出進行壓縮以留存利潤空間，營業(yè)支出下降至6.39億元，但由于營收大幅下滑，該行實現(xiàn)的凈利潤僅1.25億元，同比下降68.51%。
從收入端看，南安農(nóng)商行的手續(xù)費及傭金凈收入和投資收益分別為694.89萬元，2.9億元，降幅分別達到14.56%，35.12%，同期利息凈收入下降56.82%至5.35億元，降幅居于各項收入首位，系營業(yè)收入下滑的最大原因。
具體來看，上半年南安農(nóng)商行實現(xiàn)利息收入10.2億元，較去年同期的20.16億元下降49.4%，利息支出4.86億元，較去年同期的7.77億元下降37.45%，收入降幅遠高于支出降幅，致使該行利息凈收入降幅逾五成。
據(jù)日前銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，上半年銀行業(yè)凈息差普遍收窄，對盈利狀況造成了不利影響。
截至2020年二季度末，銀行業(yè)凈息差2.09%，同比、環(huán)比分別下降9BP、1BP，其中農(nóng)商行的息差環(huán)比下降2BP至2.42%。主要原因為受到疫情影響，銀行采取多種措施向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利，此外，LPR及市場利率持續(xù)下行，導(dǎo)致貸款及債券投資收益率降低。
一月連收4張罰單被罰160萬
經(jīng)營業(yè)績大幅滑坡，南安農(nóng)商行貸款業(yè)務(wù)的風險管控也暴露諸多問題。據(jù)統(tǒng)計，今年以來，因貸款業(yè)務(wù)南安農(nóng)商行已收到監(jiān)管部門4張罰單，罰款金額共計160萬元。
9月24日，泉州銀監(jiān)局對南安農(nóng)商行連開4張罰單，具體來看，因貸前調(diào)查、貸中審查不盡職，南安農(nóng)商行溪美支行遭罰50萬元，對負責人潘某給予警告的行政處罰;因貸后管理不到位，導(dǎo)致貸款資金被挪用于購房，南安農(nóng)商行水頭支行、蟠龍支行分別被罰30萬元;因以自有資金繞道發(fā)放用本行股權(quán)質(zhì)押的委托貸款，并形成風險損失，對南安農(nóng)商行罰款50萬元。
如果將時間線拉回2019年，南安農(nóng)商行還曾卷入過一起1.7億元的騙貸案件，涉案細節(jié)也與貸款業(yè)務(wù)調(diào)查不盡職有關(guān)。2019年7月，據(jù)中國裁判文書網(wǎng)披露，2013年以來，福建南安一企業(yè)在明知公司經(jīng)營嚴重虧損的情況下，制造虛假財務(wù)報表，提供與公司實際經(jīng)營狀況不相符的公司財務(wù)審計報告書，隱瞞公司經(jīng)營虧損事實，騙取南安農(nóng)商行、首都銀行泉州分公司、泉州農(nóng)商行、華夏銀行泉州分行、海峽銀行泉州分行、工商銀行南安支行總計1.76億元，其中1.59億元尚未歸還。
其中，該企業(yè)法定代表人尤某騙取南安農(nóng)商行貸款本金4910萬元，并將其公司的兩個廠房抵押給南安農(nóng)商行及泉州農(nóng)商行后渚分行，但尚有貸款本金4780萬元逾期未能歸還于南安農(nóng)商行。因尤某在南安農(nóng)商行的貸款本金最高，南安農(nóng)商行在受騙的6家銀行中損失也最為慘重。
值得注意的是，南安農(nóng)商行在2019年年報中表示，2020年的經(jīng)營目標之一包括"圍繞全行經(jīng)營重點，堅持以問題和風險為導(dǎo)向，狠抓案件專項治理，全面堅強監(jiān)督，充分揭示存在不足，防范各類風險。"為何加強內(nèi)控管理后仍頻收罰單，未來如何防范此類騙貸案件，記者就上述疑問致電該行，相關(guān)工作人員表示"暫不接受媒體采訪。"(記者 賀向軍 張夢依)
